Якщо вас пригнічує інфляція, і у вас є гроші, які лежать у вашому 401(k), ви можете дивуватися, як ви можете їх отримати. У такій ситуації те, що називається «вилучення через труднощі», звучить так, ніби це відповідало б вимогам. Але Служба внутрішніх доходів має шість визначених шляхів що ви можете продемонструвати «негайну та серйозну фінансову потребу» взяти гроші, якщо вам менше 59 ½, і інфляція не є одним із них.
Тут немає місця для коригування, але правила почнуть змінюватися в майбутньому, коли положення загального законопроекту про витрати набудуть чинності в 2024 році. Новий законопроект дозволяє компаніям створити екстрені ощадні рахунки для працівників, прикріплених до їхніх 401(k)s, які можуть вмістити до 2,500 доларів США та взяти до 1,000 доларів США на випадок надзвичайних ситуацій. Також є положення, які відкривають кошти для тих, хто є жертвами домашнього насильства.
Але поки що ви все ще повинні відповідати одному з існуючих критеріїв — медичні витрати, витрати на поховання, перша покупка житла, майбутнє навчання, аварійний ремонт будинку або запобігання виселенню — і вміти документально підтвердити свою потребу. Як правило, ви можете взяти до суми своїх внесків і сплатити податок на прибуток, але ви можете уникнути 10% додаткового штрафу за дострокове зняття. Вам більше не потрібно спочатку вичерпувати всі інші варіанти, наприклад позики, якщо ви можете продемонструвати, що у вас немає іншого способу отримати необхідні вам кошти.
Зняття коштів у складних умовах не схоже на позику 401(k), коли ви берете, скажімо, 5,000 доларів США без запитань, а потім з часом повертаєте собі гроші.
Для медичних витрат і витрат на поховання вам потрібно буде показати квитанції, що дорівнюють запитаній сумі. Для витрат, пов’язаних із купівлею основного помешкання чи навчанням на наступний рік, вам доведеться пред’явити рахунки. Якщо вам загрожує виселення, вам доведеться показати повідомлення. У разі стихійного лиха вам доведеться задокументувати подію та витрати на усунення збитків, завданих вашому основному будинку.
Тим не менш, згідно з новими даними 401 (k) зберігача, кількість вилучених коштів у важких умовах зростає на тривожну суму. У Vanguard відкликання через труднощі досягло a «щодо» рекордно високого, що випереджає зростання позик і зняття коштів із пенсійних рахунків без проблем. Fidelity і Ubiquity також відзначили зростання в усіх трьох областях. У Ascensus зняття коштів у важких умовах зросло на 33% порівняно з аналогічним періодом минулого року, тоді як кредити зросли лише на 15%, а зняття зросли на 22%.
«Це може бути ознакою загального погіршення фінансового стану», — каже Рік Ірас, операційний директор компанії Вознесіння.
Паперовий слід
Коли ви надсилаєте запит на зняття коштів у важких умовах, першою зупинкою, швидше за все, буде веб-портал для опікуна вашого пенсійного плану, де ви можете натиснути кілька кнопок і повідомити їм, що вам потрібно. Інформація направляється до відділу кадрів вашого роботодавця, де її хтось оцінить або передасть автоматично, якщо ваш план передбачає самостійну сертифікацію.
У якийсь момент аудитор, який є довіреною особою, перегляне це та переконається, що це законно, або врешті-решт податкове управління може відмовити у звільненні від зняття коштів, і тоді у вас виникне податковий головний біль.
Ось чому запит, пов’язаний з інфляцією, швидше за все, буде відхилено. Тодд Федер, віце-президент і старший консультант з питань пенсійного забезпечення Жирар, нещодавно довелося зупинити виконання запиту за планом, який він радить, оскільки він не відповідав вимогам до труднощів. «Співробітник звернувся до спонсора плану і сказав, що інфляція зростає, у мене народжується дитина, і мені потрібні гроші, щоб виплатити іпотеку. І вони це схвалили, але це заборонено», – каже Федер.
Замість того, щоб просто відхилити запит, Федер знайшов творче рішення. «Коли ми дізналися про дитину, ми зібрали виписки про медичні витрати, задокументували, що це було з медичних причин, і зберегли документи для фідуціарної справи», — сказав він. "Це не легко."
Спершу торкніться інших опцій
Ірейс зустрічається з багатьма учасниками плану в рамках своєї роботи в Ascensus, і він намагається поговорити з тими, хто просить зняти кошти, про інші варіанти, які вони можуть мати, перш ніж вимагати труднощів. «Я намагаюся сказати людям, що ви позичаєте у свого майбутнього, якщо робите це», — каже він.
Але він виявляє, що вони загалом не розуміють правил, і їх засмучує те, що у них є гроші, які їм потрібні, але вони не можуть отримати доступ. У Ascensus вони дійсно можуть оцінити це невдоволення. «Ми маємо 96% загального рівня задоволеності в нашому кол-центрі, і 3% незадоволеності викликано людьми, які дзвонять і хочуть отримати свої гроші, але не можуть, тому що це не дозволяє план», — каже Айрас.
З іншими пенсійними рахунками процес зняття дещо простіший.
За допомогою Roth IRA, наприклад, ви можете зробити свої внески в будь-який час, якщо ваш рахунок був відкритий протягом п’яти років. За допомогою традиційного IRA ви можете зняти кошти до 59 ½ з тих же причин, що й зняття через труднощі, і уникнути 10% штрафу, якщо ви обґрунтуєте звільнення. А також ви можете зняти гроші як пряме зняття, якщо сплатите 10% штрафу та податок.
Є також прості способи отримати гроші з 401(k)s. більшість плани дозволяють кредити, і вони, як правило, є найкращим варіантом у тому сенсі, що ви повертаєте собі гроші з відсотками й не сплачуєте штрафу чи податку IRS.
Але «це може бути важко зробити, якщо ви перебуваєте у період фінансового стресу», — каже Девід Стіннетт, керівник відділу стратегічного консультування з питань пенсійного забезпечення авангардний.
Крім того, ваша сума обмежена 50,000 XNUMX доларів США або половиною власної вартості, залежно від того, що більше. І якщо ви залишите роботу, поки кредит ще активний, вам доведеться повернути його негайно або сплатити податок і штраф із залишку.
Ви також можете зняти кошти під час роботи, коли вам дозволено брати гроші та сплачувати податки та штрафи, але зауважте, що вони, як правило, обмежені особами старше 59 ½ років, хоча деякі плани дозволяють їх для молодших учасників.
Вплив на готовність до пенсії
Усі варіанти зняття грошей із пенсійних рахунків впливають на ваші довгострокові перспективи виходу на пенсію. «Багато людей думають, що вони можуть брати гроші, тому що вони завжди можуть жити за рахунок соціального страхування, але вам потрібно щось доповнити це», — каже Каллі Фарнсворт, директор відділу відповідності Повсюдність, адміністратор пенсійного плану.
«Я рекомендую завжди намагатися планувати непередбачені події, але не кожен може це зробити. Окрім цього, освіта є ключовою, тож ви знаєте, як витягнути гроші, і знаєте, що якщо ви це зробите, ви будете мати певні податки».
Для Іраки освітній компонент здебільшого зводиться до залучення. Люди, які зазвичай залучені та шукають інформацію, як правило, досягають кращих результатів. «Люди, які входять у систему раз на рік — ви дивитесь на щось або виконуєте дію — наша статистика показує, що вони мають на 25% вищий баланс, ніж ті, хто ніколи не входить у систему», — каже Айрас. «Є щось у факторі залучення».
Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- дотримуйтесь цих правил-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Думка: зняття через труднощі з 401(k) незабаром стане легшим, але ще не зовсім
Якщо вас пригнічує інфляція, і у вас є гроші, які лежать у вашому 401(k), ви можете дивуватися, як ви можете їх отримати. У такій ситуації те, що називається «вилучення через труднощі», звучить так, ніби це відповідало б вимогам. Але Служба внутрішніх доходів має шість визначених шляхів що ви можете продемонструвати «негайну та серйозну фінансову потребу» взяти гроші, якщо вам менше 59 ½, і інфляція не є одним із них.
Тут немає місця для коригування, але правила почнуть змінюватися в майбутньому, коли положення загального законопроекту про витрати набудуть чинності в 2024 році. Новий законопроект дозволяє компаніям створити екстрені ощадні рахунки для працівників, прикріплених до їхніх 401(k)s, які можуть вмістити до 2,500 доларів США та взяти до 1,000 доларів США на випадок надзвичайних ситуацій. Також є положення, які відкривають кошти для тих, хто є жертвами домашнього насильства.
Але поки що ви все ще повинні відповідати одному з існуючих критеріїв — медичні витрати, витрати на поховання, перша покупка житла, майбутнє навчання, аварійний ремонт будинку або запобігання виселенню — і вміти документально підтвердити свою потребу. Як правило, ви можете взяти до суми своїх внесків і сплатити податок на прибуток, але ви можете уникнути 10% додаткового штрафу за дострокове зняття. Вам більше не потрібно спочатку вичерпувати всі інші варіанти, наприклад позики, якщо ви можете продемонструвати, що у вас немає іншого способу отримати необхідні вам кошти.
Зняття коштів у складних умовах не схоже на позику 401(k), коли ви берете, скажімо, 5,000 доларів США без запитань, а потім з часом повертаєте собі гроші.
Для медичних витрат і витрат на поховання вам потрібно буде показати квитанції, що дорівнюють запитаній сумі. Для витрат, пов’язаних із купівлею основного помешкання чи навчанням на наступний рік, вам доведеться пред’явити рахунки. Якщо вам загрожує виселення, вам доведеться показати повідомлення. У разі стихійного лиха вам доведеться задокументувати подію та витрати на усунення збитків, завданих вашому основному будинку.
Тим не менш, згідно з новими даними 401 (k) зберігача, кількість вилучених коштів у важких умовах зростає на тривожну суму. У Vanguard відкликання через труднощі досягло a «щодо» рекордно високого, що випереджає зростання позик і зняття коштів із пенсійних рахунків без проблем. Fidelity і Ubiquity також відзначили зростання в усіх трьох областях. У Ascensus зняття коштів у важких умовах зросло на 33% порівняно з аналогічним періодом минулого року, тоді як кредити зросли лише на 15%, а зняття зросли на 22%.
«Це може бути ознакою загального погіршення фінансового стану», — каже Рік Ірас, операційний директор компанії Вознесіння.
Паперовий слід
Коли ви надсилаєте запит на зняття коштів у важких умовах, першою зупинкою, швидше за все, буде веб-портал для опікуна вашого пенсійного плану, де ви можете натиснути кілька кнопок і повідомити їм, що вам потрібно. Інформація направляється до відділу кадрів вашого роботодавця, де її хтось оцінить або передасть автоматично, якщо ваш план передбачає самостійну сертифікацію.
У якийсь момент аудитор, який є довіреною особою, перегляне це та переконається, що це законно, або врешті-решт податкове управління може відмовити у звільненні від зняття коштів, і тоді у вас виникне податковий головний біль.
Ось чому запит, пов’язаний з інфляцією, швидше за все, буде відхилено. Тодд Федер, віце-президент і старший консультант з питань пенсійного забезпечення Жирар, нещодавно довелося зупинити виконання запиту за планом, який він радить, оскільки він не відповідав вимогам до труднощів. «Співробітник звернувся до спонсора плану і сказав, що інфляція зростає, у мене народжується дитина, і мені потрібні гроші, щоб виплатити іпотеку. І вони це схвалили, але це заборонено», – каже Федер.
Замість того, щоб просто відхилити запит, Федер знайшов творче рішення. «Коли ми дізналися про дитину, ми зібрали виписки про медичні витрати, задокументували, що це було з медичних причин, і зберегли документи для фідуціарної справи», — сказав він. "Це не легко."
Спершу торкніться інших опцій
Ірейс зустрічається з багатьма учасниками плану в рамках своєї роботи в Ascensus, і він намагається поговорити з тими, хто просить зняти кошти, про інші варіанти, які вони можуть мати, перш ніж вимагати труднощів. «Я намагаюся сказати людям, що ви позичаєте у свого майбутнього, якщо робите це», — каже він.
Але він виявляє, що вони загалом не розуміють правил, і їх засмучує те, що у них є гроші, які їм потрібні, але вони не можуть отримати доступ. У Ascensus вони дійсно можуть оцінити це невдоволення. «Ми маємо 96% загального рівня задоволеності в нашому кол-центрі, і 3% незадоволеності викликано людьми, які дзвонять і хочуть отримати свої гроші, але не можуть, тому що це не дозволяє план», — каже Айрас.
З іншими пенсійними рахунками процес зняття дещо простіший.
За допомогою Roth IRA, наприклад, ви можете зробити свої внески в будь-який час, якщо ваш рахунок був відкритий протягом п’яти років. За допомогою традиційного IRA ви можете зняти кошти до 59 ½ з тих же причин, що й зняття через труднощі, і уникнути 10% штрафу, якщо ви обґрунтуєте звільнення. А також ви можете зняти гроші як пряме зняття, якщо сплатите 10% штрафу та податок.
Є також прості способи отримати гроші з 401(k)s. більшість плани дозволяють кредити, і вони, як правило, є найкращим варіантом у тому сенсі, що ви повертаєте собі гроші з відсотками й не сплачуєте штрафу чи податку IRS.
Але «це може бути важко зробити, якщо ви перебуваєте у період фінансового стресу», — каже Девід Стіннетт, керівник відділу стратегічного консультування з питань пенсійного забезпечення авангардний.
Крім того, ваша сума обмежена 50,000 XNUMX доларів США або половиною власної вартості, залежно від того, що більше. І якщо ви залишите роботу, поки кредит ще активний, вам доведеться повернути його негайно або сплатити податок і штраф із залишку.
Ви також можете зняти кошти під час роботи, коли вам дозволено брати гроші та сплачувати податки та штрафи, але зауважте, що вони, як правило, обмежені особами старше 59 ½ років, хоча деякі плани дозволяють їх для молодших учасників.
Вплив на готовність до пенсії
Усі варіанти зняття грошей із пенсійних рахунків впливають на ваші довгострокові перспективи виходу на пенсію. «Багато людей думають, що вони можуть брати гроші, тому що вони завжди можуть жити за рахунок соціального страхування, але вам потрібно щось доповнити це», — каже Каллі Фарнсворт, директор відділу відповідності Повсюдність, адміністратор пенсійного плану.
«Я рекомендую завжди намагатися планувати непередбачені події, але не кожен може це зробити. Окрім цього, освіта є ключовою, тож ви знаєте, як витягнути гроші, і знаєте, що якщо ви це зробите, ви будете мати певні податки».
Для Іраки освітній компонент здебільшого зводиться до залучення. Люди, які зазвичай залучені та шукають інформацію, як правило, досягають кращих результатів. «Люди, які входять у систему раз на рік — ви дивитесь на щось або виконуєте дію — наша статистика показує, що вони мають на 25% вищий баланс, ніж ті, хто ніколи не входить у систему», — каже Айрас. «Є щось у факторі залучення».
Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- дотримуйтесь цих правил-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo