Вихід на пенсію на ведмежому ринку може бути катастрофічним — робота ще один рік може мати величезне значення

Це пов’язано з ризиком послідовності, який по суті означає, що коли ви знімаєте кошти з портфеля, порядок або послідовність повернення інвестицій може вплинути на загальну вартість вашого портфеля. По суті, зняття з рахунку під час ведмежого ринку є більш шкідливим, ніж те ж саме зняття на бичачому ринку.

Читайте: Як долар США може поставити це зростання фондового ринку великим випробуванням

«Деталі про те, коли ви виходите на пенсію, важливі», — сказала Сюзанна Снайдер, керуючий редактор відділу фінансової освіти SmartAsset. «Роки раннього виходу на пенсію дуже важливі».

Після 2022 року, коли відбувся індекс S&P 500
SPX
-0.61%
падіння майже на 20%, SmartAsset проаналізував два попередні ведмежі ринки – 2001 і 2008 – щоб побачити, як вихід на пенсію в рік занепаду може вплинути на довгострокові інвестиційні заощадження та якою мірою. 

У дослідженні кожен інвестор мав 1 мільйон доларів на інвестиційному рахунку на початку року, коли акції втратили вартість. Кожен заощаджувач планував 4% відсоток вилучення, який збільшувався б із історичним рівнем інфляції. Для простоти SmartAsset припустив, що облікові записи не мають мінімальних розподілів або обов’язкових вилучень.

Згідно з дослідженням, кожен із тих, хто перед пенсіонером, мав змішаний портфель інвестицій, 50% яких було прив’язано до індексу S&P 500, а 50% – до показників взаємного фонду індексу облігацій.

Єдиною різницею між інвесторами була дата вилучення коштів на пенсію.

У кожному сценарії ведмежого ринку один інвестор почав знімати кошти з рахунку в рік занепаду та на початку зазнав збитків. Інший інвестор чекав року, коли ринки почали відновлюватися.

Різниця була величезна.

У прикладі ведмежого ринку 2001 року пенсіонер А пішов на пенсію та почав знімати гроші. Пенсіонер Б вирішив відкласти зняття коштів з пенсійного рахунку, вирішивши працювати довше або жити на грошові заощадження ще три роки. 

«Незважаючи на однакові річні доходи, темпи інфляції та подальше зняття коштів, різниця є разючою», — йдеться в дослідженні SmartAsset. 

Рахунок пенсіонера А зараз коштує 833,934 1,332,513 долари США. Пенсіонер B, який чекав, щоб почати виводити кошти, доки ринок не відновиться, має рахунок на суму 498,579 XNUMX XNUMX доларів США – або на XNUMX XNUMX доларів США більше, повідомляє SmartAsset.

За сценарієм ведмежого ринку 2008 року пенсіонер А вийшов на пенсію, почав зняття коштів і тепер має баланс у 1,163,628 XNUMX XNUMX доларів США.

Пенсіонер B чекав ще один рік, поки ринки не відновляться. Цей баланс сьогодні становить 1,262,926 99,297 XNUMX доларів США. За даними SmartAsset, загальна різниця – лише після одного додаткового року відкладених вилучень – становить XNUMX XNUMX доларів США.

«Ми завжди говоримо про те, що через 30 років ринок піде вгору, і не хвилюйтеся. Але ми виявили, що ті перші роки справді вплинули на нас», — сказав Снайдер. «Якщо ви нічого не зробите по-іншому, гроші не повернуться». 

Звичайно, заднім числом 20-20. Але дослідження SmartAsset є застереженням. 

Отже, що це означає для пенсіонерів, які зараз дивляться на турбулентність ринків, перспективи ще кількох підвищення процентних ставок і загрозу можливої ​​рецесії?

«Я точно не можу прогнозувати цей рік. Але якщо ви незабаром підете на пенсію або виходите на пенсію, поговоріть з фінансовим консультантом, можливо, буде гарною ідеєю або подумайте про відкладення виходу на пенсію. Або врахувати, з якого відра ви берете гроші, щоб не зафіксувати збитки, може бути мудрим. На 100% дивіться на свої альтернативи», – сказав Снайдер.

Звичайно, не у всіх є можливість працювати ще три роки за станом здоров'я чи життєвими обставинами.  

«Це не обов’язково має бути все або нічого. Продовження роботи, навіть неповний робочий день, або консультації, або сезонна робота, просто щоб мати певний дохід, щоб ви могли зменшити суму, яку ви отримуєте, може допомогти», – сказав Снайдер. «Подумайте про те, щоб взяти гроші з корзини короткострокових заощаджень, щоб не втратити інвестиції. Або зменшити 2%, а не 4%».

Снайдер сказала, що найменш болісним варіантом, на її думку, є відкласти великі витрати, поки ринки не відновляться.

«Відкладіть відпустку, відкладіть масштабний круїз, який ви сподівалися здійснити. Деякі витрати можна коригувати. Хоча це може бути нецікаво чути», – сказав Снайдер. 

Снайдер сказала, що вона не рекомендує людям намагатися фіксувати час на ринках. Але зведення до мінімуму вилучень принаймні на рік і повторна оцінка може бути розумним, коли зіткнешся з падінням ринків, сказала вона.

«Важко дати загальну пораду всім. Я б сказав, погляньте на свої заощадження комплексно. Якщо ви відчуваєте невпевненість, вихід на пенсію не обов’язково означає все або нічого. Можливо, є кроки, які ви можете вжити, щоб зменшити ризик інвестиційних втрат», — сказав Снайдер. 

У вас є запитання щодо виходу на пенсію, Соціальне забезпечення, де жити or як собі це все дозволити? Писати [захищено електронною поштою] і ми можемо використати ваше запитання в майбутній історії.