Мені 56, і я планую вийти на пенсію в 62. Я матиму державний пенсійний план і соціальне страхування, але в мене також є дитина, яка починає навчання в коледжі, за яку я хочу платити. Чи потрібна мені професійна допомога?

Питання: Мені 56 років, я працюю в державному університеті, тому я матиму державний пенсійний план. Раніше я працював повний робочий день і 20 років робив внески до соціального страхування. Я все ще працюю неповний робочий день і вношу внесок у соціальне забезпечення. Я планую вийти на пенсію через шість років, коли мені виповниться 62 роки, і я нещодавно почав працювати у великому банку, але я не задоволений їхніми послугами. У мене одна дитина цього року вступає до коледжу, і мені потрібно знати, чи варто мені найняти фінансового консультанта та як вони можуть допомогти мені орієнтуватися в оплаті навчання в коледжі. (Також шукаєте фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Відповідь: Жонглювання виходом на пенсію та навчанням у коледжі часто викликає стрес. Наймання фінансового консультанта, безперечно, варто розглянути — особливо тому, що багато консультантів нададуть безкоштовну консультацію, щоб дізнатися, чи можуть вони вам допомогти та чи підходять вони. Тим не менш, найняти відповідного працівника дуже важливо, і він може вам взагалі не знадобитися. Ось що вам потрібно знати.

По-перше, давайте з’ясуємо, у чому вам може допомогти фінансовий консультант і як знайти хорошого. Окрім вказівок щодо інвестицій та виходу на пенсію, багато з них можуть допомогти дізнатися, скільки та як ви можете платити за навчання в коледжі. (Пам’ятайте: якщо ви не повністю готові самостійно фінансувати свою пенсію, ви захочете обмежити суму, яку ви платите за навчання в коледжі; ваша дитина може отримати студентські позики.) 

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

«Оскільки ви чекали перед самим початком коледжу, щоб зробити своє планування, ваші можливості обмежені. Ви захочете визначити свій бюджет, визначити, скільки ви отримуєте з ваших заощаджень щороку, з’ясувати, чи маєте ви право на будь-які податкові пільги на освіту, і вирішити, чи позичати гроші для навчання в коледжі, і якщо так, то скільки», – говорить сертифікований фінансовий планувальник Енн Гарсія, автор книги «Як заплатити за коледж». У цьому може допомогти радник, якщо ви підете цим шляхом. (Шукаєте фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Консультант також може розглянути, як найкраще додати та зміцнити пенсійні заощадження, які у вас є, збалансувавши ваше бажання платити за коледж. Більше того, «вони можуть допомогти розкрити речі, про які ви, можливо, не знали, або можливості, такі як програми 403(b), і вплив виходу на пенсію з державної служби на ваші виплати соціального забезпечення, такі як Положення про непередбачене виключення (WEP) ), якщо це стосується вас», – додає сертифікований фінансовий планувальник Джошуа Флетлі з X Vector. (WEP змінює спосіб розрахунку виплат соціального страхування та може зменшити пенсії чи виплати по інвалідності, якщо вони отримують пенсію.)

Крім того, хороший фінансовий консультант вивчить вплив вашого пенсійного плану, державної пенсії та соціального страхування на ваші податки та «використає стратегії для мінімізації суми сплаченого податку протягом усього життя, а також розташує ваш пенсійний план так, щоб отримати бажану суму дохід на пенсії», – говорить Іван Гаврилян, сертифікований фінансовий планувальник Orbit Financial Planning. 

Отже, як знайти відповідного порадника? По-перше, ви захочете бути впевненими, що працюєте з консультантом, який має досвід допомоги сім’ям з оплатою за навчання в коледжі, каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джейсон Сіперстайн з Eliot Rose Wealth Management, а також великий досвід у пенсійному плануванні. Деякі консультанти вказують на своїх веб-сайтах сфери своєї компетенції або спеціалізацію, але якщо ви не бачите цього чітко для вас, можна запитати їх про їхній досвід вирішення певних питань. Ви також можете попросити рекомендації та поговорити з реальними людьми, яким вони допомогли щодо конкретної теми. 

Ось 15 питання, які ви повинні поставити будь-якому раднику, якого ви можете найняти, і як це зробити ветеринар людина також. Розгляньте мережі Національної асоціації планувальників особистих фінансів (NAPFA), Garrett Planning Network і XY Planning Network, щоб знайти консультантів, які мають надійні призначення. (Шукаєте фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Більше того, хоча багато консультантів працюють за моделлю управління активами, стягуючи з вас відсоток від ваших активів за управління вашими інвестиціями, у вашому випадку ви можете розглянути інший тип радників. Дійсно, подумайте про фінансового планувальника, який надає лише консультації, і він стягуватиме з вас фіксовану погодинну ставку або фіксовану ставку за проект, щоб порадити вам щодо оплати навчання в коледжі та підготовки до виходу на пенсію через 6 років. «Планувальник, який надає лише поради, ніколи не намагатиметься керувати вашим інвестиційним портфелем, а зосереджуватиметься лише на плануванні та практичних порадах, не продаючи вам продукти чи послуги з управління інвестиціями», — каже сертифікований фінансовий планувальник Калеб Педдок з Ten Talents Financial Planning.

Якщо ви хочете заощадити ще більше грошей, ви можете взагалі уникнути консультанта. Investor.gov пропонує безкоштовні інструменти фінансового планування, edX пропонує безкоштовний самостійний курс для коледжу, Ramsey Solutions має курс за 129 доларів США з 14-денною безкоштовною пробною версією, який надає програми для управління грошима та форум спільноти, а некомерційна організація Khan Academy пропонує 9 безкоштовних особистих фінансових курсів.