Є багато способів мінімізувати ваші податкові зобов’язання, і це особливо актуально, коли ви наполегливо працювали, щоб витрачати гроші на пенсію. Податкові консультанти постійно шукають нові способи уникнути сплати податків на зняття IRA. Існують юридичні стратегії, якими ви можете скористатися, щоб принаймні мінімізувати податки, які ви сплачуєте індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) внесків, але може бути гарною ідеєю поговорити з фінансовим консультантом, перш ніж переходити ва-банк на якусь одну стратегію. Спробуйте скористатися SmartAsset безкоштовний інструмент підбору радників щоб знайти радників, які обслуговують ваш регіон.
Roth IRA та Traditional IRA
Якщо ви плануєте свій вихід на пенсію та запитуєте себе: «Як я можу уникнути сплати податків на зняття IRA, коли я вийду на пенсію?» плануйте заздалегідь і відкривайте a Рот ІРА замість а традиційна ІРА. Традиційна IRA фінансується з ваших доларів до сплати податків, і ви сплачуєте податки, коли знімаєте кошти. Однак Roth IRA фінансується з доларів після сплати податків. Оскільки ви вже сплатили податки зі своїх грошей Roth IRA, ви не маєте жодних податкових зобов’язань, коли колись знімете кошти.
Що робити, якщо трапилася надзвичайна ситуація і вам потрібно зробити достроковий вихід з вашого IRA? Ви все одно не будете платити податки на Roth IRA, якщо знімете лише свої внески. Якщо ви почнете знімати свої прибутки зі своїх грошей, дострокове зняття призведе до сплати податків. Вам доведеться сплатити штраф у розмірі 10% на обох типах рахунків, якщо ви знімете кошти до досягнення 59 1/2 років.
Є деякі винятки з труднощів щодо штрафу та податків за дострокове зняття. У цих ситуаціях вам не потрібно сплачувати штраф за зняття коштів, але вам, можливо, доведеться сплатити податки залежно від обставин:
Твій перший дім – Ви можете достроково зняти до 10,000 XNUMX доларів США з IRA без штрафних санкцій, якщо витратите гроші на покупку свого першого будинку.
Медична страховка - Якщо ви стали безробітним і вам потрібно придбати медичну страховку, ви можете зробити дострокове зняття без штрафних санкцій.
Військова служба – Якщо ви призвані на військову службу або вступаєте в армію та служите щонайменше 180 днів на дійсній службі, ви можете звільнитися під час проходження дійсної служби, але не після.
Витрати на коледж – Ви та члени вашої родини можете достроково зняти кошти на витрати на навчання в коледжі, проживання, харчування, книги та приладдя.
Медичні рахунки – Якщо у вас є медичні рахунки, які перевищують 10% вашого скоригованого валового доходу, ви можете достроково зняти кошти, щоб їх оплатити.
Інвалідність – Якщо ви станете інвалідом, ви маєте право на дострокове зняття коштів.
Податкова застава – Якщо Служба внутрішніх доходів (IRS) накладає податкову заставу на ваше майно через те, що ви повинні сплатити податки, ви можете вийти з IRA, щоб сплатити свої заборгованість.
Якщо ви берете одне з цих звільнень, будьте впевнені та використовуйте гроші від IRA саме на те, що передбачає звільнення, інакше у вас можуть виникнути проблеми з IRS.
Податкові наслідки наявності кількох IRA
Хто має кілька ІРА можна обґрунтувати кількома інвестиційними стратегіями. Якщо у вас є традиційна IRA, яка фінансується за рахунок доларів до сплати податків, і Roth IRA, яка фінансується за рахунок доларів після сплати податків, у вас може бути виграшна податкова стратегія. Ви можете використати свій щорічний внесок до свого традиційного IRA, щоб зменшити поточні податки, оскільки їх можна безпосередньо відняти з вашого доходу. Тоді ви можете використати те, що ви внесли в свій Roth IRA, як доступ до неоподатковуваного доходу на пенсії.
Ви також можете використовувати кілька IRA для інвестицій у різні класи активів. Наприклад, деякі інвестори вкладають свої акції в одну IRA, облігації в іншу, а альтернативні активи, такі як криптовалюта, в самокерована ІРА. Це дозволяє інвестору провести певний аналіз щодо типу активу, який є найбільш вигідним для нього.
Замість кількох IRA у вас може бути Roth IRA та брокерський рахунок. Якщо це ваша ситуація, профінансуйте свій Roth IRA за допомогою акцій та облігацій, які виплачують дивіденди та виплачують відсотки. Оскільки дивіденди та відсотки оподатковуються за звичайними ставками прибутку, ви мінімізуєте свої податкові зобов’язання більше, ніж якби ці активи були на брокерському рахунку. Розмістіть свої фінансові активи для зростання на брокерських рахунках, де ви сплачуєте нижчу ставку податку на приріст капіталу, коли їх знімаєте.
Перетворення Roth IRA
A Перетворення Roth IRA це процес перетворення вашого традиційного облікового запису IRA на обліковий запис Roth IRA. Roth IRA не вимагатиме сплати податків за будь-який розподіл після досягнення 59 1/2 років. Однак процес перетворення традиційного IRA на Roth IRA створює оподатковувану подію. Якщо ви очікуєте, що на пенсії ваша податкова категорія буде вищою, ніж зараз, можливо, буде доцільно перетворити ваш традиційний IRA на Roth IRA. Інша стратегія полягає в тому, щоб перетворити частину вашої традиційної IRA на Roth IRA в роки, коли ви очікуєте, що будете в нижчій податковій категорії.
Додаткові стратегії
Існують інші стратегії, які можуть допомогти вам уникнути сплати податків на зняття коштів IRA, деякі з яких можуть залишитися поза увагою. Наприклад, можна зробити пожертвування цінних паперів вашої IRA державній затвердженій благодійній організації і отримати податкову знижку до 30%. Якщо ваш внесок перевищує ліміт у 100,000 XNUMX доларів США на рік, ви можете перенести його до п’яти років.
Ви також можете скористатися перевагами стандартного відрахування. Якщо ваш оподатковуваний дохід становить 0 доларів США, ви можете зняти приблизну суму свого стандартне відрахування податку на прибуток до того, як вас оподатковують. Ця сума становить близько 20,300 XNUMX доларів США, якщо ви одружені без утриманців.
A кваліфікований ануїтетний договір довголіття (QLAC) ще один варіант. QLAC – це, по суті, ануїтет у вашому IRA, який ви встановлюєте, щоб мінімізувати свої податкові зобов’язання. Коли ви встановлюєте QLAC, ви звільняєтеся від 25% необхідних мінімальних вимог щодо розповсюдження до максимальної суми 130,000 85 доларів США. Цей ануїтет триватиме, доки вам не виповниться XNUMX років, тому він може бути вартим премії, яку вам доведеться заплатити, щоб його створити.
Bottom Line
Ось деякі зі стратегій, які ви можете використати, щоб мінімізувати податки, які ви сплачуєте, коли знімаєте гроші зі свого IRA. Можливості передбачають перетворення традиційних IRA на Roth IRA, наявність кількох IRA, пожертвування цінних паперів від IRA на благодійність або створення QLAC. Оскільки багато з них пов’язані з деякими складнощами, ви можете звернутися до фінансового консультанта, щоб не ризикувати застрягти з великим податковим рахунком наприкінці року.
Поради щодо виходу на пенсію
Фінансовий радник може надати величезну допомогу, коли справа доходить до планування пенсії. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Перевіряти Пенсійний калькулятор SmartAsset якщо ви плануєте вийти на пенсію самостійно. Ви можете використовувати його, щоб визначити, скільки грошей вам може знадобитися на пенсії.
Фото: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge
Повідомлення Як я можу уникнути сплати податків на зняття IRA? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/avoid-paying-taxes-ira-withdrawals-202808379.html