Більшість американців недооцінюють свої витрати на охорону здоров’я на пенсії, і це проблема, оскільки майбутні рахунки можуть виявитися значно вищими, ніж ви очікуєте.
Згідно з даними, 65-річному чоловікові, який зареєстрований у програмі Medicare за планом Medigap, потрібно буде приховати 166,000 90 доларів на медичні витрати, щоб мати хороший шанс (XNUMX%) покрити свої прогнозовані витрати на медичне обслуговування після виходу на пенсію. нові дослідження від Інституту дослідження виплат працівникам (EBRI), некомерційної, позапартійної організації. Через більшу тривалість життя 65-річній жінці знадобиться 197,000 XNUMX доларів.
І це можуть бути низькі оцінки, кажуть експерти, підкреслюючи необхідність для працівників зосередитися на способах скорочення загальних витрат або використовувати всі інструменти, щоб заощадити достатньо.
«Medicare не покриває всі витрати на охорону здоров’я», — сказав Yahoo Finance Пол Фронстін, директор дослідження користі для здоров’я в EBRI. «У результаті багато бенефіціарів Medicare купують Medigap або реєструються в планах Medicare Advantage, щоб допомогти компенсувати витрати на охорону здоров’я зі своєї кишені. Вони також беруть участь у планах відпускання ліків за рецептом частини D. Поєднання премій за додаткове покриття та власних витрат може створити величезне навантаження на фінанси бенефіціарів Medicare».
Для старшокласників, які навчаються в Плани переваг Medicare, згідно зі звітом, цілі заощаджень зазвичай нижчі. 65-річний чоловік, зареєстрований у програмі Medicare Advantage, який має середні витрати на ліки та середнє використання послуг охорони здоров’я, повинен буде заощадити 96,000 9 доларів, щоб мати шанс 10 із 65 оплатити медичні рахунки на пенсії. А 113,000-річній жінці знадобиться XNUMX тисяч доларів.
У звіті EBRI також враховується положення Закон про зниження інфляції який обмежує щорічні витрати на ліки, що відпускаються за рецептом Medicare Part D із власної кишені, починаючи з 2025 року, тож жоден учасник не буде платити більше 2,000 доларів США зі своєї кишені на рік.
Це обмеження вплине на 50 мільйонів американців, які мають Medicare Part D, і може захистити учасників від стрімкого зростання витрат. Це положення принесе безпосередню користь 1.4 мільйонам пацієнтів програми Medicare, які щороку витрачають понад 2,000 доларів США на ліки, включаючи людей, яким потрібні дорогі ліки від раку, згідно з аналіз від некомерційної організації Kaiser Family Foundation (KFF).
"Дико консервативний"
Важливо, що цей аналіз EBRI не зважує потенційні витрати на довгострокове лікування та інші рахунки, які не покриває Medicare, наприклад, стоматологічне обслуговування та лікування зору. Про це часто не помічають, плануючи вихід на пенсію.
«Планування витрат на охорону здоров’я — одна з найважчих завдань», — Мері Джонсон, політичний аналітик компанії Ліга громадян похилого віку, сказав Yahoo Finance. «Пенсіонерам потрібно не лише відкладати достатньо, щоб замінити близько 70% передпенсійного заробітку — лише для того, щоб жити, — але нам потрібно ретельно планувати набагато більші суми, коли ми постаріємо та потребуватимемо більше догляду на додаток до просто охорони здоров’я, наприклад, для оплати помічників, які допомагають у повсякденному житті, готуванні їжі, прибиранні чи обслуговуванні будинку».
«Ми не налаштовані так думати», — сказав Джонсон.
Він також не бере до уваги той факт, що багато людей виходять на пенсію до того, як отримають право на Medicare у 65 років, і зазвичай оплачують витрати за планом медичного страхування з власної кишені протягом кількох пенсійних років. У 2022 році EBRI Опитування пенсійної впевненості з 2,677 дорослих, серед яких 1,132 пенсіонери, понад кожен четвертий (29%) очікував, що вийде на пенсію у 70 років або більше або взагалі не вийде на пенсію, однак 62 був середнім зареєстрованим пенсійним віком.
«Ці прогнози EBRI надзвичайно консервативні», — Мелінда Когілл, співзасновник сайту консультацій Medicare 65 Об'єднане, повідомили Yahoo Finance. «Це, на жаль, лише вершина айсберга. У цій країні ми злякалися, тому що люди очікують, що медичне обслуговування на пенсії є безкоштовним і має бути безкоштовним. Але це не так і не буде. Хотілося б, щоб було грошове дерево охорони здоров’я, але його немає».
«Переїзд не заради сонця чи пальм»
Ці висновки, консервативні чи ні, повинні бути попередженням для американців, яким ще залишилися роки до пенсії, щоб подумати про внесок у ощадний рахунок здоров'я (HSA) Однак, щоб мати право, ви повинні бути зареєстровані в плані медичного обслуговування з високою франшизою.
У 2023 році річний ліміт внесків HSA для індивідуального страхування за планом охорони здоров’я з високою франшизою становитиме 3,850 доларів США порівняно з 3,650 доларів США у 2022 році. Обмеження внесків HSA для сімейного страхування становитиме 7,750 доларів США проти 7,300 доларів США.
Ваш внесок у HSA у вашого роботодавця можна зробити шляхом автоматичного відрахування із заробітної плати, коли кошти з вашої зарплати без оподаткування спрямовуються на HSA. Ви також можете будь-коли додати кошти безпосередньо до свого HSA. Хоча ці внески не оподатковуються, вони вираховуються у вашій податковій декларації. Деякі роботодавці сплачують внески до HSA, подібно до наданих роботодавцем пенсійних накопичувальних рахунків. Ви також можете відкрити обліковий запис як самозайнятий фрілансер або власник бізнесу.
«З точки зору оподаткування HSA — це найкраще, що існує», — сказав Фронстін раніше Yahoo Finance. «Це отримує потрійну податкову перевагу. Це єдиний рахунок, який дозволяє комусь вносити гроші без оподаткування, дозволяє накопичувати їх без оподаткування та дозволяє не оподатковувати їх для кваліфікованих витрат на охорону здоров’я».
Ще один спосіб знизити потреби в майбутніх витратах на охорону здоров’я – це працювати довше. Згідно зі звітом, якщо працівники, які отримують медичні виплати — і зарплату — від свого роботодавця, вирішать працювати після 65 років і відкладуть реєстрацію в Medicare Parts B і D, їм доведеться витратити менше, ніж оцінюють дослідники EBRI.
Однак кількість людей віком 65 років і старше, які все ще працюють, зростає і, згідно з прогнозами, збільшиться з рівня участі в 18.9% у 2021 році до 21.5% у 2031 році. Бюро статистики праці.
Нарешті, ось ще одне значне скорочення витрат для пенсіонерів, які планують переїхати для наступної глави. Витрати на охорону здоров'я "дуже різняться залежно від того, де ви живете", - сказав Когілл.
У 2022 році, згідно з даними Центру економічних досліджень та інформації Міссурі про вартість життя серія, витрати на охорону здоров’я в Меріленді, наприклад, були нижчими, ніж у Флориді чи Арізоні.
«Те, що в Арканзасі становить 100,000 200,000 доларів, в Іллінойсі чи Вісконсіні може бути XNUMX XNUMX доларів», — сказав Когілл. «Пенсіонери повинні переїжджати не заради сонця чи пальм, а заради витрат на медичне обслуговування».
Керрі є старшим репортером і оглядачем Yahoo Finance. Слідкуйте за нею в Twitter @kerryhannon.
Читайте останні фінансові та ділові новини від Yahoo Finance
Завантажте програму Yahoo Finance для Apple or Android
Слідкуйте за Yahoo Finance на Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn та YouTube.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html