Страхування з підтримкою смарт-контрактів є перспективним, але чи можна його масштабувати?

Настає новий світ страхування, де розумні контракти замінюють страхові документи, блокчейн-«оракули» витісняють регулювачів вимог і децентралізовані автономні організації (ДАО) прийняти традиційних страхових компаній. Мільйони бідних фермерів в Африці та Азії також матимуть право на покриття, як-от страхування врожаю, тоді як раніше вони були надто бідними та надто розрізненими, щоб виправдати вартість андеррайтингу.

У будь-якому випадку це бачення було продемонстровано на недавній Smartcon 2022, дводенній конференції, яка мала на меті надати «ексклюзивне розуміння наступного покоління інновацій Web3».

Натуральні ферми, де сім’ї в основному живуть з того, що вирощують, і майже нічого не залишається, рахунок для двох третин із трьох мільярдів сільського населення країн, що розвиваються, згідно з даними ООН. Вони майже ніколи не мають права на страхове покриття і, швидше за все, не знали б, що робити, якби їм запропонували.

«Наприклад, у країнах Африки на південь від Сахари, де я виріс у Кенії, страхування практично недоступне. 3% мають доступ до нього, але в основному його ніхто не купує», – пояснив Рой Конфіно з Lemonade Foundation на дводенному заході в Нью-Йорку.

Lemonade Foundation, некомерційна організація, заснована американською страховою компанією Lemonade, стоїть за нещодавнім створенням Lemonade Crypto Climate Coalition, групи, яка вважає, що «блокчейн має потенціал для об’єднання цих ризиків разом» і «в основному вирішує основну проблему, яка гальмувала масштаб страхування прибуткових послуг у країнах, що розвиваються, і це вартість», — сказав Конфіно на Smartcon 2022. Членами-засновниками також є Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula та Tomorrow.io.

Страхування є проблематичним у бідних країнах з багатьох причин. Його нелегко розповсюджувати, оскільки навряд чи є місцеві страхові агенти чи брокери, а історично страхування «продається», а не «купується». Крім того, страхові претензії не можна перевірити без великих витрат, оскільки, як правило, на місці немає жодних експертів, які б оцінювали збитки. Це робить андеррайтинг неекономічним.

Але це не обов’язково повинно залишатися таким. Параметричні моделі страхування потенційно можуть скоротити витрати виробника шляхом автоматизації багатьох традиційних процесів страхування, що робить вигідним андеррайтинг тих, хто раніше вважався непридатним для страхування. Ці моделі, які іноді називають «індексним страхуванням», забезпечують страхування власника страхового поліса від конкретної події шляхом сплати встановленої суми на основі масштабу події, а не понесених збитків.

Наприклад, якщо дощ не випав у певному заздалегідь визначеному регіоні Кенії протягом трьох тижнів, блокчейн-«оракул» — це може бути місцева метеостанція — автоматично надсилає повідомлення на смарт-контракт, який дистанційно ініціює виплату полісу. смартфон фермера. Це повністю обходить процес врегулювання претензій. Неважливо, чи буде пошкоджене поле окремого фермера. Всі страхувальники в області отримують виплати. 

Страхування врожаю є хорошим варіантом використання параметричних моделей, оскільки багато сил, які можуть завдати шкоди врожаю, можна об’єктивно виміряти, наприклад кількість опадів, швидкість вітру, температуру тощо.

Смарт-контракти, що виконуються самостійно, також гарантують, що виплати за погодні катаклізми тощо будуть майже миттєвими, зазначив Сід Джа, засновник і генеральний директор Arbol — постачальника параметричного страхування — і це особливо важливо в країнах, що розвиваються, де багато фермерів живуть рука в рот. . «У вас немає клієнтів, які чекають тижнями, місяцями, які в багатьох випадках можуть збанкрутувати, чекаючи перевірки страховки», — сказав він, виступаючи на окремій сесії Smartcon 2022.

Останні: NFT і криптовалюти пропонують можливості збору коштів для поінформованості про рак грудей

Параметричне страхування не зовсім нове; він існує вже кілька десятиліть. Але параметричне страхування з підтримкою блокчейну з’явилося лише за останні кілька років. Більшість, якщо не всі, варіанти його використання все ще перебувають на пілотній стадії. Коаліція, наприклад, не очікує розширення своїх програм до наступного року.

Багато хто вважає, що застарілі системи страхування можуть витримати деякі суттєві покращення. «Традиційне страхування відшкодування має багато недоліків: воно повільне, бюрократичне, обмежене відшкодуванням житла та супроводжується значною невизначеністю», пише Нещодавно доцент Wharton School Susanna Berkouwer. Вона описала параметричний продукт страхування від ураганів, який використовує технологію блокчейн у Співдружності Домініки. Попередження про урагани, створені НАСА, припиняють автоматичні міжнародні банківські перекази на банківські рахунки страхувальників. На думку Беркаувера, такі проекти заслуговують на подальше вивчення.

Перешкоди залишаються: чи підпишуть фермери?

Однак забезпечення натуральних фермерів у всьому світі доступним страхуванням врожаю та, можливо, іншими засобами захисту через ланцюгове параметричне страхування стикається з деякими страшними перешкодами. Одна з них – навчання фермерів складнощам страхування. Наразі це неможливо легко зробити лише за допомогою технології чи автоматизації. 

Тінка Костер та її колеги з нідерландського Вагенінгенського університету, наприклад, нещодавно завершений огляд роботи Глобального індексного страхового фонду (GIIF) Групи Світового банку в Кенії. Щоб підвищити індекс охоплення страхування серед африканських натуральних фермерів, GIIF та інші повинні підвищити «обізнаність, знання та розуміння фермерами страхування», — сказав Костер.

«Охоплення «останньої милі» є ключовим викликом для багатьох послуг для дрібних фермерів, включаючи індексне страхування», — сказав Костер у відповідях, надісланих електронною поштою Cointelegraph, узгоджених з колегами по команді Марселем ван Ассельдонком, Кором Ваттелем і Хакі Памуком. «Технології можуть допомогти частково подолати цей розрив, але одних тільки технологій недостатньо».

«Продажі та розуміння продукту є величезними витратами у часто віддалених і важкодоступних місцях», — сказав Cointelegraph Лей Джонсон, доцент кафедри географії Університету Орегону. «Відсоток поновлення, як відомо, поганий».

«Багатьом фермерам необхідно зрозуміти, що страхування є інструментом для управління ризиками, а не для того, щоб грати на певний результат», — сказав Джа, який погодився, що навчання фермерів необхідності інструментів управління ризиками, таких як страхування, є критично важливим. Як сказав Джа Cointelegraph:

«Коли фермери можуть отримати доступ до певного виду субсидованого страхування, наданого урядом чи неурядовою організацією, вони стають набагато ближчими та зручнішими з цією концепцією, а процес навчання стає легшим з точки зору надання спеціалізованих продуктів покриття, які відповідають унікальним потреби фермерів».

У продукті GIIF Bima Pima для кенійських фермерів програма Групи Світового банку використовувала сільських консультантів (VBA), щоб допомогти розповсюдити страховий продукт — по суті, замінивши традиційних страхових агентів. VBA отримували щомісяця за свої зусилля. За згідно зі звітом Wageningen, ці консультанти були «задоволені SMS-повідомленнями та прямою оплатою премії. Але їм важко переконати фермерів і вони не впевнені щодо страхової виплати, оскільки продукт такий новий».

Чи потребує параметричне страхування технологія DLT?

Якщо параметричне страхування досягне успіху на ринках, що розвиваються, чи потрібна йому технологія блокчейн? Наприклад, проекти параметричного страхування GIIF групи Світового банку в Африці не використовували технологію блокчейн. Що саме втрачає індексне страхування, якщо воно не використовує децентралізовану цифрову книгу? 

«Блокчейн — це просто інструмент, — сказав Джа Cointelegraph, і можна використовувати багато інструментів, щоб отримати той самий результат. Тим не менш, незмінність і можливість аудиту цифрового реєстру може створити довіру до програми:

«Те, що DLT забезпечує, так це довіру в сферах, яким зазвичай не довіряють, і дозволяють, можливо, більш ефективну систему мікроплатежів, ніж те, що зараз існує в деяких із цих країн, з точки зору виплати та збору коштів». 

Джонсон, з іншого боку, сходить «прямо до табору «без розумних контрактів», саме тому, що параметричні контракти так часто йдуть не так, і є важливий аргумент для виправлення їх заднім числом» в інтересах чесності та справедливості. 

У статті 2021 року Джонсон зазначив, що оцінки навколишнього середовища, зроблені за допомогою параметричних ринкових пристроїв, які використовуються для комерціалізації ризику, «часто є помилковими, іноді вкрай хибними». У першому сезоні ефіопської програми R4, «однієї з найбільш відомих у всьому світі програм страхування дрібних фермерів від погодних ризиків за допомогою параметричних індексів», писав Джонсон, R4 зробив ex gratia «добровільна пожертва» фермерам teff «після нестачі дощу, що не спричинило контракт». Згодом такі перекази стали «досить рутинними».

«Я не впевнений, скільки інформації фермерам знадобиться для повторного використання смарт-контрактів/блокчейну під час реєстрації, — сказав Джонсон Cointelegraph, — але можна уявити, що вони дуже скептично ставляться до невідомих грошових технологій і фірм».

Якби технологія блокчейну могла підвищити обізнаність і знання фермерів про страхування, додав Костер, «тоді це також сприяло б подальшому розширенню індексного [параметричного] страхування в африканському контексті».

Проте все це може зайняти деякий час. Джа запитали, скільки часу може минути, перш ніж сільськогосподарське страхування зможе отримати широке використання серед натуральних фермерів у країнах, що розвиваються, у таких місцях, як Південно-Східна Азія чи Африка — два роки? П'ять років? Десять років?

«Ймовірно, десять років», — сказав Джа Cointelegraph, посилаючись на труднощі з освітою, вартість і брак даних, тобто «все, починаючи від відсутності метеостанцій, історії врожайності та відсутності даних про методи ведення сільського господарства».

Багатьом фермерам необхідно зрозуміти, що страхування є дієвим інструментом для управління ризиками, і саме тут смарт-контракти, що виконуються самостійно, можуть стати потужним прикладом. Якщо фермери бачать, що їхні сусіди отримують відшкодування негайно під час екстремальних погодних умов, вони можуть розглянути можливість придбання індексного поліса самостійно.

У цьому можуть допомогти державні субсидії. «Потрібно багато роботи, щоб зробити страхування більш доступним, щоб незадоволені зацікавлені сторони, які потребують цих інструментів, могли отримати до них доступ», — сказав Джа, а Джонсон додав: «Я думаю, що найкращий прогрес досягне ширшого впровадження державою програми безпеки з використанням параметричних рішень — саме так ви отримуєте масштабне покриття».

Що стосується масштабування, GIIF Світового банку вже досяг певного прогресу. «У Замбії вже досягнуто рубіж у один мільйон застрахованих фермерів, індексне страхування в комплекті з програмою субсидованих добрив», — сказав Костер, тоді як у Сенегалі GIIF наразі охоплює півмільйона фермерів, з аналогічною кількістю в Кенії з програма, що підтримується урядом.

Останні: Meta сподівається, що Web3 зіткнеться з проблемою децентралізації та ринковими труднощами

«Це показує, що можливо охопити значну кількість дрібних фермерів, — сказав Костер Cointelegraph, — але не без значної державної підтримки». 

Загалом, незважаючи на те, що параметричні моделі страхування можуть дозволити страховим страховикам об’єднувати ризики, роблячи вигідним страхування тих, що раніше не підлягали страхуванню, а смарт-контракти з підтримкою блокчейну можуть гарантувати, що безгрошові фермери отримають виплати під час стихійних лих майже миттєво, ще багато роботи потрібно зробити. щоб переконати фінансово недосвідчених і часто недовірливих фермерів підписатися на такі програми. Сама по собі технологія не впорається, і державним установам, можливо, доведеться залучитися.