Скільки доходу мені потрібно буде замінити на пенсії? Т. Роу Прайс каже, що починайте з цього відсотка

Планування виходу на пенсію може містити складні розрахунки та прогнози. Незалежно від того, чи ви оцінюєте розумний коефіцієнт виведення від свого інвестиційного портфеля чи мінімізації податкових зобов’язань, вам доведеться прийняти багато рішень, плануючи свої золоті роки. Але визначте, скільки грошей вам знадобиться щороку вихід на пенсію не має бути складним завдяки простому правилу з Т. Роу Прайс. Фірма фінансових послуг виявила, що 75% коефіцієнт заміщення доходу є хорошою відправною точкою для більшості пенсіонерів при розрахунку цієї надзвичайно важливої ​​цифри. Ось чому.

A фінансовий радник може допомогти вам спланувати вихід на пенсію та створити джерела доходу для задоволення ваших потреб.

Правило 75%: цільове заміщення вашого доходу

вашу коефіцієнт заміщення доходу це відсоток передпенсійного доходу, який вам знадобиться для фінансування вашого способу життя, коли ви припините працювати на повний робочий день. Пенсіонери зазвичай покладаються на комбінацію доходу від інвестицій, Соціальне забезпечення та інші джерела, щоб замінити їхній передпенсійний дохід.

Деякі експерти рекомендують замінити звідки завгодно 55% до 80% передпенсійного доходу, але Т. Роу Прайс приземляється на 75% як відповідну ціль.

Чому 75%? Фірма фінансових послуг виявила, що поєднання трьох факторів зменшує потреби пенсіонера в доході на 25%:

• Нижче податкове зобов'язання: Т. Роу Прайс вважає, що ви будете платити на 12% менше податків під час виходу на пенсію. 

• Заощадження більше не потрібні: Люди відкладають у середньому 8% свого доходу на пенсійних рахунках 401(к)с, за даними фірми. Під час виходу на пенсію ви більше не будете відкладати ці гроші. 

• Менше витрат: Т. Роу Прайс припускає, що на пенсії ви витрачатимете на 5% менше грошей. 

Розрахувавши, який дохід вам знадобиться, щоб підтримувати свій спосіб життя на пенсії щороку, ви зможете дізнатися, скільки грошей вам потрібно буде заощадити загалом.

Наприклад, людина, яка заробила 100,000 75,000 доларів США за роки до виходу на пенсію, намагатиметься замінити приблизно 30,000 45,000 доларів США. Якщо припустити, що вони отримують XNUMX XNUMX доларів на соціальне страхування на рік, пенсіонеру знадобляться інші джерела, щоб отримати XNUMX XNUMX доларів на рік. Використовуючи a 3.8% початковий рівень зняття, пенсіонеру знадобиться 1.184 мільйона доларів пенсійних заощаджень (до врахування інфляції), щоб потенційно фінансувати свій спосіб життя.

Історія продовжується

Налаштування правила 75% відповідно до вашої ситуації

Звичайно, матеріальне становище кожного унікальне. Можливо, ви старанно заощаджували на пенсію протягом усієї вашої кар’єри і зараз віддаєте 10% своєї зарплати на 401(k). Або, можливо, ви плануєте ще більше скоротити свій бюджет після виходу на пенсію і витрачатимете на 10% менше грошей, ніж зараз.

Т. Роу Прайс пояснює цю мінливість.

«Кожен додатковий відсотковий пункт заощаджень понад 8% або скорочення витрат понад 5% знижує коефіцієнт заміщення вашого доходу приблизно на один відсотковий пункт», — написав Роджер Янг, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та директор з ідейного лідерства T. Rowe Price.

Наприклад, збереження 10% вашого доходу в 401(k) знизить коефіцієнт заміщення вашого доходу на 2% до 73%. Водночас скорочення витрат на 10% замість 5% призведе до зниження коефіцієнта заміщення доходу до 70%.

Нарешті, рівень доходу та сімейний стан впливатимуть на ваші соціальні виплати – і, у свою чергу, на коефіцієнт заміщення вашого доходу. Для високооплачуваного соціальне страхування замінить менший відсоток доходу, ніж для людини із середньою зарплатою. У результаті їм доведеться більше покладатися на заощадження, щоб досягти рівня заміщення доходу.

Соціальне забезпечення також включатиме вищий відсоток пенсійного доходу для подружніх пар порівняно з людьми, які є самотніми. Наприклад, подружня пара з подвійним доходом у 100,000 74 доларів США та коефіцієнтом заміщення доходу 36% побачить, що 38% свого передпенсійного доходу буде замінено на соціальне забезпечення. Згідно з аналізом Т. Роу Прайса, цій парі знадобляться їхні заощадження та інші джерела, щоб отримати решту XNUMX% свого передпенсійного доходу.

Одна людина з таким самим доходом і ідентичним коефіцієнтом заміщення буде в дещо іншій ситуації. Фірма виявила, що соціальне страхування замінить лише 28% їхніх доходів на пенсії, тобто заощадження та інші джерела складають решту 45% їхніх грошових потреб.

«Розуміння доходу, який вам знадобиться з джерел, відмінних від соціального забезпечення, може допомогти вам оцінити рівень заощаджень, до якого потрібно прагнути перед тим, як вийти на пенсію», — написав Янг. «За вищих рівнів доходу виплати соціального страхування становлять набагато менший відсоток від загального коефіцієнта заміщення доходу, тобто вам знадобиться більше заощаджень або інших джерел доходу для фінансування пенсії».

Bottom Line

Розрахунок коефіцієнта заміщення доходу є важливим кроком у процесі планування виходу на пенсію, але він не повинен бути надто складним. Т. Роу Прайс радить почати з припущення, що вам потрібно буде замінити 75% вашого доходу. Потім ви можете внести зміни на основі того, скільки ви зараз відкладаєте на пенсійних рахунках, а також наскільки менше зміняться ваші звички витрачати після виходу на пенсію. Виконання простих математичних розрахунків може запропонувати деякі важливі ідеї, коли ви плануєте життя на пенсії.

Поради щодо планування виходу на пенсію 

• A фінансовий радник допоможе вам у процесі планування виходу на пенсію. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Чи знаєте ви, скільки вам потрібно буде накопичити, щоб комфортно вийти на пенсію? Пенсійний калькулятор SmartAsset може допомогти вам відповісти на це запитання на основі деяких простих вхідних даних, зокрема ваш вік, дохід і час, коли ви будете вимагати соціального страхування.

Фото: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint

Повідомлення Скільки доходу мені потрібно буде замінити на пенсії? Т. Роу Прайс каже, що починайте з цього відсотка вперше з'явився на Блог SmartAsset.