Як отримати особистий кредит із поганою кредитною історією: чи можна його отримати та чи потрібно?

Навіть якщо у вас низький кредитний рейтинг, ви можете отримати особисту позику — але «якщо ви потрапили в таку ситуацію, ви повинні бути готові сплачувати вищу процентну ставку та потенційно інші комісії, такі як комісія за створення, прострочення або штрафи за дострокове погашення», — каже Кейтлін Волш-Епштейн, старший віце-президент із розвитку і маркетинг на Лорел-роуд. Ось що вам потрібно знати, якщо ваш кредитний рейтинг не є чудовим і ви розглядаєте особисту позику.

Що таке персональний кредит і для чого його використовувати тим, у кого є проблеми з кредитом?

Особистий кредит є a кредит, наданий онлайн-кредитором, банком або кредитною спілкою, як правило, одноразовою сумою від 1,000 до 100,000 XNUMX доларів США, яку ви часто повертаєте через регулярні проміжки часу, наприклад щомісяця, протягом від одного до семи років. Для тих, хто має проблеми з кредитом, особиста позика може мати сенс для консолідації боргу під високі відсотки, наприклад, але лише якщо ставка, яку ви отримуєте за цією позикою, нижча, ніж ставка, яку ви платите. (Перегляньте тут найнижчі ставки кредитів для фізичних осіб, на які ви можете претендувати.)

«Найкращі особисті позики допоможуть вам досягти фінансової мети, як-от позбутися заборгованості за кредитною карткою, але обов’язково порівняйте їх з іншими варіантами фінансування, щоб знайти правильний варіант», — каже Енні Міллербернд, експерт із персональних позик NerdWallet. Експерти кажуть, що може також мати сенс використовувати особисті позики для погашення медичних боргів або для погашення надзвичайних ситуацій. Але не використовуйте особисту позику для фінансування дискреційних витрат, таких як весілля чи відпустка, кажуть експерти.

Яку відсоткову ставку я можу отримати за особисту позику, якщо я маю чесну чи погану кредитну історію?

Загалом, чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим нижчу процентну ставку ви можете сплатити за особисту позику.

Кредитний бал	Середня відсоткова ставка кредиту для фізичних осіб
720–850 – Відмінно	10.73% -12.50%
690–719 – Добре	13.50% -15.50%
630–689 – Ярмарок	17.80% -19.90%
300–629 – Погано	28.50% -32.00%

Джерело: Bankrate

Тим не менш, ці ставки є середніми, і кредитори також оцінюватимуть тих, хто має неідеальну кредитну історію, за такими факторами, як їхній дохід, трудова історія та активи. Якщо вам запропонують високу ставку, подібну до зазначеної вище, можливо, вам буде краще вибрати інший тип кредитного продукту. (Перегляньте тут найнижчі ставки кредитів для фізичних осіб, на які ви можете претендувати.)

Як отримати нижчу відсоткову ставку за особистим кредитом?

Якщо вас мучить низький кредитний рейтинг, пошук співпідписувача або співпозичальника може допомогти. «Деякі кредитори дозволяють це як варіант, коли ви подаєте заявку на особисту позику, — пояснює Уолш-Епштейн.

Інша річ, яку потрібно зробити, — це попрацювати над підвищенням кредитного рейтингу: «По-перше, подивіться на свої звички витрачати гроші та переосмисліть свій підхід до того, як ви платите за речі, головним чином для того, щоб переконатися, що ваші баланси на кредитних картках менші. По-друге, створіть стабільну історію платежів, здійснюючи автоматичні платежі за своїми регулярними витратами, такими як рахунки, кредитні картки та студентські позики», — каже Волш-Епштейн. Автоматичні платежі можуть допомогти контролювати щомісячне планування витрат і уникнути комісії за прострочення. «По-третє, коли ви можете собі це дозволити, робіть платежі частіше, щоб зменшити загальну заборгованість і покращити свій кредитний рейтинг».

Спрощення кредитних ліній і обережність під час відкриття нових кредитних карток також можуть бути корисними. І майте на увазі, що тривалість вашої кредитної історії може становити понад 10% ваги при визначенні вашого кредитного рейтингу — тому, якщо ви плануєте закрити будь-яку невикористану кредитну картку, спочатку закрийте нові. Нарешті Уолш-Епштейн каже: «Подумайте про рефінансування свого боргу, щоб максимізувати загальні заощадження боргів, швидше погасити борги та реструктуризувати борг відповідно до вашого доходу, усе це допоможе підвищити вашу кредитну оцінку». (Перегляньте тут найнижчі ставки кредитів для фізичних осіб, на які ви можете претендувати.)

На які комісії потрібно звернути увагу при особистій позиці?

Позичальникам із добросовісною або поганою кредитною історією слід звернути увагу на комісію за відкриття онлайн-кредиторами, з якими вони хотіли б працювати, каже Міллербернд. «Комісія може коливатися від 1% до 10%, і зазвичай позикодавець вираховує комісію з кредитних надходжень», — каже Міллербернд. Якщо ви отримуєте позику з комісією за надання, перевірте цифри, щоб переконатися, що у вас залишиться достатньо грошей, коли кредитор візьме свою частку. 

Чи може звернення за особистою позикою зашкодити вашому кредитному рейтингу?

Обов’язково звертайте увагу на серйозні кредитні запити, щоб не погіршити свій рахунок ще більше. «Якщо ви знайдете варіант, який вам підходить, вам потрібно буде подати заявку на кредит, що може включати перевірку кредитоспроможності. Переконайтеся, що це «м’яка перевірка» від надійного кредитора, щоб це не вплинуло на вашу кредитну оцінку далі», — каже Волш-Епштейн. 

Як оформити позику для фізичних осіб

Особисті позики можна отримати досить легко та швидко — подати заявку, отримати схвалення та отримати кошти можна протягом 24 годин. Тим не менш, експерти кажуть, що доцільно паралельно порівнювати відсоткові ставки та комісії від 3-5 кредиторів, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу можливу угоду за вашою позикою.

Ця історія була вперше опублікована в липні 2022 року.