Отримання іпотеки під час навчання

Будинок, мабуть, найбільша покупка, яку ви коли-небудь зробите у своєму житті. Це вимагає багато часу і дисципліни. Але це рішення не слід приймати легковажно. Зрештою, це коштує великих грошей будь-кому — навіть тим, хто працює повний робочий день.

Придбання житла може бути ще складнішим для того, хто також оплачує навчання в коледжі. Але те, що ти студент, не означає, що неможливо здійснити мрію. Якщо ви все ще студент і хочете стати власником будинку, читайте далі, щоб дізнатися більше про те, що вам потрібно знати про навчання в коледжі заставодавець і поради, які ви можете використати, щоб збалансувати обидва.

Витрати на володіння будинком

За даними відділу досліджень Федерального резервного банку Сент-Луїса, середня ціна продажу будинку в Сполучених Штатах становила 357,300 2022 доларів США станом на лютий XNUMX року. Але пам’ятайте, що це лише медіана. Ціни на житло, як правило, сильно відрізняються від регіону до регіону. Наприклад, якщо ви навчаєтеся в університеті Цинциннаті, ви зможете знайти більш доступний будинок, ніж якщо ви навчаєтеся в Нью-Йоркському університеті та шукаєте квартиру в Нью-Йорку.

У деяких регіонах можна навіть купити будинок з кімнатами здати в оренду іншим студентам для отримання додаткового доходу. Це може виявитися дешевше, ніж оплата за чотири або більше років проживання в гуртожитку, і може допомогти вам фінансувати виплати по іпотеці. Якщо ви покинете район після закінчення навчання, ви можете продати будинок або залишити його як джерело доходу від оренди.

Чи маєте ви право на іпотеку?

Як і будь-кому іншому, вам все одно потрібно відповідати вимогам а іпотека. Якщо, звичайно, у вас є підручний спадок або заможні батьки. Але давайте подивимося правді в очі, більшість з нас не вписується в цю категорію. Але те, що ви студент, не означає, що ви не отримаєте кваліфікацію. Вам все одно знадобляться ті самі критерії, що й будь-кому іншому, щоб отримати іпотеку: чудовий кредитний рейтинг і достатня кількість власного капіталу. Однак майте на увазі, що багато кредиторів посилили свої вимоги до іпотечних клієнтів.

Залежно від типу житла, який ви купуєте, і типу іпотечного кредиту, який ви отримуєте, вам потрібно переконатися, що ви працюєте, або, принаймні, маєте стабільний дохід, і маєте досить низький борг до доходу співвідношення. І не забудьте свій перший внесок. Якщо ви спробуєте отримати звичайну іпотеку, вам доведеться відкласти цілих 20% від загальної вартості покупки.

Ми постаралися зробити все простішим, щоб ви могли уявити, що вам потрібно сплатити за іпотеку. Отже, ось приклад того, якою буде вартість будинку вартістю 300,000 XNUMX доларів, згідно з realtor.com:

• Ціна покупки: 300,000 XNUMX доларів США
• 20% авансовий внесок: $ 60,000
• Щомісячна оплата за 30 років іпотека з фіксованою ставкою за процентною ставкою 3.551%: основна сума + відсотки + податки на майно + страхування = 1,449 доларів США

Якщо цей сценарій виходить за межі вашого цінового діапазону, є інші варіанти, якщо ви студент, який шукає іпотеку житла. З самого початку знайте, що вам має бути принаймні 18, щоб подати заявку позику і придбати будинок (або старше в деяких штатах).

Програми купівлі будинку

HUD

Команда Міністерство житлового господарства та містобудування США— також званий HUD — відповідає за створення сильних громад з доступним житлом для всіх. Створене в 1965 році урядове агентство покращує можливості домоволодіння на більш доступних рівнях. HUD має велику кількість ресурсів, а також спеціальні програми для покупців житла вперше. Він також надає покупцям житла державні програми для тих, хто хоче купити будинок.

Позики FHA

Команда Федеральне управління житлового господарства (FHA) забезпечує страхування іпотеки за кредитами, наданими спеціальними кредиторами, схваленими FHA, під парасолькою HUD. Ці кредитори готові надавати кредити FHA на житло з нижчими початковими внесками через державну гарантію. На відміну від звичайна іпотека, ви можете отримати позику як студент із лише 3.5% вартості покупки, щоб покласти як початковий внесок. Це, звичайно, залежить від того, в якому штаті ви хочете зробити покупку.

Позики FHA також можуть дати вам нижчу відсоткову ставку. Більшість із цих іпотечних кредитів мають фіксовану відсоткову ставку, що дозволяє людям, включаючи студентів, які відповідають вимогам, фінансувати до 96.5% вартості покупки будинку. Це допомагає скоротити додаткові витрати, як-от закриття витрат. Це також може допомогти зменшити виплати по іпотеці. Ви також можете претендувати на отримання житлової позики 203(b), яка дозволяє вам фінансувати 100% витрат на закриття з подарунка від родича, урядової установи або некомерційної організації.

Ви можете переглянути параметри іпотеки FHA на веб-сайті HUD.

Вплив студентських позик

Якщо у вас є студентські кредити, ви можете відстрочити виплату заборгованості під час навчання в школі, що означає, що ви можете зменшити загальне боргове навантаження як студент. Отже, можливо, що коли ваш кредитор обчислює відношення вашого боргу до доходу, щоб визначити, чи можете ви дозволити собі іпотеку, майбутні виплати по студентській позиці можуть не враховуватися в рівнянні.

З іншого боку, якщо ви вчасно сплачуєте свої студентські позики, це може допомогти створити позитивний кредитний профіль. Ви можете розглянути можливість використання одного з планів погашення на основі доходу, запропонованих Федеральним офісом допомоги студентам, який зменшує ваші щомісячні платежі по кредиту. Більшість федеральних студентських позик підходять для одного з цих планів.

Подумайте про співпідписувача

Якщо ви студент-заочник і маєте роботу або працюючу дружину, у вас може бути достатній дохід, щоб претендувати на невелику позику. Але якщо у вас не вистачає достатнього доходу, ви все одно можете претендувати на іпотеку з a співпідписувач. Батьки, опікуни або близькі особи, як правило, можуть спільно підписати іпотечний кредит, якщо ця особа має достатні ресурси, дохід і задовільний кредитний статус. Співпідписувач позики не отримує кошти від позики, але несе відповідальність погашення якщо ви не сплачуєте кредит. Тому важливо стежити за своїми платежами, інакше ви ризикуєте втратити стосунки. 

Bottom Line

Навіть якщо ви можете претендувати на іпотеку, це не означає, що покупка житла є правильним рішенням. По-перше, це вимагає ряду трансакційних витрат, таких як комісійні ріелтора, податки, збори тощо. Якщо ви плануєте володіти своїм будинком протягом тривалого часу, цілком імовірно, що ви окупите ці початкові витрати, оскільки вартість вашого будинку буде високою. Але якщо ви плануєте прожити в цьому районі менше п’яти років, можливо, фінансово вам краще орендувати або навіть жити в гуртожитку.

Тим не менш, якщо у вас хороші кредити, стабільне джерело доходу, і ви плануєте залишитися в цьому районі деякий час, покупка житла під час навчання в школі може бути мудрим рішенням. За умови, що ви бажаєте і можете служити орендодавцем, здача кімнат в оренду у будинку може бути хорошим способом покрити вашу іпотеку. Однак, як і з будь-яким важливим життєвим рішенням, ви повинні спочатку оцінити свої можливості кредитування та особисту ситуацію.