Ануїтети можуть бути корисними для пенсіонерів, особливо тих, хто планує наперед і хоче уникнути ризики фондового ринку. Однак розрахувати суму вашої виплати може бути складно, і обставини кожної людини по-різному впливатимуть на її щомісячний платіж. Тим не менш, не неможливо оцінити вашу виплату з ануїтету в 2 мільйони доларів. Наприклад, купівля такого ануїтету у віці 65 років і отримання платежів негайно може призвести до 10,000 XNUMX доларів щомісячних розподілів протягом усього вашого життя.
Щоб максимізувати виплати, що надходять із вашого портфеля, подумайте про співпрацю з a фінансовий радник.
Що таке ануїтети?
An ануїтет – це угода між клієнтом і фінансовою компанією, за якою клієнт купує поліс і отримує наступні щомісячні платежі від компанії. Ануїтетні виплати відбуваються щонайменше протягом року, але ви можете отримувати виплати протягом усього життя, залежно від контракту.
Ануїтет схожий на a позику, але в цьому випадку ви надаєте гроші фінансовій установі. У результаті компанія розподіляє щомісячні платежі плюс відсотки на будь-який період від року до кінця вашого життя. Рента Процентні ставки може змінюватися з часом, і економічна динаміка може вплинути на ваш ануїтет норма прибутку.
Ануїтети можуть мати умови виплати, навіть якщо клієнт помре незабаром після придбання полісу. Наприклад, договір може містити умову, що якщо один або обидва страхувальники померли до 10 років виплат, ануїтет продовжуватиме виплачувати визначені бенефіціари до закінчення 10-річного періоду.
Розуміння того, як працюють ануїтети
Споживачі зазвичай використовують ануїтети, щоб забезпечити собі гарантію пенсійний дохід. Давайте дослідимо, як працює ануїтет на прикладі. З ануїтетом у 2 мільйони доларів ваш поліс, ймовірно, міститиме такі відомості:
Ви купуєте поліс за 2 мільйони доларів.
Ви починаєте отримувати виплати у віці 65 років.
Виплати тривають до кінця життя.
Ануїтет у цьому прикладі виплачується вам після досягнення стандартного пенсійного віку. Крім того, довічні ануїтети ідеально підходять для виходу на пенсію, оскільки вони виплачують вам усе життя, на відміну від 10- чи 20-річних ануїтетів.
Норми доходу від ануїтету різняться залежно від компаній і продуктів ануїтету. Крім того, термін виплати визначає, як виглядатиме ваша щомісячна виплата. Оскільки суми виплат, ймовірно, будуть відрізнятися між 5-річним ануїтетом і довічним ануїтетом, ваша компанія відповідно відкоригує інформацію про платіж. Як наслідок, ознайомлення з умовами вашого контракту перед підписанням угоди є життєво важливим.
Стандартні види ануїтетів
Ануїтети бувають різних форм і розмірів, відрізняючись тим, як ви фінансуєте свій поліс, коли він починає виплачуватися, і хто отримує вигоду від контракту. Ось кілька стандартних типів ануїтетів, які ви знайдете на ринку:
Фіксований ануїтет: Також називається ануїтетом на певний період, він сплачує незмінну щомісячну суму протягом певного періоду часу.
Регулярний платіжний ануїтет: Замість того, щоб платити за ануїтет одразу, ви сплачуєте за ануїтет з часом.
Одноразова рента: Ви отримуєте свій ануїтет шляхом одного переказу готівки.
Довічна рента на одного: Ваш контракт передбачає фіксовані платежі до вашої смерті.
Змінний ануїтет: Ваші щомісячні платежі коливаються, і ви можете отримувати їх протягом певного періоду часу або життя. Елементи, викладені у вашому контракті, визначають суму платежу, наприклад індексовані платежі або змінні процентні ставки.
Спільна рента/ануїтет у разі втрати годувальника: Поліс надсилає виплати довічно. Після вашої смерті особа, зазначена в договорі (як правило, подружжя або супутник життя), отримує виплати, які тривають до кінця їхнього життя. Виплати потерпілому можуть відрізнятися від попередніх розподілів.
Ануїтети кваліфікованих працівників: Ваш роботодавець може придбати ануїтет, який дає вам виплати.
Податкові податки ануїтети: Якщо ваш роботодавець є організацією, звільненою від податків, він може придбати ануїтет від вашого імені.
Скільки принесе ануїтет у 2 мільйони доларів?
Використання калькулятор ануїтету з фіксованим доходом, ось приклад того, скільки ви можете розраховувати на виплату ануїтету в 2 мільйони доларів. Припустімо, вам 55 і ви шукаєте ануїтет, який почне виплачувати вам через десять років, у віці 65 років. Ви хочете, щоб ануїтет виплачував вам 20 років. Ці умови отримають щомісячний платіж у розмірі 20,107 20 доларів США. Крім того, якщо ви помрете до закінчення XNUMX років, ваші бенефіціари зможуть отримувати виплати до закінчення періоду.
Пам’ятайте, що на вашу точну виплату впливатимуть численні фактори. Наприклад, хоча середня норма прибутку для ануїтетів становить від 3% до 4%, ваш поліс матиме певну ставку. Крім того, штат, у якому ви проживаєте, і вік, у якому ви купуєте ануїтет, впливають на суми виплат. Тому приклади та розрахунки є в кращому випадку наближеними. Ваші обставини та пропозиції від ануїтетних компаній дадуть вам найточнішу цифру для ануїтетних виплат.
Розрахунок норми прибутку довічного ануїтету
Довічна рента часто пропонують нижчі виплати, оскільки період погашення не є фіксованим і може розтягнутися на кілька десятиліть. Крім того, ви можете структурувати свій ануїтет, щоб надсилати вам лише процентні виплати, залишаючи основну суму недоторканою та додатково зменшуючи ваш платіж.
Припустімо, вам і вашому подружжю 65 років і ви шукаєте спільну ренту, щоб почати виплачувати негайно. Ви інвестуєте одноразову суму в 2 мільйони доларів, і ваші бенефіціари не отримають жодної допомоги у разі смерті, якщо ви обоє помрете протягом 10 або 20 років після отримання полісу. Цей поліс сплачуватиме 10,383 XNUMX долари на місяць.
Час покупки має значення для ануїтетів, і планування наперед може принести значні прибутки. Наприклад, якщо ви купите поліс вище у віці 45 років і отримаєте виплати в 65 років, ваш місячний дохід підскочить до 21,088 XNUMX доларів США.
Недоліки ануїтетів
Як і інші фінансові інструменти, ануїтети мають свої підводні камені разом зі своїми перевагами. Ануїтети є неліквідними засобами, тобто вони роблять вашу готівку недоступною. Хоча вони забезпечують гарантований прибуток (поки компанія, з якою ви працюєте, продовжує працювати), гроші приходять до вас з часом. 2 мільйони доларів — це значний актив, і ви обмінюєте доступ до цієї суми на щомісячні платежі, які можуть досягати цієї суми десятиліттями.
Крім того, інші активи дають вищі норми прибутку. Наприклад, ваш ануїтет може дати 4% прибутку протягом наступних 20 років, що є чудовим для галузі. Однак, S&P 500 за останні два десятиліття принесла 9.67% прибутку. Якщо фондовий ринок буде працювати так само протягом наступних двадцяти років, ви зможете отримати більш ніж подвійний прибуток, інвестуючи в фондові індекси замість ануїтетів. Звичайно, акції несуть більший ризик, тому ваші фінансові обставини та пріоритети визначатимуть, який саме інвестиції має найбільший сенс.
Bottom Line
Ануїтет – це безпечний спосіб отримати ваше майно гніздо яйце на надійні щомісячні платежі, які допоможуть вам дозволити собі вийти на пенсію. Чим раніше ви придбаєте ануїтет, тим вищою буде ваша щомісячна виплата. 2 мільйони доларів можуть сплачувати приблизно від 10,000 20,000 до XNUMX XNUMX доларів щомісяця, залежно від вашого контракту та віку, в якому ви купуєте поліс. Однак це базові цифри, і ваша окрема виплата може відрізняються в широких межах.
Поради щодо купівлі ануїтетів
Хтось, хто шукає ануїтет, може вважати їх бажаними через стабільність, яку вони приносять. Однак ваш підхід до виходу на пенсію може зробити інші інвестиції кращою ідеєю. Якщо ви не впевнені, вам може допомогти поговорити з фінансовим консультантом, який може працювати над отриманням відповідних інвестицій. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Хочете розрахувати норму прибутку ануїтету на основі вашої індивідуальної ситуації? Ви можете використовувати Це керівництво щоб побачити, чи має для вас сенс ануїтет.
Незалежно від того, яким інвестиціям ви віддаєте перевагу, планування наперед має вирішальне значення. SmartAsset безкоштовний калькулятор пенсії може дати вам оцінку того, наскільки добре ви готуєтеся до виходу на пенсію.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Повідомлення Скільки принесе ануїтет у 2 мільйони доларів? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html