Навряд чи для когось секрет, що заборгованість по студентській позиці є великим тягарем для окремих осіб і сімей по всій країні. За матеріалами Education Data Initiative, заборгованість по студентській позиці в США станом на третій квартал 1.745 року склала 2022 трильйона доларів. Близько 92.7% усіх заборгованість це федеральні студентські позики.
Середня особина заборгованістьЗгідно з тим самим звітом Education Data Initiative, з урахуванням федеральних і приватних позик прогнозується приблизно 40,780 XNUMX доларів США.
Отже, що станеться, якщо станеться найгірше і позичальник помре, не погасивши повністю свій студентський борг? Це важливе питання для розгляду. Відповідь залежить від типу позики.
Що відбувається з федеральним студентським боргом після вашої смерті?
Процес вирішення федеральних студентських боргів у разі втрати боргу позичальника є найпростішим. За даними Міністерства освіти США, федеральні студентські позики скасовано. Ця політика також включає позики Parent Plus. Якщо один із батьків, який взяв позику Parent Plus, або студент, який був бенефіціаром позики, помирає, борг буде погашено.
Однак погашення боргу має інші фінансові наслідки.
«Звільнення зазвичай оподатковується», — каже Конор Мальманн, сертифікований фахівець зі студентських позик і консультант зі студентських позик. Планувальник студентської позики. «Майок буде відповідати за податки на сплачену позику. Будучи незабезпеченим боргом, він відповідатиме всім іншим незабезпеченим боргам, які має сплатити маєток».
Однак на даний момент, завдяки прийняттю Закону про скорочення податків і робочі місця, ця податкова відповідальність за звільнення від смерті було скасовано до 2025 року.
Що відбувається з приватним студентським боргом після вашої смерті?
Незважаючи на те, що лише близько 7.3% заборгованості по студентській позиці пов’язано з приватними позиками, за даними Ініціативи з даних про освіту, не менш важливо розуміти, як впоратися з цим фінансовим тягарем, якщо виникне така потреба. Коли позичальник помирає, решту приватних студентських позик можна отримати різними способами.
«Приватні позики залежать від кредитора. Деякі з них звільняються після смерті позичальника. Інші списують борг на майно померлого», – каже Бетсі Майотт, президент і засновник Інститут радників із студентських позик.
Деякі кредитори, наприклад Sofi, дуже чітко вказати на своїх веб-сайтах, що вони погашать борг якщо позичальник помре. Іншим прикладом є Earnest кредитора, який сплачуватиме студентські позики в більшості випадків у разі смерті позичальника.
Але тут також повинні бути податки на звільнення, за сплату яких несе майно померлого, каже Мальманн.
Що відбувається з позиками, підписаними спільно, або позиками подружжя?
Якщо заборгованість по приватній студентській позиці бере участь співпідписувач або належав подружжю, вирішення не так просте. Знову ж таки, політика часто відрізняється від кредитора до кредитора.
«У деяких випадках, якщо основний позичальник помирає, співпідписант усе ще несе відповідальність, але в інших це прощається», — каже Майотт. «У векселі позичальника мають бути вказані правила його конкретної приватної позики».
Співпідписант дійсно може нести відповідальність за погашення, коли позичальник помирає, а майно померлої особи не може покрити залишок.
«Якщо є залишок, який не може бути виплачений за рахунок майна позичальника, і позикодавець не включає положення про звільнення від зобов’язань у разі смерті, співпідписант може опинитися на гачку, щоб здійснити платежі за залишковим балансом», — каже Мальманн. «Це стосується лише приватних позик, взятих до 20 листопада 2018 року. Після цього співпідписувачі захищені від необхідності обробити залишок у разі смерті позичальника».
За таким же сценарієм від подружжя також можуть вимагати сплату, якщо студентські позики були встановлені під час шлюбу і пара проживає у державі спільної власності. Варто також зазначити, що в деяких випадках смерть співпідписувача може призвести до автоматичного дефолту по студентській позиці. Це може статися, навіть якщо ви весь час вчасно сплачували всі платежі по кредиту.
«Це означає, що повний залишок підлягає сплаті негайно», — каже адвокат Леслі Тейн із списання боргів. Tayne Law Group. «Хоч ви, мабуть, не зобов’язані за законом повідомляти свого кредитора про смерть співпідписувача — це буде зазначено у векселі — деякі банки переглядають публічні записи про смерть з цієї причини».
Як повідомити про смерть службі з обслуговування студентських кредитів
Повідомлення про смерть власника студентської позики зазвичай є простим процесом, незалежно від того, чи йдеться про приватні чи федеральні позики. Доказ про смерть зазвичай повинен надати кредитній службі член сім’ї або інший представник.
Зокрема, у випадку федеральних студентських позик існує декілька прийнятних форм документів, які можна використовувати в таких випадках:
Оригінал свідоцтва про смерть
Завірена копія свідоцтва про смерть
Точна або повна фотокопія одного з цих документів.
«Точний процес залежатиме від кредитної служби. Коли позичальник помирає, член сім’ї повинен зібрати відповідну документацію, а потім звернутися до служби обслуговування кожного кредиту, щоб визначити подальші кроки», — каже Тейн.
Як підготуватися та захистити свою родину
Хоча думати про смерть ніколи не легко чи приємно, якщо у вас значні борги, важливо закласти належну основу для захисту своїх близьких. Існують різні заходи, які ви можете вжити, щоб мінімізувати фінансовий тягар для ваших спадкоємців або членів сім’ї, якщо ви помрете з неоплаченим боргом за приватну студентську позику.
«По-перше, позичальники повинні переконатися, що їхні сім'ї або ті, хто залишився в живих, знають, як отримати доступ до онлайн-порталу свого обслуговуючого персоналу в разі їх смерті», - пояснює Мальманн. «Загалом це стосується будь-яких фінансових рахунків».
Крім того, позичальники, які мають приватні студентські позики, які не включають положення про звільнення в разі смерті, в ідеалі повинні мати достатню суму страхування життя, щоб гарантувати, що позики можна буде виплатити в разі їх смерті, не завдаючи фінансових труднощів їхнім сім’ям. Можливо, також варто розглянути можливість рефінансування в іншого кредитора, який пропонує політику звільнення від зобов’язань у разі смерті, каже Мальманн.
Ті, хто має кредити з співпідписантом, також можуть захотіти вивчити свої варіанти. «Якщо у вас дуже хворий співавтор, можливо, було б гарною ідеєю звільнити його», — каже Тейн. «Це процес, у якому ви демонструєте своєму кредитору, що тепер фінансово спроможні самостійно управляти своїми позиками, і отримуєте відсторонення співпідписувача. І якщо ваш співпідрядник помре, вам слід негайно розглянути можливість рефінансування».
Винос
Для тих, хто має борг за студентську позику, і навіть для членів їхніх сімей і близьких, важливо знати, що станеться у випадку смерті позичальника. Вимоги до позики та положення, що стосуються смерті, слід переглянути завчасно. І якщо у вас є заборгованість по студентській позиці, яка не включає звільнення у зв’язку зі смертю, необхідно розглянути кілька кроків, включаючи отримання достатнього страхування життя для покриття непогашеної заборгованості або рефінансування позики в кредитора, який пропонує політику звільнення.
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune: Американський середній клас знаходиться наприкінці епохи Криптоімперією Сема Бенкмана-Фріда «керувала банда дітей на Багамах», які зустрічалися один з одним 5 найпоширеніших помилок переможців лотерей Захворіли на новий варіант Омікрон? Будьте готові до цього симптому
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html