Нещодавно я прийняв панічне рішення зняти всі свої гроші з одного пенсійного рахунку, і зараз я закриваю будинок у лютому (близько 200,000 36 доларів США). Мені XNUMX років, одружений, маю 1-років. Половина мене шкодує про це, і я хвилююся про податки наступного року через вилучення коштів і 10% штрафу, який я заплатив.
Я збирав гроші зі своєю родиною, щоб купити наш перший будинок. Однак останнім часом відсоткові ставки зросли, і я хвилююся, що це вікно для отримання доступного будинку закривається. У нападі паніки я зняв усі наші заощаджені гроші в розмірі 26,000 401 доларів зі свого 3.75(k), поклавши їх на високоприбутковий ощадний рахунок (18,000%). Зараз ми обрали будинок і використаємо близько XNUMX XNUMX доларів з цих грошей на перший внесок.
Тепер я хвилююся, що мені, можливо, доведеться сплатити податки на прибуток і штраф за саме зняття коштів. Я надзвичайно стурбований цією ситуацією, оскільки відчуваю, що я зруйнував фінансове майбутнє нашої сім’ї і що ми не можемо дозволити собі платити податки з грошей, які я зняв.
Моє головне питання або питання полягає в тому, чи є спосіб повідомити IRS, що ці гроші використовуються на будинок? Заднім числом?
Шановний читач!
Перше, що вам потрібно зробити: вдихнути. Більшість рішень не слід приймати в паніці, особливо коли йдеться про гроші.
Оскільки ви відмовилися від свого 401(k), так, вам доведеться сплатити податки та штраф. Якби це була позика, вам довелося б платити відсотки за те, що ви позичили, але це було б на ваш власний рахунок. Однак майте на увазі, що кредити від ваших пенсійних планів роботодавця також є ризикованими – якби ви звільнилися з роботи з будь-якої причини, ви повинні були б повернути гроші, інакше це розглядалося б як розподіл.
Я розумію ваше відчуття терміновості, коли ви бажаєте купити дім протягом більше сприятливий ринок, але ваш час зараз слід витратити на те, щоб знайти фінансове становище та заощадити на майбутнє.
«Я б не радив цього чи робив це таким чином, але він не застряг і це не шкодить – це просто важкий урок, який потрібно засвоїти», – сказав Джордан Бенолд, сертифікований спеціаліст з фінансового планування компанії Benold Financial Planning.
Поставтеся дуже серйозно до своїх поточних фінансів і знайдіть спосіб спрямувати частину свого доходу на заощадження, якщо це взагалі можливо. Є кілька речей, які ви повинні зробити.
По-перше, оцініть, скільки ви заплатите податків і пені. Я не знаю, яка ваша податкова категорія, але чи цей розподіл підштовхнув вас до вищої податкової категорії? Ви можете використовувати a калькулятор або поговоріть з бухгалтером, щоб дізнатися, скільки це зняття призведе до податків – тоді переконайтеся, що ви можете їх сплатити, або поговоріть із Службою внутрішніх доходів про розширення. Існують штрафи за несплату чи несплату податків, і ви не хочете додавати це до свого стресу.
Податкове управління може нічого не зробити для вас щодо скасування цих штрафів – хоча це не завадить запитати, навіть якщо вам доведеться деякий час чекати по телефону, щоб поговорити з кимось – але спілкування та увага до деталей є ключовими, коли справа стосується ваших податків. Зателефонувати агенту IRS і обговорити вашу ситуацію не буде втраченим часом. Існує так багато правил, і агент може допомогти зрозуміти ваші варіанти.
Читайте: Дні прощення IRS за помилки RMD можуть скоро закінчитися
Як тільки ви це відсортуєте, дивіться надзвичайно обережно незалежно від того, які гроші у вас надходять і які виходять. Ви збираєтеся закрити будинок, а це коштує грошей – не лише самого будинку, але й усіх додаткових послуг, пов’язаних із закриттям. Вам також можуть знадобитися гроші на страхування, меблі, будь-який ремонт тощо, якщо ви ще не врахували це, тому врахуйте це у своєму бюджеті, коли підписуватимете документи. Крім того, перерахуйте всі витрати, які ви очікуєте мати протягом наступних 12 місяців – страхування житла та податки, іпотека чи комунальні послуги, продукти, ліки, будь-які інші витрати, що не підлягають обговоренню, і підсумуйте це все. Нічого не забувайте – запитайте свого партнера, чи ви щось забули.
Потім порівняйте це зі своїм доходом. Ви під? Ви закінчилися? Які зміни ви можете зробити, не втрачаючи повністю свого щастя? Я завжди виступаю за a баланс…так, у деяких випадках вам доведеться покинути деякі витрати на час, створюючи екстрений ощадний рахунок або виплачуючи борг, але не позбавляйте себе радості повністю, інакше вся ваша наполеглива праця може мати зворотний результат. Якщо вам справді потрібно напружитися, складіть окремий список заходів і розваг, які ви можете отримати безкоштовно (або якомога ближче до безкоштовного), — прогулянки в парку чи на пляжі з партнером і дитиною, музеї у вільні дні, удачі та домашні кіновечори з родиною та друзями тощо.
Хочете отримати більш дієві поради щодо своєї пенсійної заощадження? Почитайте MarketWatch "Хакери на пенсію" колонка
Виділіть частину свого доходу на поповнення своїх пенсійних заощаджень, перш ніж спробувати заощаджувати на будь-які інші цілі. (Однак це окремо від екстреного ощадного рахунку – ви Повинен мати один із них.) Ви можете зробити це за допомогою відрахувань із заробітної плати у вашому 401(k) або також перерахувавши частину своїх заощаджень до IRA за межами 401(k).
Приділіть трохи часу, щоб вивчити правила своїх пенсійних планів. Наприклад, IRA дозволяє інвестору зняти 10,000 401 доларів США з рахунку без штрафних санкцій, якщо це для першої покупки житла (тоді як XNUMX(k) не має такого винятку). Можливо, для цього вже пізно, але є й інші пільги з різними пенсійними рахунками.
401(k) має вищий ліміт внесків, а також передбачає можливість підбору роботодавця (якщо ваша компанія це пропонує), тоді як IRA дозволяє зняття коштів без штрафних санкцій для навчання в коледжі. З традиційним IRA вам доведеться сплачувати податки на зняття коштів, тоді як з Roth IRA ви вже сплатили податки і більше вам не доведеться платити за зняття своїх внесків (можливо, вам доведеться сплачувати податки на частина прибутку, тому слідкуйте правила розподілу тісно).
Пам’ятайте – ви не хочете розподіляти свої пенсійні заощадження на будь-що. Ви можете позичити гроші на будинок або коледж, але ви не можете позичити гроші на пенсію, тому важливо захистити ці рахунки. Ознайомтеся з перевагами та недоліками всіх облікових записів, щоб ви могли максимізувати свої заощадження та диверсифікувати варіанти зняття коштів, коли нарешті вийдете на пенсію.
Тож просто пристебніться, наведіть себе в порядок і подумайте про майбутнє. «Він має багато часу – від 30 до 40 років для роботи», – сказав Бенольд. «Це може бути далекий спогад, який він сподівається забути».
Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]
Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo