Купуйте зараз, платіть пізніше чи кредитною карткою — яка з них краще для вас?

Коли ви йдете в магазини або шукаєте ідеальні панчохи в Інтернеті, яким найкращим способом оплатити ці покупки? Ви повинні використовувати «купити зараз», «оплатити пізніше» (BNPL) чи кредитну картку?

Чому це важливо?

Купуй зараз, плати пізніше, де покупка зазвичай ділиться на чотири платежі, які оплачуються протягом кількох тижнів, набула шаленої популярності. Ви, мабуть, бачили пропозиції використовувати BNPL, що з’являються під час оформлення покупки в Інтернеті. Зареєструватися швидко та легко. Але деякі споживчі спостерігачі кажуть, що отримати кредит BNPL надто легко. BNPL не регулюється так суворо, як кредитні картки. Бюро захисту прав споживачів і Consumer Reports виявили деякі проблеми з BNPL і закликав до більшого захисту споживачів. 

Хоча більшість покупців були задоволені своїм досвідом BNPL, приблизно одна третина сказала, що зіткнулися з проблемами, згідно з Опитування Consumer Reports. Покупці повідомляли про проблеми з поверненням або поверненням коштів; деякі понесені комісії за прострочення та штрафи за овердрафт (що може статися, коли платіж BNPL прикріплено до дебетової картки, а користувачі BNPL більша ймовірність зазнати комісії за овердрафт ніж люди, які не використовують BNPL, виявив аналіз Morning Consult). Consumer Reports виявив, що інші користувачі BNPL перевантажили кредити BNPL і не могли встигати за своїми платежами.

«Ми, як захисники прав споживачів, вважаємо, що в такому стані зараз BNPL швидше зашкодить вам, ніж допоможе», — сказав Чак Белл, директор програм із захисту інтересів Consumer Reports і автор нещодавньої статті. white paper на BNPL. «Вас можуть поранити за будь-які платежі по кредиту, які ви можете пропустити». Хоча BNPL може працювати для людей, які не відстають від своїх платежів і уникають прострочених платежів і комісій, він може бути не найкращим варіантом для людей, які намагаються створити свій кредит, сказав Белл.

Ще один побічний ефект BNPL: жаль. Приблизно від 20% до 50% покупців BNPL шкодують про свої покупки, згідно з даними CFPB.

Вирок

Підіть із кредитною карткою та стягніть з неї кошти.

Мої причини

Не помиляйтеся, борги по кредитній картці зараз надзвичайно дорогі. Середня річна процентна ставка за кредитною карткою досягла 19.59% на початку грудня, за даними Creditcards.com, що є найвищим відтоді, як CreditCards.com почав відстежувати річні процентні ставки у 2007 році. Якщо у вас є баланс, він може швидко накопичуватися. Погашення боргів по кредитній картці може зайняти роки.

«У індустрії є приказка, що кредитні картки схожі на електроінструменти», — сказав Тед Россман, старший галузевий аналітик Bankrate.com. «Вони можуть бути дійсно корисними або небезпечними». Перш ніж почати користуватися кредитною карткою, ви повинні знати себе, попередив він.

Але є деякі моменти на користь використання кредитних карток замість BNPL. Найважливішим є те, що використання кредитної картки допомагає вам нарощувати кредит, а BNPL – ні. BNPL може бути привабливим, оскільки з ним дуже легко почати (зазвичай він не вимагає «жорсткої кредитної перевірки»), але зворотною стороною цього є те, що він не допоможе вам покращити ваш кредитний рейтинг, сказав Россман. «Це трохи типу курки та яйця. Можливо, вас це привернуло через те, що ви не маєте великого кредиту, але це не обов’язково наблизить вас до великого кредиту», – сказав він.

Оскільки BNPL все ще є відносно новим у США, ще немає жорстких правил щодо того, як постачальники BNPL повідомляють історію платежів користувачів агентствам кредитної звітності. Багато компаній BNPL взагалі не повідомляють цю інформацію, що може мати «вплив на споживачів і систему кредитної звітності», CFPB зазначив. «Це може бути погано для позичальників BNPL, які платять вчасно та, можливо, прагнуть отримати кредит, оскільки вони можуть не отримати вигоди від впливу своєчасних платежів на кредитні звіти та кредитні оцінки».

Відсутність звітності також може означати, що кредитори (як BNPL, так і не BNPL) не мають повного уявлення про те, скільки боргів має покупець. Це означає, що постачальники BNPL можуть продовжувати пропонувати позики користувачам, які вже мають кілька позик BNPL, піддаючи їм небезпеку не в змозі повернути гроші, відповідно до Офіційний документ Consumer Reports. Це може призвести до «накопичування позик», коли користувачі беруть кілька позик BNPL одночасно, і в деяких випадках це призводить до того, що несплачені позики надсилаються колекторам і потенційно потрапляють у кредитні звіти, де вони можуть залишатися протягом семи років, згідно з Consumer Reports.

«З тих, хто пропустив один або кілька платежів BNPL, 21% сказали, що їхній борг було направлено до колекторської агенції, а 15% сказали, що борг значиться в їхньому кредитному звіті», згідно з Consumers Reports. Відповідно до звіту, майже половина (43%) людей, які використовують BNPL, мають субстандартний кредитний рейтинг, порівняно з 24% людей, які не використовують BNPL.

Отримання кредиту є ключовим кроком у покращенні вашого довгострокового фінансового добробуту. Ваша кредитна оцінка впливає на ваше життя. Він може визначити, чи відповідаєте ви вимогам оренди квартири, як нової нещодавно дізнався член Конгресу. Ваш кредитний рейтинг визначає, наскільки велику іпотеку ви можете отримати та наскільки дешево чи дорого буде позичити ці гроші. Кредит також впливає на те, скільки ви платите за автокредити та страхування житла й автомобіля. Це може зіграти роль у ваших перспективах роботи (деякі роботодавці перевіряють кредитоспроможність) і навіть вплинути ваше життя на побаченнях. 

«У житті є небагато речей, які коштують дорожче за поганий кредит», — сказав Метт Шульц, головний кредитний аналітик Lending Tree. Це може коштувати вам тисячі і тисячі доларів протягом багатьох років у вигляді відсотків і комісій, зазначив він. «Хороша кредитна історія — це одна з тих речей, які не завжди мають значення, але коли вони мають значення, це справді має значення».

Кредитні картки – ні вимагається щоб підвищити свій кредитний рейтинг, але їх використання та своєчасна оплата рахунків безумовно допомагає. (Порада: якщо ви хвилюєтеся з приводу відкриття своєї першої кредитної картки, почніть з неї, щоб заплатити за одну дешеву місячну підписку на автооплаті. Це простий спосіб створити список відповідального використання кредиту, сказав Шульц.)

Кредитні картки також зазвичай пропонують більше переваг обслуговування клієнтів, ніж BNPL. Повернення зазвичай простіше, а деякі пропонуються захист покупки який на певний період замінить вкрадену чи пошкоджену річ. Деякі мають туристичну страховку, яка повертає вам кошти, якщо поїздку скасовано. А ще є світ балів за кредитними картками, винагород і повернення готівки. (Деякі компанії BNPL також почали пропонувати програми винагород.) Деякі кредитні картки також мають спеціальні пропозиції, як-от бонуси за реєстрацію, або 0% відсотків на початковий період, або низькі річні відсоткові відсотки, якщо ви змінюєте баланс. 

Мій вердикт найкращий для вас?

З іншого боку, як згадувалося вище, заборгованість за кредитною карткою може бути дорогим фінансовим тягарем. «Багато людей постраждали від кредитних карток», — сказав Белл, і це робить BNPL більш привабливим для деяких покупців. 

«BNPL забирає багато тепла з багатьох причин і це заслужено, але правда в тому, що якщо ви розумно використовуєте BNPL, це може бути справді хорошою угодою», — сказав Шульц. «Це дає вам короткострокову безпроцентну позику, яка може допомогти людям, яким просто потрібно трохи додаткового часу, щоб щось купити». (Деякі служби BNPL стягують відсотки; перевірте дрібний шрифт.)

З BNPL є світло в кінці боргового тунелю, оскільки ви оплачуєте свої покупки кількома встановленими платежами. Така установка може бути привабливою для людей, які обпеклися виплатою, здавалося б, нескінченних студентських позик, сказав Россман.

Але будьте обережні. Одне помилкове уявлення про послуги BNPL полягає в тому, що вони всі однакові, сказав Шульц. Кожен із них має різні умови, тому переконайтеся, що ви знаєте, у що берете участь, перш ніж реєструватися.

Промисловість BNPL, яка опублікувала відповідь до звіту CFPB, каже, що пропонує варіант без метушні, без шуму. «Споживачі обирають «купуй зараз, плати пізніше», оскільки це дешевша та простіша у використанні альтернатива застарілим кредитним продуктам», — сказав MarketWatch представник Асоціації фінансових технологій, торгової групи BNPL. «BNPLs — це варіанти від нульових до низьких відсотків із простими умовами погашення протягом шести-восьми тижнів. На відміну від застарілих продуктів, плани BNPL негайно відключають користувачів, які запізнилися, від послуги, тому споживачі не потрапляють у пастку циклів відновлюваних боргів».  

За темою: MarketWatch. Найкращі нові ідеї в Money Podcast: Купуйте зараз, платіть назавжди?

Розкажіть нам у коментарях, який варіант переможе у цьому фінансовому протистоянні. Якщо у вас є ідеї для майбутніх колонок «Фінансове зіткнення», надішліть мені електронний лист на адресу [захищено електронною поштою].