Прагнучи допомогти дітям оплачувати навчання в коледжі, багато батьків покривають витрати на сотні тисяч доларів протягом чотирьох і більше років, відмовляючись від власних пенсійних заощаджень і обіцяючи, що вони наздогнать упущене пізніше. Це обіцянка, яку багато хто не виконує.
Незважаючи на зусилля уряду заохочувати наздоганяючі пенсійні заощадження, багато батьків, які надають перевагу оплаті освіти своїх дітей, а не заощадженням на пенсію, не користуються перевагами. Це невиконана обіцянка, яка загрожує довгостроковій фінансовій стійкості мільйонів пенсіонерів, але є деякі кроки, які батьки можуть зробити, щоб підкріпити своє становище, якщо не стерти нестачу заощаджень.
Використовуючи дослідження охорони здоров’я та пенсійного забезпечення Мічиганського університету та панельне дослідження динаміки доходів, дослідники Центру пенсійних досліджень при Бостонському коледжі не знайшли жодних доказів того, що пусті особи заповнювали 401(k)s або індивідуальні пенсійні рахунки, щоб зробити втрачений час, коли діти пішли з дому. Більше того, батьки не погашають іпотеку та інші борги швидше, ніж під час виховання дітей.
Аналіз опирався на доходи, пенсії та поведінку, зібрані від понад 20,000 50 людей старше XNUMX років у Дослідженні здоров’я та пенсії, а також подібні дані з молодших домогосподарств у Дослідженні динаміки доходів. За допомогою двох опитувань дослідники змогли порівняти фінансову поведінку батьків під час виховання дітей і після нього.
Інформаційний бюлетень Реєстрація
Вихід на пенсію
Щотижня Barron's пропонує вам планування та поради щодо виходу на пенсію, підсумовуючи наші статті про підготовку до життя після роботи.
Хоча дослідники не досліджували, чому батьки не заощаджували більше, як порожніх, опитування показали, що багато людей скорочують робочий час, коли їхні діти виходять з дому, і проводять більше вільного часу. Це протилежне тому, що часто потрібно у фінансовому плані, коли батьки економлять на заощадженнях, виховуючи дітей, каже Анкі Чен, економіст із Центру пенсійних досліджень, який брав участь у дослідженні.
Компанія Fidelity рекомендувала, щоб до того моменту, коли людині виповнилося 50 років, вона відкладала на пенсію в шість разів більше своєї зарплати. Але більшість людей відстає від цього.
Згідно з федеральними даними, проаналізованими Ченом, середні пенсійні заощадження людей у віці від 45 до 54 років з 401(k) та індивідуальними пенсійними рахунками становили 105,800 2019 доларів США у 254,000 році. Середні показники виглядають більш здоровими, але все одно свідчать про те, що багато людей, які не заощаджують агресивно після виховання дітей, не зможуть продовжити спосіб життя на пенсії, на який вони очікують. Згідно з даними Федеральної резервної системи, середні пенсійні заощадження для тієї ж вікової когорти становили 2019 XNUMX доларів у XNUMX році.
Федеральні правила щодо 401(k)s і IRA дозволяють наздогнати заощадження можливими наприкінці трудового життя. Наразі людина старше 50 років може сховати до 27,000 401 доларів на рік в 7,000(k) і 50 20,500 доларів в IRA або Roth IRA. Для людей віком до 401 років правила дозволяють заощадити до 6,000 12 доларів США в 401(k)s і XNUMX XNUMX доларів США в IRA або Roth IRA. Але лише XNUMX% людей з XNUMX(k)s досягають обмежень, які їм дозволено залежно від віку, за даними Vanguard.
Тим не менш, люди, які достатньо заощаджують для виходу на пенсію до навчання в коледжі, можуть наздогнати упущене, якщо будуть старанно виконувати свою обіцянку агресивно заощаджувати після оплати коледжу, каже фінансовий планувальник Джим Шагават з Парамуса, Нью-Джерсі.
Шагават розповідає про пару, з якою він працював, яка мала 1.5 мільйона доларів на пенсійних заощадженнях, коли їхні двоє дітей вступили в коледж, але наполягала на тому, щоб пропустити нові заощадження, оплачуючи рахунки за навчання протягом восьми років.
Шагават показав розрахунки подружжя, які демонструють, як нехтування їхнім 401(k) протягом восьми років підірве їхнє майбутнє, навіть якщо вони повернуться до заощаджень помірно після припинення рахунків за коледж. Вони були здорові, і був великий шанс, що вони вичерпають усі свої заощадження у віці 80 років, якщо продовжать спосіб життя, до якого вони звикли, каже він.
Тож після того, як їхня молодша дитина закінчила навчання, пара взялася за регулярну систему заощаджень, яка додала близько 300,000 10 доларів на їхні пенсійні рахунки протягом наступних 2 років. В результаті вони отримали понад 90 мільйони доларів на пенсію, каже він, і, схоже, вони будуть комфортно жити до своїх XNUMX років.
Альтернативою для людей, які скорочують роботу після виховання дітей, є також зниження своїх витрат, сказав Ендрю Біггс, який був дослідником у дослідженні разом із Ченом. Під час дослідження його підбадьорили дані, які показують, що пусті гніздовики можуть робити саме це: скорочують як дохід, так і споживання.
При більш скромному способі життя протягом усього виходу на пенсію менших пенсійних заощаджень може бути достатньо. Але люди повинні бути реалістичними щодо того, чи достатньо скорочення їхнього способу життя, каже Біггс.
Деякі дослідження показують, що багато людей не є реалістами і можуть бути здивовані, коли зрозуміють, що заощадили занадто мало і витратили занадто багато. У опитуванні Fidelity 2022 року 20% покоління X — або людей у віці від 42 до 57 років — вважали, що, коли вони вийдуть на пенсію, було б нормально використовувати від 10% до 15% своїх заощаджень щороку. Це далеко від загальноприйнятого правила вилучення 4%, який сам по собі можна відрегулювати нижче з огляду на бурхливу інфляцію та нерівну кон’юнктуру ринку.
Зрештою, якщо батьки не витримають своїх обіцянок надолужити пенсійні заощадження після виплати в коледжі, у них можуть бути проблеми.
Фінансовий планувальник Метт Стівенс з Вілмінгтона, Північна Кароліна, розповідає про 60-річну жінку, яка звернулася до нього за допомогою, оскільки мала лише 40,000 200,000 доларів, заощаджених на пенсію, і щойно втратила свою зарплату в XNUMX XNUMX доларів, коли компанія, де вона працювала, звільнила її. Вона щойно закінчила витратити понад півмільйона доларів на приватні коледжі для трьох своїх синів, і планувала почати заощаджувати, коли її звільнення підірвало її план порятунку її яйцеклітини.
«На той момент я нічого не міг для неї зробити, — каже він, — за винятком надії, що вона знайде іншу роботу й заощадить, як божевільна».
Напишіть [захищено електронною поштою]
