Я йду на пенсію, що мені робити зі своїм 401(k)? У вас є 4 варіанти, але лише 3 хороші.

• Залишайтеся в плані вашого роботодавця і просто дозвольте грошам рости, поки вам не доведеться почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD).

• Залишайтеся в плані свого роботодавця, приймаючи виплати в розстрочку. 

• Передайте активи IRA в установі на ваш вибір.

• Візьміть залишок на рахунку готівкою та сплатіть податок на розподіл, щоб або витратити його, або перевести в Roth IRA. 

Хороша новина, за словами останні дослідження Vanguard, полягає в тому, що більшість людей, які стикалися з цим рішенням протягом 10 років, з 2011 по 2021 рік, змогли зберегти свої пенсійні долари. Сім із 10 зберігали свої активи в середовищі з відстроченими податками, а 90% грошей залишалися інвестованими та, ймовірно, трохи зросли. Середні залишки становили від 239,300 418,900 до XNUMX XNUMX доларів США.

«Все більше і більше інвесторів знаходяться на правильному шляху, щоб отримати хороший досвід роботи з накопиченнями. Ми бачимо покращення», — каже Метт Бранкато, директор із роботи з клієнтами Vanguard Institutional. 

Але, додає Бранкато, «середній показник не говорить про індивідуальний досвід».

І для цього вам потрібно поглянути на деякі з менш хороших новин, а саме те, що Vanguard виявив, що 30% перевели свої заощадження у віці 60 років або пізніше, більшість з меншими залишками. Середня сума цих рахунків становила 39,700 XNUMX доларів США. Хтось, ймовірно, просто заощадив менше, а хтось працював у плані компанії недовго, тому не накопичив великої суми.

Небезпека виведення готівки

Переведення невеликого залишку може здатися вам несуттєвим у той час. Рахунок може бути одним із багатьох, які у вас є, і податковий тягар може здаватися вам не надто великим. Або ви могли б мати намір сплатити податок на прибуток, належний до розподілу та зарахувати гроші в Roth IRA під час конвертації. Або готівка може бути привабливою, а потім її немає. 

«По-перше, «маленький» — термін відносний, — каже Бранкато. «Сума в доларах має бути пропорційною намірам. Це дуже індивідуальне рішення». 

Один важливий крок, якщо ви думаєте про переведення готівки, — це подумати про те, як ця сума може зрости з часом і збільшити ваш пенсійний дохід пізніше. Якщо зараз ваш баланс становить 39,700 78,000 доларів, і ви вважаєте, що це небагато, то через 10 років він може становити 7 XNUMX доларів, якщо він зросте на XNUMX%. 

At Вознесіння, іншого великого адміністратора пенсійного плану, вони показують ці цифри людям, коли приймають рішення, яке вплине на їхні пенсійні заощадження, наприклад, зменшують їхні внески 401(k). «Ми надаємо дуже швидку оцінку, щоб з’єднати крапки між тим, що здається невеликою сумою, і набагато більшою сумою грошей, від якої ви б відмовилися після виходу на пенсію, — говорить Девід Мусто, генеральний директор Ascensus. Побачивши цю інформацію, «30% людей зрештою вирішили не знижувати 401(k)», – додає він. 

Подібна інформація також може допомогти людям прийняти рішення між тим, щоб залишатися на своєму робочому місці після виходу на пенсію чи перерахувати гроші в IRA. Хоча більшість зрештою перераховує гроші на свій власний рахунок протягом п’яти років, дослідження Vanguard показує, що цифри зрушуються вгору для тих, хто залишається на своєму робочому місці навіть після виходу на пенсію. 

Бранкато вважає, що рушійною силою цього є розробка гнучкого плану, консультації та інструменти фінансового оздоровлення, які можуть бути частиною пакету для роботодавця. Наприклад, якщо ви хочете заробити свої гроші до того, як вам доведеться брати RMD, ваш план повинен це дозволяти, і Vanguard зазначає, що за останні п’ять років кількість планів, які пропонують це, майже подвоїлася. 

«Це стає дедалі зручнішим для пенсіонерів, — каже Бранкато. 

Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].