Відкриття індивідуального пенсійного рахунку є чудовим кроком у плануванні виходу на пенсію. Однак при цьому ви постанете перед вибором: обрати Roth чи традиційну IRA? Ваші внески в один зараховуються до загального річного ліміту для обох типів облікових записів, тому ваш вибір має вирішальне значення. Roth IRA дає численні переваги для ваших податкових обставин. Ось основні переваги Roth IRA, про які ви, можливо, не знали. Ви також можете співпрацювати з фінансовим консультантом, щоб допомогти вам знайти правильний пенсійний рахунок для вашої ситуації.
Що таке Roth IRA?
Roth IRA — це індивідуальний пенсійний рахунок, на якому використовуються державні податки. Наприклад, припустимо, що ви отримуєте 2,000 доларів від свого роботодавця кожні два тижні. Ці гроші надходять до вас після сплати податків. Ви вносите 200 доларів США з кожної зарплати до свого Roth IRA. Коли ви вийдете на пенсію, ви не будете платити податки з розподілу Roth IRA, оскільки ви платили їх під час роботи. Цей сценарій протилежний традиційному IRA, який дає вам зниження податку на прибуток, поки ви працюєте, і сплачує податки під час виходу на пенсію.
Основні переваги Roth IRA
IRA Roth відрізняються від традиційних IRA і можуть допомогти вашій податковій ситуації таким чином:
Повернення з пільговим оподаткуванням
Пенсійні рахунки зазвичай стягують податки на прибуток або приріст капіталу, коли їхні інвестиції приносять гроші. Однак ви не будете винні податки, коли ваш Roth IRA зростатиме. Цей аспект збільшує ваш дохід під час виходу на пенсію та мінімізує комісію за рахунок.
Гнучкість виведення коштів
Roth IRA також дозволяє знімати гроші до виходу на пенсію. Зокрема, ви можете зняти внески в будь-якому віці без штрафних санкцій. Однак ви повинні мати обліковий запис принаймні п’ять років, перш ніж отримати доступ до своїх внесків без сплати штрафу. Подібним чином ви отримаєте фінансовий штраф, якщо зняте кошти у віці до 59.5 років.
Тим не менш, кілька винятків дозволяють уникнути штрафних комісій. Наприклад, ті, хто вперше купує житло, можуть будь-коли зняти з рахунку 10,000 XNUMX доларів, щоб допомогти з першим внеском. Крім того, ви можете покрити кваліфіковані витрати на освіту, медичні витрати, усиновлення або народження. Нарешті, ваші кошти доступні, якщо ви помрете або страждаєте від інвалідності.
Пам’ятайте, що правило п’яти років діє після того, як вам виповниться 59.5 років. Таким чином, зняття коштів після цього віку з рахунку, яким ви користуєтеся менше п’яти років, стягуватиме податки на прибуток. Однак, коли ви пройдете генерацію та п’ятирічний етап, ваші кошти стануть повністю доступними без податків і зборів. Таким чином, ви можете знімати скільки завгодно грошей на рік, не змінюючи податкової ситуації.
Без RMD
Закони про обов’язковий мінімальний розподіл (RMD) передбачають обов’язкове зняття з багатьох типів пенсійних рахунків. Коротше кажучи, закони змушують пенсіонерів брати гроші зі своїх пенсійних рахунків у віці 72 років, навіть якщо вони їм не потрібні. На щастя, Roth IRA звільнені від цього правила, тобто ваші кошти залишатимуться на вашому рахунку, отримуючи прибуток, доки вам не знадобиться розподіл.
Відсутність податкового тягаря для бенефіціарів
Ваші кошти Roth IRA так само не підлягають оподаткуванню, якщо ви помрете та залишите свій рахунок призначеним бенефіціарам. Крім того, IRS дозволяє зняття коштів із успадкованих IRA без штрафних санкцій для бенефіціарів віком до 59.5 років. Однак правила RMD все ще застосовуються, тобто кохана людина, яка отримує IRA, повинна зрештою зняти всі гроші з рахунку.
Зменшені податки на прибуток
Оскільки розподіли Roth IRA не мають податкових наслідків, вони корисні, якщо ви очікуєте значного доходу під час виходу на пенсію. Наприклад, якщо ви заробляєте менше 89,450 12 доларів США і сплачуєте податки разом із чоловіком/дружиною, ви залишатиметеся в податковій категорії 10%. Робити це з Roth IRA означає платити за такою низькою ставкою під час роботи. Після цього ви отримаєте неоподатковувані виплати після виходу на пенсію, що допоможе вам залишатися на рівні XNUMX% податку, що є найнижчою можливою ставкою, яку ви можете отримати.
Сполучення з іншими типами облікових записів
Ваш Roth IRA забезпечує диверсифікацію оподаткування, коли ви вносите внески на інший пенсійний рахунок. Наприклад, якщо ваш роботодавець пропонує план 401 (k), ви можете робити там внески до оподаткування та внески після оподаткування до вашого Roth IRA. Цей варіант розподіляє ваш податковий тягар на роки роботи та вихід на пенсію, зменшуючи фінансове навантаження на обох етапах життя.
Недоліки Roth IRA
Хоча Roth IRAs пропонує безліч переваг, вони мають кілька недоліків:
Рівень доходу перешкоджає доступності
Положення IRS забороняють Roth IRAs для тих, хто має занадто високий модифікований скоригований валовий дохід (MAGI). Зокрема, якщо ви одружені та подаєте документи разом, ви можете зробити внесок у Roth IRA з MAGI 218,000 228,000 доларів США або менше. MAGI менше XNUMX XNUMX доларів США зменшує суму, яку ви можете внести, тоді як дохід, що перевищує цей ліміт, означає, що ви не можете внести жодного долара до Roth IRA.
Подання документів як одинокий або голова домогосподарства передбачає аналогічні обмеження. Зокрема, обмеження доходу для цих податкових ситуацій становить 138,000 138,000 доларів США. Ті, хто має MAGI від 153,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів, можуть внести меншу суму до Roth IRA, тоді як перевищення верхньої межі не дозволить вам зробити внесок. Навпаки, традиційні IRA не мають обмежень щодо доходу, тобто будь-хто може внести свій внесок.
Обмежені максимуми депозиту
Іншим недоліком IRA є низький ліміт щорічних внесків. Зокрема, ви можете внести 6,500 доларів на рахунок у 2023 році. Якщо вам 50 років або більше, ви можете внести 7,500 доларів. У результаті вам, можливо, доведеться відкрити додатковий пенсійний рахунок, наприклад 401(k) або 403(b), щоб відкладати достатньо для виходу на пенсію.
Немає варіантів до сплати податків
Roth IRA не може використовувати долари до оподаткування. Як результат, ви не можете знизити свої податки на прибуток за допомогою Roth IRA протягом років роботи. Цей аспект може погіршити вашу податкову ситуацію, якщо ви очікуєте, що ваш дохід буде значно вищим у вашій кар’єрі, ніж на пенсії. Наприклад, якщо ви заробите 95,000 22 доларів цього року, ви заплатите 44,000% від вашого доходу, перш ніж внести його в свій Roth IRA. З іншого боку, розміщення доларів до оподаткування в традиційному IRA та планування 12 XNUMX доларів річного пенсійного доходу означає сплату XNUMX% прибуткового податку на ваші внески.
Обмеження перетворення
Оскільки дохід може обмежити вашу здатність робити внески в Roth IRA, конвертації є популярним варіантом для людей з високим доходом отримати цей тип облікового запису. Зокрема, ви можете відкрити традиційний IRA, зробити внесок у нього, а потім перетворити його на Roth IRA. Для цього ви повинні сплатити заборгований податок на прибуток із внесків. Крім того, недоліком тут є те, що ви не можете повернутися до традиційного IRA, коли він стане Roth. Тому найкраще виконувати перетворення, лише маючи детальний план.
Альтернативні пенсійні рахунки
Оскільки ваша податкова ситуація чи рівень доходу може зробити Roth IRA невигідною або нежиттєздатною, ви можете вибрати інші варіанти пенсійних заощаджень. Зверніть увагу на наступне:
Традиційна IRA: Традиційна IRA не має обмежень щодо доходу, тобто ваші щорічні платежі не заважатимуть вам робити внески на рахунок. Однак річний ліміт внеску в розмірі 6,500 доларів все ще діє.
Брокерський рахунок: Ви також можете відкрити оподатковуваний брокерський рахунок, якщо хочете мати більший доступ до своїх коштів, а компромісом стане податком на приріст капіталу з ваших доходів.
Плани, спонсоровані роботодавцем: такі облікові записи, як 401(k) і 403(b), є чудовими варіантами. Ви можете отримувати відповідні внески від свого роботодавця та робити внески до 22,500 50 доларів США на рік. Крім того, особи старше 7,500 років можуть внести додаткові XNUMX доларів США.
Bottom Line
Roth IRAs пропонує унікальні податкові пільги та варіанти зняття для власників рахунків. Зокрема, ви не будете платити податки на прибуток після виходу на пенсію за допомогою облікового запису та можете раніше зняти кошти з суми вашого внеску. Крім того, вони доступні для будь-кого з обмеженням доходу, тобто ви не залежатимете від роботодавця чи типу роботи, щоб зробити внесок на рахунок.
Тим не менш, найбільшою податковою перевагою Roth IRA також може бути її крах. Якщо ви бажаєте заощаджувати долари до сплати податків і платити податки на пенсії, найкраще робити внески до традиційної IRA. Крім того, низький ліміт річних внесків може змусити вас шукати деінде, щоб відкладати гроші на пенсію. Як наслідок, оцінка вашого пенсійного плану та податкових обставин є необхідною, щоб знати, чи має сенс Roth IRA.
Поради щодо отримання Roth IRA
Зрозуміти, чи є пенсійні внески до чи після сплати податків оптимальними, може бути важко. Ваша фінансова ситуація унікальна, і вам потрібно враховувати кожен аспект ваших обставин, щоб зрозуміти, чи Roth IRA є найкращим для вас. На щастя, фінансовий консультант може допомогти вам зрозуміти ваші варіанти. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Як уже згадувалося, Roth IRA є лише одним із багатьох доступних пенсійних планів. Ви можете прочитати більше про найкращі типи пенсійного плану, щоб вибрати той, який вам підходить.
Фото: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Публікація 6 головних переваг Roth IRAs вперше з’явилася в блозі SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html