Як працює страхування вкладів

Останні банкрутства банків привернули увагу до страхування вкладів. Після недавнього банкрутства Silicon Valley Bank і Signature Bank FDIC забезпечила швидке повернення всіх вкладників. Однак, незважаючи на такий результат, страхування депозитів лише технічно гарантує депозити до 250,000 XNUMX доларів США, хоча є винятки для кількох бенефіціарів і різних типів рахунків.

Міністр фінансів Джанет Єллен заявила, що суми понад 250,000 тисяч доларів будуть гарантовані лише для банків, які становлять системний ризик. Це означає, що депозити на суму понад 250,000 250,000 доларів все ще можуть опинитися під загрозою, якщо банк збанкрутує. За іронією долі, це стало одним із факторів краху Silicon Valley Bank, тому що вкладники з понад XNUMX XNUMX доларів США поспішили забрати кошти, спричинивши набіг на банк, хоча банк уже зазнав паперових збитків. Казначейство перебуває у складному становищі: з одного боку, воно хоче заспокоїти вкладників, а з іншого – не хоче винагороджувати банки за надмірний ризик або спотворювати стимули, з якими стикаються банки.

Як працює страхування вкладів

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) знаходиться в центрі цієї проблеми, вона була створена Законом про надзвичайну банківську діяльність 1933 року. Це була відповідь на банкрутство банків під час Великої депресії.

Банківські пробіги

Однією з проблем банківської діяльності є те, що набіги на банк, коли вкладники поспішають забрати свої гроші, можуть бути розумними і можуть виникнути, навіть якщо банк добре фінансований. Тобто, якщо ви бачите, як інші знімають депозити з банку, а ваші депозити не застраховані, вам також слід поспішити забрати свої гроші, інакше ви можете їх втратити. Достатня кількість депозитів для зняття грошей може призвести до того, що банк поспішно продасть відповідні активи, що призведе до краху надійного банку.

Це далеко від ідеального, це означає, що банки можуть розвалитися через бурхливі емоції натовпу, і тому було створено страхування вкладів. Зі страхуванням депозитів, якщо у вас є менше 250,000 250,000 доларів США в банку (ця страхова сума постійно зростала з часом), тоді держава виплатить вам банк, навіть якщо банк зруйнується. Отже, немає жодного стимулу для втечі з банку, принаймні для вкладників із сумою менше 250,000 XNUMX доларів. Це також допомагає пояснити проблеми з Silicon Valley Bank, багато компаній-початківців мали там депозити понад XNUMX XNUMX доларів.

Моральну шкоду

Однак існує ще один ризик, який економісти називають моральним ризиком. Якщо держава страхує всі банківські депозити, банки потенційно можуть взяти на себе додаткові ризики, знаючи, що їхнім вкладникам не варто турбуватися. Ось чому банківська справа є одним із найбільш регульованих секторів економіки, і, можливо, тому страхування депозитів не покриває сьогодні депозити понад 250,000 XNUMX доларів США.

Саме тому міністр фінансів Єллен заявила, що вкладникам, які мають понад 250,000 XNUMX доларів США, не можна очікувати повернення коштів у разі банкрутства всіх банків у майбутньому, а лише тих, які становлять системний ризик. Вкладникам важко це оцінити, але останніми днями це призвело до міграції великих депозитів із менших до великих банків, оскільки більші банки, ймовірно, будуть розглядатися як більш системно важливі за інших рівних умов.

Останнє, що слід зазначити, це те, що страхування депозитів не є порятунком. Усі банки з часом сплачують премії до FDIC, це забезпечує готівку для виплат у разі банкрутства банку. Страхування вкладів фінансується самим банківським сектором. Премії, які сплачують банки, є відображенням розміру їхніх депозитів та оціненого рівня ризику банку відповідно до наведених тут формул.

Перевірка наявності страхування депозитів

Є три основні кроки, щоб переконатися, що у вас є страхування депозитів. По-перше, це перевірка того, що ваш банк бере участь у схемі FDIC. Ви можете зробити це тут, понад 4,000 банків застраховані. Важливо зауважити, що кредитні спілки не застраховані FDIC, але мають власну подібну схему, NCUA, яка також надає 250,000 XNUMX доларів США страхування депозитів. Також схема FDIC поширюється лише на відповідні установи США, хоча більшість інших країн мають подібні схеми.

Типи рахунків

Наступне — переконатися, що тип вашого облікового запису застрахований. Депозити застраховані, наприклад поточні рахунки, депозитні рахунки грошового ринку та депозитні сертифікати (CD). Однак інші інвестиційні продукти, які ви можете придбати на основі наявних банківських відносин, такими не є. Наприклад, акції, облігації, пайові фонди, криптовалюта, страхування життя, ануїтети, вміст сейфів, облігації та векселі казначейства США. Вони не застраховані FDIC, навіть якщо ви купуєте їх через фінансову установу. Ця документація, пов’язана з цими продуктами, міститиме такі терміни, як негарантований, підлягає інвестиційним ризикам, ризик втрати принципу та не застрахований FDIC.

Зараз, звичайно, інвестування за допомогою страхування депозитів не є єдиною інвестиційною метою для більшості людей, залежно від терпимості до ризику та інвестиційних потреб, ці продукти часто перевершують прибутковість депозитів з часом, але з підйомами та падіннями на цьому шляху.

Кілька бенефіціарів і банків

Тоді останнє питання полягає в тому, чи застрахована повна сума вашого вкладу. Якщо він коштує менше 250,000 250,000 доларів і відповідає двом наведеним вище тестам, то так і має бути. Однак ви також можете бути застраховані на суму понад 250,000 250,000 доларів США, якщо обліковий запис має кілька бенефіціарів. оскільки кожен бенефіціар може бути застрахований на суму до 250,000 XNUMX доларів США. Обмеження в XNUMX XNUMX доларів США встановлюється для бенефіціара та відповідного типу рахунку в одному банку. Однак тоді має значення, які інші рахунки ці особи також мають у тому самому банку. Крім того, для різних типів рахунків в одному банку також можуть застосовуватися індивідуальні обмеження в XNUMX XNUMX доларів США.

FDIC пропонує онлайн-інструмент самообслуговування, за допомогою якого ви можете розрахувати свою страхову суму тут. Нарешті, варто зазначити, що якщо у вас є депозити в різних застрахованих банках FDIC, кожен може бути застрахований на 250,000 XNUMX доларів США.

Інвестиційні стратегії

Тоді страхування депозитів призводить до наступних потенційних стратегій. Якщо ви інвестували понад 250,000 250,000 доларів США в окрему установу, ви можете збільшити свою страхову суму, розподіливши її між кількома відповідними типами рахунків, додавши бенефіціарів, як-от ваш чоловік/дружина або діти, або перемістивши частину понад XNUMX XNUMX доларів США до іншої установи, де ви цього не робите. мати наявний депозитний рахунок.

Компроміс «ризик-прибуток».

Інша стратегія, за іронією долі, полягає в тому, щоб перемістити суму понад 250,000 XNUMX доларів США в актив із, можливо, кращим компромісом між ризиком і прибутком залежно від ваших обставин. Проблема з банківськими депозитами полягає в тому, що ви отримуєте низьку відсоткову ставку з часом, це необхідний компроміс, якщо вам потрібні гроші в короткий термін. Однак, якщо у вас є довший інвестиційний горизонт і відповідна толерантність до ризику, ви можете розглянути можливість інвестування надлишкової суми в акції та облігації. Ця сума не буде застрахована від втрат і матиме кардинально інший профіль прибутку, ніж банківський депозит, але історія показує, що диверсифіковані портфелі, як правило, перевищуватимуть банківські рахунки протягом десятиліть.

Що робити

Зрештою, для більшості людей, які мають менше 250,000 XNUMX доларів США на поточному рахунку, страхування FDIC означає, що їм не потрібно турбуватися про банкрутство банків або нюанси правил страхування депозитів.

Тим не менш, якщо у вас є понад 250,000 250,000 доларів на поточному рахунку або подібному, може бути доцільно оцінити свої можливості в цей період потенційно підвищеного банківського ризику, те, як торгуються акції банків, свідчить про те, що ризик все ще існує. Такі події відбуваються кожні кілька десятиліть, але дуже великі залишки на депозитах, що перевищують XNUMX XNUMX доларів США, можуть мати дуже невеликий, але потенційно значний ризик зниження з невеликим відповідним потенціалом зростання від відносно низьких процентних ставок.