Це та пора року, коли потрібно робити покупки в гуртожитку та пакувати речі для дітей, щоб відправитися до коледжу. Це також означає оплату навчання та зборів.
Для батьків, які цього року користуються планами 529 для оплати навчання в коледжі, деякі, можливо, зазнали великих втрат у цих планах через нестабільність ринку. Цього року як ринок облігацій, так і акції зазнали поразки, стираючи буфери для багатьох інвестицій портфелі, у тому числі 529 планів.
«Нам потрібно врахувати бійню на ринку облігацій і цьогорічні втрати на фондовому ринку, які зруйнують баланси багатьох планів 529», — написав у Twitter Джим Махані, сертифікований фінансовий планувальник і директор Mavericus Retirement. «Особливо ті, хто працює у фондах, заснованих на вікових обмеженнях».
Це змушує батьків вийти з програми після того, як вони зазнали збитків, або розглянути інші варіанти оплати цього семестру — залежно від того, як структурований їхній план 529.
Що таке плани 529?
529 XNUMX планів це фінансовані державою кваліфіковані програми навчання, які можна використовувати для оплати витрат на освіту, таких як коледж або навчання для початкової та старшої школи.
Кошти ростуть без оподаткування. Незважаючи на відсутність федеральних вирахувань для внесків, багато штатів пропонують повне або часткове вирахування податків. Для планів 529 немає обмежень щодо доходів, вікових обмежень або максимальних річних внесків.
Є три основні обмеження щодо 529 планів, викладених у Prudential “Перемога в гонці коледжів.” По-перше, ви можете змінювати план інвестицій лише двічі на рік. По-друге, хоча ви можете переходити між планами 529 різних штатів, ви можете робити це лише раз на будь-який 12-місячний період. По-третє, багато штатів обмежують внески в плани 529 після досягнення певної суми на рахунку. Наприклад, у Нью-Йорку максимальний баланс рахунку становить $520,000.
Плани 529 мають два варіанти: план заощаджень або план з передоплатою. Коледжі та штати можуть пропонувати плани з передоплатою. Більшість сімей обирають накопичувальний план, який пропонують лише штати. Подібно до пенсійних рахунків 401(k), ви можете інвестувати у спільні фонди або ETF. Існують також плани «цільової дати», відомі як плани на основі віку.
«Коли дитина маленька, її слід агресивніше інвестувати в акції, але коли дитина наближається до потреби в цих коштах, ризик, прийнятий на рахунок, потрібно зменшити та більше інвестувати в облігації замість акцій», — Керолін Маккланахан. , сертифікований фінансовий планувальник і засновник Life Planning Partners Inc. «Загалом ми використовуємо вікові портфоліо, які поступово стають консервативнішими, чим ближче дитина наближається до вступу до коледжу».
Але на цьогорічному падінні ринку облігацій — який відображає втрати акцій — ця стратегія не допомагає. За словами МакКланахана, альтернативою є перехід на готівку.
«Звичайно, ви втрачаєте можливість для зростання», — сказав Маккланахан. «Але ви також втрачаєте ризик втрати».
Інший варіант — передати свій фонд штату, який має стабільний фонд, сказав Махані.
«Ми не можемо дозволити собі втрати, оскільки витрати на навчання в коледжі настають, тому сім’ї повинні розглянути можливість переходу на фонд стабільної вартості, коли їхня дитина навчається в середній школі», – сказав Махані. «Не всі штати пропонують фонд стабільної вартості, але власник 529 може перейти з одного плану 529 до штату, який пропонує його, як-от Колорадо. З фондом стабільної вартості основна сума та відсотки гарантовані та не можуть втратити вартість."
Подумайте про позику Parent Plus, якщо ваш план 529 зірвався
Ці стратегії можуть виявитися надто пізніми для батьків, які мають зараз виписати чек на витрати своєї дитини на навчання в коледжі. Замість того, щоб відмовлятися від зниженого плану 529, Махані сказав, що деякі батьки, можливо, захочуть розглянути можливість позичити гроші за допомогою позики Parent Plus, щоб «виграти час», щоб вартість їхнього плану 529 відновилася.
«У такому підході є ризик з точки зору необхідності сплачувати відсотки», — сказав Махані. «Але якщо орієнтуватися в історії, ми знаємо, що вартість акцій зазвичай повертається, і фонди облігацій також повинні робити це в умовах зростання процентних ставок, оскільки облігації, що погашаються, можна реінвестувати з вищою прибутковістю».
Якщо ви берете позику Parent Plus, пам’ятайте, що ви можете використати свої плани 529 для погашення цих кредитів коледжу, що дасть вам більше чотирьох років для відновлення ваших рахунків, сказав Махані.
Незважаючи на те, що сьогоднішній ринок не є оптимальним, у планів 529 є багато переваг.
«Плани 529 — чудові інструменти для заощаджень та інвестицій у коледж, але проблема полягає в тому, що ми піддаємося ризику в планах 529 так само, як цей ризик може вплинути на наші плани пенсійного доходу», — сказав Махані. «Я твердо вірю, що стабільні фонди, які платять 1.5%-2% від вашої купи грошей наприкінці гонки заощаджень у коледжі, відіграють важливу роль. Навіщо ризикувати і створювати занепокоєння, коли це непотрібно?»
Ронда є старшим репортером з питань особистих фінансів Yahoo Money та адвокатом з досвідом роботи в галузі права, страхування, освіти та державного управління. Слідкуйте за нею в Twitter @writesronda
Читайте останні тенденції в сфері особистих фінансів та новини від Yahoo Money. Слідкуйте за Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard та LinkedIn
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/parents-face-529-plan-losses-as-tuition-comes-due-115731542.html