Зараз я заборгував 300,000 2.5 доларів за свій будинок із 30% іпотекою на 401 років. Я вичерпую свої пенсійні рахунки — IRA та 10(k) — і планую вийти на пенсію менш ніж за 300,000 років. Я отримаю спадщину мінімум на XNUMX XNUMX доларів, тому зможу розрахуватися з будинком.
Я в дуже щасливому становищі. Виплачувати — чи вкладати гроші?
Домовласник
Шановний домовласник,
Ви заощадите значну суму відсотків, погасивши іпотеку достроково, особливо за ставкою 2.5%. Мільйони домовласників вбили б за таку ставку.
Звичайно, багато в чому це залежить від удачі. Зупинимося на хвилинку: зараз 30-річна іпотечна ставка становить понад 5.5%. Індекс споживчих цін у липні зріс на 8.5% порівняно з роком раніше, а «основний» показник інфляції, за винятком нестабільних харчових продуктів та енергоносіїв, коливався на рівні 5.9%. З відсотковою ставкою 2.5% ви вже заробляєте гроші, просто живучи своїм життям.
Як мій колега Арті Свамінатан поклади це: «У той час як ціни на їхню машину, газ, електрику та інші витрати зростають, цей власник будинку також побачить зростання вартості свого житла з інфляцією. Але їх іпотечна ставка залишається такою ж, оскільки вона не скоригована на інфляцію, що означає, що вони все ще платять ту саму ставку, що й до інфляції».
Переплатити деякі якщо ви можете, особливо на початку терміну дії позики, коли процентні платежі вищі. Залежно від умов вашої іпотеки, ви можете бути обмежені в сумі переплати, яку ви можете зробити (10% у деяких випадках), і, як би неприємно це здавалося, може бути штраф за переплату. У вашому випадку це може бути добре.
"З процентною ставкою 2.5% та інфляцією 8.5% ви вже заробляєте гроші, просто живучи своїм життям. "
Ваші пенсійні заощадження з оподаткуванням, скажімо, 6%, виконають для вас велику роботу, компенсуючи ваші 2.5% відсоткової ставки, якщо припустити, що у вас здоровий 401 (k) і IRA. Поговоріть з фінансовим консультантом і переконайтеся, що у вас все ще буде достатньо, щоб комфортно жити та виплачувати іпотеку та/або скорочувати розмір.
Говорячи про фінансових консультантів, Ларрі Пон, фінансовий планувальник із Редвуд-Сіті, штат Каліфорнія, каже, що багато людей, які мають додаткові гроші, стикаються з вашою дилемою, і немає правильної чи неправильної відповіді. Він погоджується зі мною: «Я б зробив і те, і інше. Я б не виплачував іпотеку і не інвестував спадщину агресивно, а зробив би комбінацію».
«Оскільки вам залишилося 10 років до пенсії, для спадщини я пропоную інвестувати з помірним розподілом, який становить десь між 50/50 і 60/40 для акцій та облігацій. Цей портфель може принести достатній прибуток, щоб збільшити ваші іпотечні платежі», — сказав Пон. «Це означає, що ви можете не помітити жодної різниці у вашому особистому грошовому потоці та виплатити позику через 10 років».
Продовжуйте збільшувати ці облікові записи. «Я припускаю, що вам більше 50 років, тож ви можете покласти 7,000 доларів на IRA та 26,000 401 доларів на свій 36(k). Я роблю це вже XNUMX років, і я ще не зустрічав когось, хто б відкладав занадто багато на пенсію», – додав Пон. «Я наполегливо пропоную вам продовжувати максимально використовувати ваші пенсійні плани, щоб ваш вихід на пенсію був більш безпечним».
Пон описує переваги та недоліки інвестування та виплати іпотеки. Ось його плюси: 1. Більше немає іпотечних платежів. 2. Виплата боргу є безризиковою інвестицією. «Ви будете заощаджувати щонайменше 1,200 доларів на місяць, а це означає, що замість сплати іпотеки ви можете перенаправити суму платежу у свої заощадження». 3. «Це зробить ваш вихід на пенсію більш безпечним».
І мінуси: 1. Ваша іпотечна ставка, ймовірно, більше ніколи не буде такою низькою. 2. Якщо ви інвестуєте 300,000 3 доларів США замість виплати іпотеки, ви візьмете на себе інвестиційний ризик. 2.5. «Навіть на поточному ринку очікується, що прибуток від ваших інвестицій становитиме понад XNUMX%. Це не без ризику чи гарантії, але певний ризик принесе вам більший прибуток».
Якби це був я? Я б виплатив кредит. Я не люблю борги. Першу частину життя ми проводимо у відчайдушних спробах отримати іпотечний кредит, а потім решту турбуємося про його виплату. Вони є необхідною, хоча іноді й нездоровою одержимістю. Іпотека дає нам щось, на чому можна зосередитися, окрім іншого слова на літеру «М»: наша смертність.
І все-таки життя було б солодким, якщо б іпотека була виплачена. Поки не з’явиться наступна одержимість.
Дізнайтеся, як змінити свою фінансову рутину на Найкращі нові ідеї у Грошовому фестивалі 21 вересня та 22 вересня в Нью-Йорку. Приєднуйтеся до Керрі Шваб, президента Фонду Чарльза Шваба.
Перевіряти приватний Facebook Moneyist групи, де ми шукаємо відповіді на найколючіші в житті проблеми. Читачі пишуть мені з усілякими дилемами. Опублікуйте свої запитання, скажіть мені, про що ви хочете дізнатися більше, або зважте на останні рубрики Moneyist.
Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.
Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтесь анонімно їх публікувати на MarketWatch. Надсилаючи свою історію Dow Jones & Co., видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх засобах масової інформації та на платформах, у тому числі через третіх сторін..
Читайте також:
«Я вчинила фінансову невірність»: я назбирала 50,000 XNUMX доларів боргу, щоб допомогти своєму проблемному синові — і не сказала про це своєму чоловікові. Як мені вибратися з цієї халепи?
«Він оплачує половину рахунків у будинку, незважаючи на те, що там проживає шестеро дорослих»: мій син живе з татом і мачухою. Вони користуються ним. Як я можу його вивести?
«Я застряг у розумінні нікчемності»: ми з чоловіком купили будинок, але він хоче купувати лише високоякісні речі. Як ми можемо домовитися?
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
«Мені дуже пощастило»: я отримаю 300,000 XNUMX доларів спадщини. Виплачувати іпотеку чи інвестувати гроші?
Зараз я заборгував 300,000 2.5 доларів за свій будинок із 30% іпотекою на 401 років. Я вичерпую свої пенсійні рахунки — IRA та 10(k) — і планую вийти на пенсію менш ніж за 300,000 років. Я отримаю спадщину мінімум на XNUMX XNUMX доларів, тому зможу розрахуватися з будинком.
Я в дуже щасливому становищі. Виплачувати — чи вкладати гроші?
Домовласник
Шановний домовласник,
Ви заощадите значну суму відсотків, погасивши іпотеку достроково, особливо за ставкою 2.5%. Мільйони домовласників вбили б за таку ставку.
Звичайно, багато в чому це залежить від удачі. Зупинимося на хвилинку: зараз 30-річна іпотечна ставка становить понад 5.5%. Індекс споживчих цін у липні зріс на 8.5% порівняно з роком раніше, а «основний» показник інфляції, за винятком нестабільних харчових продуктів та енергоносіїв, коливався на рівні 5.9%. З відсотковою ставкою 2.5% ви вже заробляєте гроші, просто живучи своїм життям.
Як мій колега Арті Свамінатан поклади це: «У той час як ціни на їхню машину, газ, електрику та інші витрати зростають, цей власник будинку також побачить зростання вартості свого житла з інфляцією. Але їх іпотечна ставка залишається такою ж, оскільки вона не скоригована на інфляцію, що означає, що вони все ще платять ту саму ставку, що й до інфляції».
Переплатити деякі якщо ви можете, особливо на початку терміну дії позики, коли процентні платежі вищі. Залежно від умов вашої іпотеки, ви можете бути обмежені в сумі переплати, яку ви можете зробити (10% у деяких випадках), і, як би неприємно це здавалося, може бути штраф за переплату. У вашому випадку це може бути добре.
"З процентною ставкою 2.5% та інфляцією 8.5% ви вже заробляєте гроші, просто живучи своїм життям. "
Ваші пенсійні заощадження з оподаткуванням, скажімо, 6%, виконають для вас велику роботу, компенсуючи ваші 2.5% відсоткової ставки, якщо припустити, що у вас здоровий 401 (k) і IRA. Поговоріть з фінансовим консультантом і переконайтеся, що у вас все ще буде достатньо, щоб комфортно жити та виплачувати іпотеку та/або скорочувати розмір.
Говорячи про фінансових консультантів, Ларрі Пон, фінансовий планувальник із Редвуд-Сіті, штат Каліфорнія, каже, що багато людей, які мають додаткові гроші, стикаються з вашою дилемою, і немає правильної чи неправильної відповіді. Він погоджується зі мною: «Я б зробив і те, і інше. Я б не виплачував іпотеку і не інвестував спадщину агресивно, а зробив би комбінацію».
«Оскільки вам залишилося 10 років до пенсії, для спадщини я пропоную інвестувати з помірним розподілом, який становить десь між 50/50 і 60/40 для акцій та облігацій. Цей портфель може принести достатній прибуток, щоб збільшити ваші іпотечні платежі», — сказав Пон. «Це означає, що ви можете не помітити жодної різниці у вашому особистому грошовому потоці та виплатити позику через 10 років».
Продовжуйте збільшувати ці облікові записи. «Я припускаю, що вам більше 50 років, тож ви можете покласти 7,000 доларів на IRA та 26,000 401 доларів на свій 36(k). Я роблю це вже XNUMX років, і я ще не зустрічав когось, хто б відкладав занадто багато на пенсію», – додав Пон. «Я наполегливо пропоную вам продовжувати максимально використовувати ваші пенсійні плани, щоб ваш вихід на пенсію був більш безпечним».
Пон описує переваги та недоліки інвестування та виплати іпотеки. Ось його плюси: 1. Більше немає іпотечних платежів. 2. Виплата боргу є безризиковою інвестицією. «Ви будете заощаджувати щонайменше 1,200 доларів на місяць, а це означає, що замість сплати іпотеки ви можете перенаправити суму платежу у свої заощадження». 3. «Це зробить ваш вихід на пенсію більш безпечним».
І мінуси: 1. Ваша іпотечна ставка, ймовірно, більше ніколи не буде такою низькою. 2. Якщо ви інвестуєте 300,000 3 доларів США замість виплати іпотеки, ви візьмете на себе інвестиційний ризик. 2.5. «Навіть на поточному ринку очікується, що прибуток від ваших інвестицій становитиме понад XNUMX%. Це не без ризику чи гарантії, але певний ризик принесе вам більший прибуток».
Якби це був я? Я б виплатив кредит. Я не люблю борги. Першу частину життя ми проводимо у відчайдушних спробах отримати іпотечний кредит, а потім решту турбуємося про його виплату. Вони є необхідною, хоча іноді й нездоровою одержимістю. Іпотека дає нам щось, на чому можна зосередитися, окрім іншого слова на літеру «М»: наша смертність.
І все-таки життя було б солодким, якщо б іпотека була виплачена. Поки не з’явиться наступна одержимість.
Дізнайтеся, як змінити свою фінансову рутину на Найкращі нові ідеї у Грошовому фестивалі 21 вересня та 22 вересня в Нью-Йорку. Приєднуйтеся до Керрі Шваб, президента Фонду Чарльза Шваба.
Перевіряти приватний Facebook Moneyist групи, де ми шукаємо відповіді на найколючіші в житті проблеми. Читачі пишуть мені з усілякими дилемами. Опублікуйте свої запитання, скажіть мені, про що ви хочете дізнатися більше, або зважте на останні рубрики Moneyist.
Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.
Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтесь анонімно їх публікувати на MarketWatch. Надсилаючи свою історію Dow Jones & Co., видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх засобах масової інформації та на платформах, у тому числі через третіх сторін..
Читайте також:
«Я вчинила фінансову невірність»: я назбирала 50,000 XNUMX доларів боргу, щоб допомогти своєму проблемному синові — і не сказала про це своєму чоловікові. Як мені вибратися з цієї халепи?
«Він оплачує половину рахунків у будинку, незважаючи на те, що там проживає шестеро дорослих»: мій син живе з татом і мачухою. Вони користуються ним. Як я можу його вивести?
«Я застряг у розумінні нікчемності»: ми з чоловіком купили будинок, але він хоче купувати лише високоякісні речі. Як ми можемо домовитися?
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo