Ця стаття була спочатку опублікована на Bankrate.com.
Інвестиції в молодому віці є однією з найважливіших речей, які ви можете зробити, щоб підготуватися до свого майбутнього. Ви можете подумати, що вам потрібно багато грошей, щоб почати інвестувати, але зараз простіше, ніж будь-коли, працювати з невеликими сумами. Щойно ви налаштуєте свої інвестиційні рахунки, ви будете на шляху до заощаджень на такі цілі, як вихід на пенсію, придбання житла чи навіть планування майбутніх подорожей.
Але перш ніж зануритися з головою в ринок, важливо визначити пріоритетність виплати будь-якого боргу з високими відсотками, який може завдати шкоди вашим фінансам, а потім створити надзвичайний фонд із заощадженнями, які могли б покрити щонайменше три-шість місяців витрат.
Як тільки це впорається, ви зможете швидко інвестувати, навіть якщо ви починаєте з малого. Розробка послідовного підходу до заощаджень та інвестування допоможе вам з часом дотримуватися свого плану.
Як почати інвестувати в 20 років
Гроші, інвестовані у ваші 20 років, можуть накопичуватися десятиліттями, що робить це чудовим часом для цього інвестувати для досягнення довгострокових цілей. Ось кілька порад, як почати.
1. Визначте свої інвестиційні цілі
Перш ніж занурюватися, вам варто подумати про цілі, яких ви намагаєтеся досягти, інвестуючи.
«Це, зрештою, аналіз всього досвіду, який ви хочете отримати протягом життя, а потім визначення пріоритетів», — каже Клер Галлант, фінансовий планувальник компанії Commas у Цинциннаті. «Деякі люди, можливо, хочуть подорожувати щороку або хочуть придбати автомобіль через два роки, а також хочуть вийти на пенсію у [віці] 65 років. Щоб переконатися, що це можливо, потрібно розробити інвестиційний план».
Рахунки, які ви використовуєте для досягнення короткострокових цілей, наприклад подорожей, відрізнятимуться від тих, які ви відкриваєте для довгострокових цілей виходу на пенсію.
Ви також захочете зрозуміти свою власну толерантність до ризику, що включає в себе роздуми про те, як ви відреагуєте, якщо інвестиція буде поганою. Ваші 20 років можуть бути чудовим часом для інвестиційного ризику, оскільки у вас є багато часу, щоб компенсувати збитки. Зосередження на більш ризикованих активах, таких як акції, для досягнення довгострокових цілей, ймовірно, матиме великий сенс, коли ви зможете почати рано.
Після того, як ви окреслили набір цілей і склали план, ви готові розглянути конкретні облікові записи.
2. Зробіть внесок у пенсійний план, який спонсорує роботодавець
20-річні, які починають інвестувати через фінансований роботодавцем пенсійний план із податковими пільгами, можуть отримати вигоду від десятиліть складання. Найчастіше цей план має форму 401(k).
401(k) дозволяє інвестувати гроші до оподаткування (до $22,500 у 2023 році для тих, хто молодше 50 років), який зростає з відкладенням податку, доки його не буде вилучено під час виходу на пенсію. Багато роботодавців також пропонують опцію Roth 401(k), яка дозволяє працівникам робити внески після сплати податків, які зростають без оподаткування, і ви не будете платити податки, знімаючи гроші під час виходу на пенсію.
Також багато компаній відповідати внескам працівників до певного відсотка.
«Ви завжди хочете внести достатній внесок, щоб принаймні отримати відповідний результат, бо інакше ви просто втрачаєте більш-менш безкоштовні гроші», — каже Галлант.
Але матч може супроводжуватися графіком набуття прав, що означає, що вам доведеться залишатися на роботі протягом певного часу, перш ніж ви отримаєте повну суму. Деякі роботодавці дозволяють вам зберігати 20 відсотків відповідності після одного року роботи, і це число постійно зростає, поки ви не отримаєте 100 відсотків через п’ять років.
Навіть якщо ви не можете максимум ваші 401(k) відразу, починаючи з малого, можна з часом мати величезні зміни. Розробіть план збільшення внесків у міру просування вашої кар’єри та зростання прибутку.
Банкрейт 401(k) калькулятор може допомогти вам визначити, скільки потрібно внести до свого 401(k), щоб накопичити достатньо грошей для виходу на пенсію.
3. Відкрийте індивідуальний пенсійний рахунок (IRA)
Ще один спосіб продовжити свою довгострокову інвестиційну стратегію – індивідуальний пенсійний рахунок, або IRA.
Існує два основних варіанти IRA: традиційний і Roth. Внески до традиційної IRA подібні до 401(k) тим, що вони надходять на основі до сплати податків і не оподатковуються до вилучення. Внески Roth IRA, з іншого боку, надходять на рахунок після сплати податків, а кваліфіковані розподіли можуть бути зняті без оподаткування.
У 50 році інвесторам молодше 6,000 років дозволено внести до IRA до 2022 доларів США, але ця цифра збільшиться до 6,500 дол. США у 2023 році.
Експерти зазвичай рекомендують Roth IRA замість традиційного IRA для 20-ти років, тому що вони, швидше за все, будуть мати нижчу податкову категорію, ніж вони будуть у віці виходу на пенсію.
«Нам завжди подобається варіант Roth», — каже Галлант. «Оскільки молоді люди заробляють все більше і більше грошей, їхня податкова категорія зростатиме. Вони платять у ці фонди за найнижчою ставкою податку на сьогодні, щоб, коли вийдуть на пенсію, вони могли забрати ці гроші без податків».
Росс Менке, сертифікований спеціаліст з фінансового планування в Mariner Wealth Advisors у Су-Фолс, Південна Дакота, радить інвесторам будь-якого віку розглянути свою особисту ситуацію, перш ніж приймати рішення. «Все залежить від того, коли ви хочете сплатити податок і коли це найбільше підходить для вас з урахуванням ваших особистих обставин», — каже він.
4. Знайдіть брокера або робо-консультанта, який відповідає вашим потребам
Для довгострокових цілей, які не обов’язково пов’язані з виходом на пенсію, як-от перший внесок у майбутній будинок або витрати на освіту вашої дитини, брокерські рахунки є чудовим варіантом.
А з появою в Інтернет-брокери такий як Вірність та Schwab, А також робо-радники як Краще та Wealthfront, вони як ніколи доступні для молодих людей, які, можливо, починають з невеликими грошима.
Ці компанії пропонують низьку плату, розумні мінімуми та освітні ресурси для нових інвесторів, і ваші інвестиції часто можна легко зробити через програму на вашому телефоні. Betterment, наприклад, щороку стягує лише 0.25 відсотка ваших активів без мінімального балансу або 0.4 відсотка для свого плану Premium, для якого потрібно щонайменше 100,000 XNUMX доларів на вашому рахунку.
Багато робо-консультанти максимально спрощують процес. Надайте трохи інформації про ваші цілі та часовий горизонт, і робо-консультант вибере портфоліо, яке добре збігається, і періодично перебалансує його для вас.
«Є багато хороших варіантів, і кожен із них має свою особливість», — каже Менке. Шукайте, щоб знайти той, який найкраще відповідає вашому часовому горизонту та рівню внеску.
5. Розгляньте можливість залучення фінансового консультанта
Якщо ви не хочете використовувати робо-консультанта, a фінансовий радник людини також може бути чудовим ресурсом для інвесторів-початківців.
Поки це дорожчий варіант, вони працюватимуть з вами, щоб визначити цілі, оцінити толерантність до ризику та знайти брокерські рахунки, які найкраще відповідають вашим потребам. Вони також можуть допомогти вам вибрати, куди спрямувати кошти на ваших пенсійних рахунках.
Фінансовий консультант також використає свій досвід, щоб скерувати вас у правильному напрямку інвестицій. Хоча деяким молодим інвесторам легко потрапити в хвилювання щоденних ринкових максимумів і спадів, фінансовий радник розуміє, як працює довга гра.
«Я не вірю, що інвестування повинно бути захоплюючим, я думаю, що це має бути нудним», — каже Менке. «Це не слід розглядати як форму розваги, тому що це ваші заощадження. Іноді нудно. Він повертається до ваших часових рамок і вашої мети».
6. Зберігайте короткострокові заощадження в легкодоступному місці
Подібно до свого екстреного фонду, до якого вам може знадобитися доступ миттєво, зберігайте свої короткострокові інвестиції в легкодоступному місці, яке не залежить від коливань ринку.
Хоча вони не зароблять стільки, скільки ви вкладаєте в акції, ощадні рахунки, Компакт-дисків та рахунки на грошовому ринку чудові варіанти.
«Якщо вам потрібні гроші, які будуть доступні через пару років, не варто їх інвестувати на фондовому ринку», — каже Менке. «Це слід інвестувати в такі безпечніші механізми, як CD або грошовий ринок, де, так, ви можете відмовитися від деякого потенційного зростання, але важливіше отримати повернення ваших грошей, а не повернення грошей».
7. З часом збільшуйте свої заощадження
Встановити суму заощаджень, якої ви можете дотримуватися, і мати план її збільшення з часом — одна з найкращих речей, які ви можете зробити у свої 20 років.
«Встановлення певної норми заощаджень і продовження її збільшення з року в рік – це те, що матиме найбільший вплив на початку вашої заощаджувальної кар’єри, щоб розпочати роботу», – каже Менке.
Почавши займатися цією звичкою у віці 20 років, ви полегшите собі справу з віком і не будете хвилюватися про екстремальні заходи економії пізніше, щоб досягти своїх довгострокових фінансових цілей.
Варіанти інвестицій для початківців
ETF і взаємні фонди. Ці кошти дозволяють інвесторам придбати кошик цінних паперів за досить низькою ціною. Фонди, які відстежують індекси, такі як S&P 500 популярні серед інвесторів, оскільки вони легко забезпечують широку диверсифікацію за комісії, близькі до нуля. ETF торгують протягом дня, як це роблять акції пайові інвестиційні фонди можна придбати лише в кінці дня вартість чистих активів (NAV).
Stocks. Для ваших довгострокових цілей акції вважаються одним із найкращих варіантів інвестування. Ви можете купувати акції через ETF або пайові фонди, але ви також можете вибрати окремі компанії для інвестування. Ви захочете ретельне дослідження будь-які акції, перш ніж інвестувати, і не забудьте диверсифікувати свої активи. Краще почати з малого, якщо у вас немає великого досвіду.
Постійний дохід, фіксований дохід. Якщо ви більш схильний до ризику, інвестиції в фіксований дохід, такі як облігації, фонди грошового ринку або високоприбуткові ощадні рахунки, можуть полегшити вам шлях до інвестиційного середовища. Цінні папери з фіксованим доходом, як правило, менш ризиковані, ніж акції, хоча ви також отримаєте менший прибуток. Ці інвестиції ще можуть закінчитися втрачаючи вартість, проте завдяки зростанню процентних ставок або високій інфляції.
Диверсифікація є ключовою
Один зі способів обмежити свій ризик під час інвестування — переконатися, що ваш портфель належним чином диверсифікований. Це означає, що в одному чи подібних кошиках у вас не забагато яєць. Підтримуючи диверсифікація, ви зможете згладити свій інвестиційний шлях і, сподіваюся, підвищите ймовірність того, що зможете дотримуватися свого плану.
Пам’ятайте, що інвестиції в акції завжди слід робити з довгостроковими грошима, що дозволяє мати часовий горизонт щонайменше від трьох до п’яти років. Гроші, які можуть мати короткострокове використання, краще інвестувати високопродуктивні ощадні рахунки або інші рахунки управління готівкою.
Готові почати?
Почніть свій інвестиційний шлях, продумавши свої короткострокові, середньострокові та довгострокові цілі, а потім знайдіть облікові записи, які найкраще відповідають цим потребам.
Ваші плани, ймовірно, зміняться з часом, але почати хоча б із пенсійного рахунку є однією з найважливіших речей, які ви можете зробити для себе у свої 20 років.
Ви не тільки забезпечите, щоб ваші гроші не відставали від інфляції, але й пожнете переваги десятиліть складних відсотків на ваші внески.
Примітка: Кендалл Літтл написав оригінальну версію цієї історії
Спочатку ця історія була представлена на fortune.com
Більше від Fortune:
Люди, які пропустили вакцинацію проти COVID, мають більший ризик дорожньо-транспортних пригод
Ілон Маск каже, що те, що його освистали фанати Дейва Шапелла, «було для мене першим у реальному житті», що свідчить про те, що він усвідомлює негативну реакцію
Покоління Z і молоді мілленіали знайшли новий спосіб дозволити собі розкішні сумочки та годинники — жити з мамою й татом
Справжній гріх Меган Маркл, який британська публіка не може пробачити, а американці не можуть зрозуміти
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html