Цього року Білий дім підтримав ідею масового прощення студентських позик, але 2023 рік, ймовірно, стане роком, коли позичальники дізнаються, чи справді ця політика вплине на їхні гаманці.
Планується, що Верховний суд розгляне план списання боргів адміністрації Байдена протягом наступних кількох місяців — одну з багатьох потенційних змін у системі студентських позик, які можуть відбутися у 2023 році.
«2023 рік стане визначним роком у світі студентських позик», — сказав Персіс Ю, заступник виконавчого директора Центру захисту студентів-позичальників, правозахисної групи.
Ось на що позичальникам слід звернути увагу наступного року.
Масове списання заборгованості студентів
Майже відразу після президента Джо Байдена оголошено в серпні що його адміністрація планує скасувати до 10,000 125,000 доларів для позичальників, які заробляють 20,000 XNUMX доларів або менше, і до XNUMX XNUMX доларів для позичальників, які використовували грант Пелла в коледжі, противники шукали стратегії подати судовий виклик.
Декілька критиків подали позови, але суди відкинули більшість юридичних оскаржень через те, що позивачі не мали статусу — або законного права подати до суду через поліс, оскільки він завдав вам шкоди. Тим не менш, два позови пройшли через судову систему достатньо далеко, щоб заблокувати план полегшення боргів. Тим часом, більше 26 мільйонів чоловік заповнили заяву Департаменту освіти про скасування кредитів.
У федеральному суді Північного Техасу суддя Марк Т. Піттман скасував списання боргів адміністрації Байдена план неконституційний, справа раніше Позов на Пітмана подали двоє позичальників студентської позики, які стверджують, що постраждали від політики масового списання боргів, оскільки Департамент освіти не шукав коментарів щодо плану, позбавивши їх можливості висловити свою думку, і в результаті програма що довільно приносило користь одним, а іншим ні.
Один із позивачів не має права на план адміністрації Байдена, а інший не має права на додаткові 10,000 XNUMX доларів у вигляді скасування, оскільки він не отримав грант від Пелла. Позов підтримує організація Job Creators Network, заснована Берні Маркусом, співзасновником Home Depot і прихильником колишнього президента Дональда Трампа.
Скасувавши план списання боргів, Піттман, який був призначений на лаву суддів Трампом, пішов на незвичайний крок, швидко приступивши до вирішення справи по суті, замість того, щоб витратити час на те, щоб визначити, чи позивачі були першими.
За кілька тижнів до того, як Піттман ухвалив рішення, федеральний суддя в Сент-Луїсі відхилив позов щодо політики, поданий шістьма очолюваними республіканцями штатами, заявивши, що вони не мають права подавати позов, оскільки вони не постраждали від цієї політики. Генеральні прокурори, які представляють штати стверджували це тому, що полегшення боргів може завдати шкоди прибуткам державних організацій, які заробляють гроші на програмі студентських позик, які вони мають право подати до суду.
Апеляційний суд тимчасово заблоковано політика адміністрації Байдена щодо списання боргів, поки колегія суддів розглядала справу.
Тепер позов щодо Міссурі та Північного Техасу має розглянути Верховний суд. Вони сказали вони вирішуватимуть як питання про те, чи мають позивачі правоздатність, так і суть справи.
Важко передбачити, як будуть керувати судді. Прихильники політики полегшення боргів, а також представники адміністрації Байдена заявили, що впевнені у своїх законних повноваженнях. Все-таки в останні роки Верховний суд ім переглянув певні типи дій виконавчих органів — зокрема зусилля Агентства з охорони навколишнього середовища щодо регулювання викидів і продовження адміністрацією Байдена пов’язаного з пандемією мораторію на виселення — скептично.
У суді призначено слухання усних пояснень у справі в лютому. «Ці аргументи можуть дати нам краще уявлення про те, куди це призведе, а можуть і ні», — сказала Бетсі Майотт, президент Інституту радників із студентських позик. Ймовірно, рішення по справах буде прийнято в червні.
Виплати планується відновити
Адміністрація Байдена сказав що позичальники студентської позики відновлять виплати або через 60 днів після завершення судового процесу щодо прощення боргу, або через 60 днів після 30 червня 2023 року, залежно від того, що настане раніше.
«Ми дивимось, що адміністрація збирається зробити, щоб виконати цю обіцянку, — сказав Юй про масове списання боргів, — і призупинити виплати, щоб гарантувати, що позичальники не стануть дефолтами та неплатоспроможними». виплати відновлюються. З березня 2020 року уряд заморозив відсотки, виплати та стягнення за більшістю федеральних студентських позик.
Частина того, що розглядається в судових позовах, полягає в тому, чи Закон про ГЕРОЇ — закон 2003 року, який дозволяє міністру освіти сплачувати борги позичальникам під час надзвичайної ситуації — дає Міністерству освіти повноваження масово скасовувати студентську заборгованість. Урядові юристи стверджують, що одна з цілей закону полягає в тому, щоб позичальники не постраждали у фінансовому становищі через катастрофу.
Коли в минулому позичальники відновлювали виплати після стихійного лиха чи надзвичайної ситуації в країні, прострочення та дефолти зростали. Щоб уникнути розгортання подібного сценарію в більш широкому масштабі, Міністерство заявило, що має запропонувати певну допомогу перед тим, як відновити виплати. Багато позичальників, яким загрожує прострочення та дефолт, можуть побачити значну частину — якщо не всю — їхній борг стирається через план, оприлюднений президентом.
На додаток до масового полегшення боргів, прихильники вимагають змін у програмі студентських позик перед поновленням виплат, включаючи капітальний перегляд системи, яка використовується для стягнення боргів з позичальників, які провалилися.
Тим часом позичальники також можуть вжити заходів, щоб підготуватися до відновлення виплат, за словами Майотта. Одне з найважливіших – бути в курсі пошти та електронної пошти. Департамент освіти та обслуговуючі служби можуть намагатися повідомити позичальникам через ці канали про те, коли має бути сплачено перший платіж, статус прощення позики та коли їм може знадобитися повторно підтвердити свої доходи, щоб залишитися в плані погашення, орієнтованого на дохід.
Крім того, Майотт сказав, що важливо переконатися, що Департамент освіти та спеціаліст із надання студентських позик мають вашу оновлену контактну інформацію, щоб вони могли знати, де з вами зв’язатися.
Подробиці щодо нового плану погашення, орієнтованого на дохід
Коли Байден у серпні вперше оголосив про план полегшення боргів, він також передбачив кардинальні зміни, які його адміністрація планувала внести у спосіб погашення позичальниками своїх студентських позик.
Згідно з новим, більш щедрим планом погашення, орієнтованим на дохід, Про це Байден заявив журналістам, позичальники, які мають лише кредити для бакалаврів, матимуть можливість залишатися в курсі своїх кредитів, здійснюючи платежі, що становлять лише 5% їх доходу. Крім того, адміністрація повідомила, що позичальникам із студентським боргом у розмірі 12,000 10 доларів США або менше лише за навчання в бакалавраті може бути прощено решту боргу після XNUMX років виплат.
Наразі агентство надало загальні нариси плану, але зацікавлені сторони спостерігають, як розгортатимуться деякі деталі.
Ю сказала, що вона буде дивитися, чи будуть включені позичальники з позиками Parent PLUS або федеральний борг, який батьки можуть взяти на оплату навчання своїх дітей. Наразі позичальники з позиками Parent PLUS можуть отримати доступ лише до одного плану, який дозволяє позичальникам виплачувати свій борг як відсоток від свого доходу — погашення залежно від доходу — і це найменш щедрий із доступних варіантів.
За словами Ю, немає жодних юридичних підстав для виключення материнських позичальників із більшості планів погашення, орієнтованих на дохід. Натомість вона підозрює, що їх залишили поза увагою з двох причин. По-перше, ідея дозволу позичальникам погасити свій борг як відсоток від їхнього доходу базується на уявленні про те, що позичальник для оплати вищої освіти теоретично повинен забезпечити позичальнику дохід, достатній для обслуговування боргу, і він повинен мати певний вид страхування — у формі щомісячних платежів, прив’язаних до їхнього доходу — коли цього не відбувається. Коли батьки позичають, щоб допомогти своїм дітям заплатити за навчання в коледжі, вони не сподіваються, що борг покращить їхній потенціал заробітку.
Крім того, чим менше людей мають право на участь у програмі, тим менше вона коштує. «Більшість цих рішень закінчуються фінансовими рішеннями», — сказав Ю. «Кого ми можемо виключити, щоб заощадити кошти?»
Ю сказала, що вона також шукатиме, які положення плану застосовуватимуться до позичальників, які мають кредити для аспірантів. У рамках нової схеми погашення адміністрація Байдена сказав Уряд сплачуватиме позичальникам несплачені місячні відсотки під час виконання цих планів. Оскільки виплати прив’язані до доходу, а не до розміру позики, багато позичальників, які використовують погашення, орієнтоване на дохід, раніше здійснювали платежі, які не покривають відсотки, що викликають їх баланс на повітряну кулю, навіть коли вони здійснюють платежі.
Крім того, адміністрація Байдена заявила, що сума доходу, захищеного від повернення, зросте до 225% від межі бідності. Це означає, що позичальник, який заробляє 15 доларів на годину, може платити 0 доларів на місяць і залишатися в курсі своїх позик за цим планом.
Досі незрозуміло, чи зможуть позичальники з аспірантськими позиками отримати вигоду від несплачених відсотків і посилених положень про захист доходу в новому плані погашення, але очікується, що Департамент освіти надасть ясність у найближчі місяці.
Деякі позичальники могли побачити прощення своїх кредитів або принаймні наблизитися до цього
Відповідно до доступних на даний момент планів погашення, орієнтованих на дохід, позичальники, які здійснюють платежі протягом 20 або 25 років, можуть скасувати залишок. Але дослідження, а також скарги позичальників, адвокатів і правоохоронних органів показують, що позичальники бореться щоб отримати доступ до цієї допомоги.
За даними Департаменту освіти, частково це пов’язано зі службами кредитування студентів керував позичальниками, що борються терпіння — статус, який призупиняє виплати, але відсотки продовжують наростати — замість того, щоб брати участь у часто займаючому багато часу процесі зарахування їх до погашення, орієнтованого на дохід, де будь-які платежі, включно з 0 доларами, зараховуватимуться до прощення.
На початку цього року Департамент оголосив що він перегляне кількість платежів позичальників і скорегує їх таким чином, щоб щомісячні платежі, які мали наблизити позичальника до кількості, необхідної для прощення, тепер зараховувалися до допомоги. Позичальники повинні очікувати, що ці коригування відобразяться цього літа, включно з деякими, кому в результаті можуть бути прощені кредити.
Впровадження нових правил
За минулий рік кафедрою випущено декілька нових правил які можуть змінити досвід погашення кредитів позичальників і які планується набрати чинності наступного року. Вони включають зміни до програми прощення позик державним службам, які дозволять більшій кількості видів платежів відповідати 120, необхідним для списання боргів (історично позичальники боролися для доступу до PSLF часто через технічні нюанси); скорочення кількості ситуацій, коли позичальник може побачити капіталізацію своїх відсотків — іншими словами, коли несплачені відсотки додаються до основної суми; і автоматичне скасування кредитів позичальників, які були зараховані до школи на момент її закриття або залишили школу за 180 днів до її закриття.
Зміни для позичальників у дефолті
Позичальники, які не виплатять свої студентські позики, можуть зіткнутися з важкими наслідками, включаючи втрату заробітної плати, пільг соціального страхування та відшкодування податків. Чиновники Департаменту освіти вказали (де) планують придивитися до цієї системи.
По-перше, у рамках програми під назвою «Новий старт» агентство вилучило майже всіх неплатоспроможних позичальників із дефолту та дає їм один рік після закінчення платіжної паузи, щоб вжити заходів, щоб уникнути дефолту за своїми кредитами.
Крім того, про це повідомляє агентство планує видати нові правила навколишнє стягнення боргу. Хоча під час пандемії уряд теоретично припинив стягнення непогашених кредитів, позичальники бачили, як їхні зарплати конфіскували через борг приблизно півтора року в пандемію, тому що Департамент освіти намагався змусити роботодавців припинити стягнення зарплати.
«Система просто вийшла з-під контролю Департаменту освіти, — сказав Ю. «Вони не можуть контролювати роботодавців, які, зрештою, є людьми, які беруть гроші від позичальників».
Оскільки агентство намагалося вимкнути програму арешту із заробітної плати, воно не повинно вмикати її знову — і це не обов’язково за законом, — сказав Ю. Крім того, за її словами, Департамент освіти може використовувати свій розсуд, вирішуючи, чи використовувати компенсаційні виплати соціального страхування для погашення непогашених студентських позик, і вона сподівається, що чиновники розглянуть це рішення.
«Ми не повинні брати виплати по інвалідності, пенсії з позичальників», – сказала вона. «Це просто огидна практика, якій потрібно покласти край і президенту Байдену обіцяв щоб закінчити це».
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526? siteid=yhoof2&yptr=yahoo