«Я отримаю шерсть?» Мені 66, я щомісяця вношу 272 долари в IRA і сплачую 136 доларів щомісяця. Це 50% мого внеску

Мені 66 років, я все ще працюю і маю хороше медичне страхування. Моя компанія не має 401(k). У мене є індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), на який інвестовано приблизно 120,000 272 доларів США. Я вношу 136 долари на місяць, але плата за програму становить 50 доларів на місяць. Це XNUMX% мого внеску. Мене обтирають?

-Геррі

У вашому запитанні є два моменти, на які варто звернути увагу. Перше стосується розуміння шляху ваша плата розрахована. Другий — оцінити, чи вважаєте ви, що послуга, яку ви отримуєте, варта тієї плати, яку ви платите. 

Це дуже важливі моменти. Покопавшись, ви можете вирішити, що хочете внести зміни. Але підсумок: я б не сказав, що вас обдурюють. (Шукаєте нового радника? Цей інструмент може допомогти вам знайти потенційних радників.)  

Розрахунок комісії

Добре, що ви перевіряєте виписку з рахунку та звертаєте увагу на комісію. Як і будь-яка інша послуга, якою ви користуєтеся, ви повинні знати, скільки за неї платите. 

Хоча ви можете чітко бачити суму, вам може бути не так очевидно, як її було визначено. Ваш консультант мав би розкрити це вам, коли ви стали клієнтом. Подивіться на документи, які вам надали. Якщо чогось не вистачає, це буде детально описано. Або просто подзвоніть і запитайте. 

Це корисна інформація, щоб знати (і розуміти) свій гонорар. Але я також згадую це через те, як ви співвідносите свою щомісячну плату з сумою щомісячного внеску. Це майже НЕ як визначається ваша плата. (Шукаєте нового радника? Цей інструмент може допомогти вам знайти потенційних радників.)  

Різні види зборів

Суму, яку ви платите консультанту, можна розрахувати різними способами. На високому рівні, консультанти можуть отримувати комісію або гонорари. Іноді їм платять в обидві сторони.

Комісії. Якщо ваш радник отримує комісійні від інвестиційних продуктів, у які вони розміщують вас, вони базуватимуться на сумі вашого щомісячного внеску. Але вони рідко перевищують 10% і часто значно нижчі. Дуже малоймовірно, що у вас є така домовленість.

Історія продовжується

Збори. Якщо ваш консультант не отримує комісійних, ви платите їх у вигляді гонорарів. Є кілька способів розрахунку комісії. Це може базуватися на активах, які вони керують для вас, погодинно, фіксованій річній платі або щомісячній підписці.

Схоже, що ваш консультант стягує плату залежно від суми активів, якими вони керують за вас. Зазвичай він вказується як річний відсоток від балансу вашого рахунку.

Я думаю, що частково тому, що це найпопулярніший метод розрахунку комісії. Це також узгоджується з тим, що, як показує мій досвід, є загальною комісією для фірми, що надає фінансові послуги, якою ви користуєтеся, про яку ви поділилися приватно. Якби мені довелося робити парі, я б сказав, що ваша комісія, ймовірно, становить 1.35%, і ви помітите, що щомісячна комісія коливається залежно від вартості вашого облікового запису. Знову ж таки, це підтверджується або перевіркою документів, або запитом у консультанта. (Шукаєте нового радника? Цей інструмент може допомогти вам знайти потенційних радників.)  

Мене обдурять?

Далі постає питання, чи достатньо ви отримуєте цю плату. Це залежить від того, що радник робить для вас і скільки це для вас коштує.

У світі процентних зборів, 1% часто вважається орієнтиром. Це було б відносно високим показником у 1.35%, і люди, включно зі мною, часто глузували б з цього.

Однак з практичної точки зору 1% зазвичай призначається для більших рахунків, ніж 120,000 1,600 доларів США. Якщо ви отримуєте повне фінансове планування та багато спілкування від свого радника приблизно за XNUMX доларів США на рік, ви отримуєте чудову пропозицію. Якщо це лише управління інвестиціями, і ви ніколи не чуєте про них, ви, ймовірно, можете отримати порівнянну послугу в іншому місці за меншу суму. (Шукаєте нового радника? Цей інструмент може допомогти вам знайти потенційних радників.)  

Наступні кроки

Звичайно, справа також не в тому, що відчуває радник, а в тому, що ви відчуваєте. Я рекомендую вам відверто поговорити з вашим радником. Зрештою, це не повинно бути великою загадкою. Радник повинен сформулювати, що він робить для вас, і ви повинні оцінити цю вартість і порівняти її з тим, що ви платите. Якщо ви задоволені тим, що чуєте, і відчуваєте, що ви отримуєте хорошу цінність і вам не потрібно нічого змінювати, тоді чудово, принаймні ви це знаєте. Якщо ні, тоді ви можете продовжувати шукати те, що вам більше підходить.

Брендон Ренфро, CFP®, є оглядачем фінансового планування SmartAsset і відповідає на запитання читачів про особисті фінанси та податки. У вас є запитання, на яке ви хотіли б отримати відповідь? Електронна пошта [захищено електронною поштою] і на ваше запитання можна відповісти в наступній колонці.

Зверніть увагу, що Брендон не є учасником платформи SmartAdvisor Match, і він отримав винагороду за цю статтю.

Знайдіть фінансового радника

• Якщо у вас виникли питання, пов’язані з інвестуванням і виходом на пенсію, а фінансовий радник може допомогти. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Плануєте вихід на пенсію? використання Калькулятор соціального страхування SmartAsset щоб отримати уявлення про те, як можуть виглядати ваші пільги на пенсії.

Фото: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Повідомлення Запитайте консультанта: «Мене обдурюють?» Мені 66, я щомісяця вношу 272 долари в IRA і сплачую 136 доларів щомісяця. Це 50% мого внеску вперше з'явився на Блог SmartAsset.