Мені 73 роки, я все ще працюю повний робочий день. Коли я залишаю роботу, я не отримаю жодних пенсійних виплат, за винятком 401(k). Моє запитання: який найкращий спосіб впоратися з цим 401 (k), не втрачаючи занадто багато його вартості, як у податках. Мені потрібні приклади того, як зберегти якомога більше, якомога швидше.
Ці гроші мені не потрібні, щоб найближчим часом вижити.
Перемикати, міняти і на що? Мені потрібна хороша слушна порада.
Шановний читач!
Сьогодні інвестори скрізь задають собі подібне запитання — що мені робити зі своїм 401(k), щоб не втратити стільки грошей? Нестабільність ринку завдала головного болю багатьом пенсіонерам протягом останнього року або близько того, і, здається, стрес поки що не вщухає.
Немає жодного жорсткого правила, як керувати своїм 401(k). По-перше, важливо визначити, на яку частину цього рахунку ви будете щороку покладатися на пенсії та чи є у вас інші джерела доходу. Ключовим фактором є те, чи будете ви розповсюджувати з нього переважно чи ні, оскільки чим більше вам потрібно з облікового запису щороку, тим швидше обліковий запис виснажуватиметься. Знання цього також допоможе вам зрозуміти, як ваш обліковий запис потрібно інвестувати, але я перейду до цього за мить.
Аналіз і оцінка будь-яких інших джерел доходу на пенсії, таких як соціальне страхування або дохід від оренди, робота неповний робочий день або заощадження в IRA, також допоможе вам визначити, чи потрібно вам використовувати свій 401 (k) відразу після виходу на пенсію, або якщо ви можете витримати. «Коли» в цьому розрахунку має вирішальне значення. Наприклад, на даний момент нестабільність ринку призводить до того, що більшість залишків на пенсійних рахунках зникає, і якщо ви зазнаєте будь-яких втрат, вам слід уникати зняття коштів зі свого рахунку, щоб не страждати від ризику послідовності повернення. . Це ризик того, що ви втратите потенційний прибуток у майбутньому, беручи розподіл із нижчим балансом.
Утримуючи зняття з вашого 401(k), ви дозволяєте своєму рахунку відновитися, коли ринок неминуче знову покращиться. Чим довше він повинен рости, тим краще. Ви згадуєте, що не потребуєте цих грошей, щоб вижити найближчим часом, тому, якщо ви зможете уникнути розподілу на найближчий період після виходу на пенсію, наприклад, покладаючись на соціальне страхування чи інше джерело доходу, ви можете справді отримати вигоду. Якщо зараз у вас надлишок грошових коштів, наприклад, від чеків соціального страхування, ви можете подумати про те, щоб покласти ще трохи грошей на пенсійний рахунок або принаймні на екстрений ощадний рахунок.
Тепер до розподілу активів. Знову ж таки, існує багато стратегій, як інвестувати 401 (k). Деякі люди стверджуватимуть, що вам потрібно бути набагато консервативнішим, якщо вам за 70, ніж якщо ви тільки починаєте свою кар’єру, тоді як інші скажуть, що вам потрібно інвестувати дещо агресивніше, щоб ваш рахунок продовжував заробляти гроші, поки ви перебуває на пенсії. Фінансові планувальники також можуть запропонувати ковшовий метод, коли ви розбиваєте свої заощадження на кілька груп: буде ультраконсервативне відро, призначене для короткострокових витрат, потім помірне відро, яке буде сумішшю акцій та облігацій, а потім агресивне відро , який мав би довгострокову перспективу та зосереджувався на отриманні доходу.
Перегляньте стовпець MarketWatch «Хаки для пенсії» на корисні поради щодо власної подорожі на пенсійних заощадженнях
Те, як вам слід інвестувати свої гроші, залежить не лише від того, скільки грошей вам потрібно або хочете на пенсії, але й від рівня вашого комфорту.
Існує різниця між «здатністю до ризику» та «толерантністю до ризику». Перше означає, скільки ризику вам потрібно прийняти у своїх портфелях, щоб досягти своїх цілей. Останнє – це те, скільки ви можете перенести, наприклад, якщо ви агресивно інвестуєте, але ви не можете спати вночі, ви постійно входите у свій пенсійний рахунок або спостерігаєте, як тікери індексу рухаються вгору та вниз протягом дня. (Нічого з цього не варто робити часто.)
Я не можу сказати вам, як саме ви повинні керувати своїм 401(k), оскільки всі інші ключові фактори та цифри, які слід враховувати, такі як поточні та очікувані витрати на життя до та під час виходу на пенсію, фінансові потреби, борги, інші активи, як-от будинок або IRA тощо, але я сподіваюся, що ці міркування стануть для вас відправною точкою.
А щодо податків: ви можете урізноманітнити свої варіанти оподаткування, наприклад, інвестувати в традиційний 401(k) і Roth, якщо це є можливість у вашій роботі. Традиційний рахунок інвестується до оподаткування, що означає, що ви сплачуєте податки під час розповсюдження, тоді як внески Roth оподатковуються, а розподіл не оподатковується.
Див також: Скільки мені потрібно для виходу на пенсію? Чи достатньо 3 мільйонів доларів?
Якщо у вас немає доступного варіанту Roth 401(k), завжди є Roth IRA, припускаючи, що ви відповідаєте вимогам щодо доходу (153,000 228,000 доларів США для платників єдиного податку та XNUMX XNUMX доларів США для тих, хто одружений, подають спільні документи). Диверсифікація оподаткування — це чудовий спосіб зменшити податкові зобов’язання та максимізувати кількість знятих коштів, які ви можете зберегти — наприклад, якщо ви близькі до межі двох податкових груп, але вам потрібно забрати гроші зі своїх пенсійних заощаджень , ви можете відмовитися від свого Roth. Для порівняння, якби у вас був лише традиційний обліковий запис, це зняття коштів могло б підштовхнути вас до наступної податкової категорії, і, таким чином, ви б платили більше податків. Сертифікований бухгалтер може допомогти вам зрозуміти ці розрахунки.
Я також пропоную вам зв’язатися з кваліфікованим спеціалістом з фінансового планування, хтось, хто працюватиме у ваших інтересах, або принаймні зв’язатися зі своїм відділом кадрів чи фахівцем у фірмі, де розміщено ваш 401(k), щоб ви могли переглянути свої варіанти.
Тим часом — і я говорю це часто і всім — перегляньте свої звички витрачати та заощаджувати та подивіться, чи можете ви змінити їх. Ви не можете контролювати те, що робить ринок або які податкові ставки будуть у майбутньому, але ви повністю контролюєте те, як керуєте своїми грошима поза портфелем. Будьте проактивними в інших випадках, наприклад, максимізуйте свої заощадження, поки ви ще працюєте, складіть фінансовий план на пенсію, який включає всі ваші цілі, а також облік усіх очікуваних і несподіваних витрат, майте екстрені заощадження обліковий запис за межами вашого 401 (k), на який ви можете покластися в разі нещасної ситуації та переглянути своє медичне покриття, оскільки це величезні витрати для всіх американців, особливо з віком.
Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.
Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-73-and-will-only-have-my-401-k-after-retiring-how-do-i-make-it-last-c0e7a27a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo