Ринок житла Америки незабаром може зіткнутися з наступною бульбашкою, оскільки ціни на житло по всій країні продовжують залишатися підживлюється через попит, спекуляції та щедрі витрати, які можуть призвести до краху. Більше того, багато власників житла вирішують залишитися на місці через зростання ставок по іпотеці, що створює дефіцит житла.
Дані Федеральної національної іпотечної асоціації, широко відомої як Fannie Mae, знайдений що 92% власників житла вважають, що їхній поточний будинок є доступним. Однак результати показують, що 69% населення в цілому, яке складається як із власників житла, так і з орендарів, вважають, що знайти доступне житло стає надто важко.
Web3 і ринок нерухомості
Хоча доля ринку житла Сполучених Штатів залишається неясною зростання бізнес-моделей Web3 Технологія блокчейн і криптовалюта, засновані на невзаємовідмінних токенах (NFT), мають на меті вирішити багато проблем, які зараз хвилюють американський ринок нерухомості вартістю в трильйон доларів.
Джеррі Чу, генеральний директор платформи токенізації Lofty AI, сказав Cointelegraph, що, хоча нерухомість є одним із найкращих класів активів для створення багатства в усьому світі, більшість людей не можуть отримати до нього доступ через три основні причини:
«Нерухомість, особливо сьогодні, дорога. Навіть якби хтось міг отримати іпотеку, багато разів перший внесок вимагає занадто багато готівки. Процес нерухомості також викликає розчарування, оскільки іпотека має бути затверджена, а процес депонування прав власності може тривати до 60 днів. Нарешті, у нерухомості не так багато ліквідності, тому продавці, швидше за все, втратять гроші, якщо хочуть швидко ліквідувати».
Щоб зробити нерухомість доступною для широких мас, Чу вирішив створити платформу, яка могла б розділити власність на фракції. Відомий як Lofty AI, Чу пояснив, що платформа побудована на блокчейні Algorand і складається з різноманітної орендної нерухомості під ключ, яку кілька інвесторів можуть частково придбати всього за 50 доларів. «Ви можете розглядати кожну власність як власний міні-блокчейн у мережі Algorand. Активи або унікальні маркери створюються для кожного перерахованого ресурсу. Пропозиція токенів залежить від того, наскільки дорогі об’єкти нерухомості», – сказав Чу.
Хоча концепція токенізації нерухомості стала досить поширеною — наприклад, нещодавно дослідження Cointelegraph виявило, що сектор нерухомості складає 89% усіх проданих токенів безпеки — Чу зазначив, що Lofty є активною інвестиційною платформою. «Схожі платформи інвестують в нерухомість і надають клієнтам нерухомість, але ми дозволяємо інвесторам керувати цим об’єктом і постійно отримувати винагороди та дохід».
Розповідаючи про це, Чу пояснив, що Lofty базується на моделі спільного володіння, коли документи на кожне майно, перераховане на ринку, належать товариству з обмеженою відповідальністю або ТОВ. Коли інвестори купують токени, вони негайно стають членами цієї організації, тобто володіють відсотком цього бізнесу.
Як і інші платформи децентралізованого фінансування (DeFi), Lofty має систему управління, яка дозволяє власникам токенів голосувати за те, як керувати власністю, якою вони володіють. «Для прийняття рішень власникам токенів необхідно набрати 60% більшості голосів. Голосування-переможець потім надсилається керуючому майном для виконання. Ці рішення можуть включати утримання, зміни орендної плати, рішення про виселення тощо».
Чу додав, що інвестори також можуть отримувати частину доходу від оренди, отриманого від орендарів, яку можна або вивести на банківський рахунок, або пожертвувати Mercy Housing, організації доступного житла. «Більшість користувачів Lofty піклуються про оцінку своїх жетонів на нерухомість, яку вони купують, і, отже, жертвують свій зароблений дохід на програми доступного житла», – сказав Чу.
Хоча це можливо, Чу підкреслив, що мета Lofty полягає в тому, щоб зробити інвестування в нерухомість більш доступним. «Здається, це так, оскільки платформа була запущена минулого року і вже має близько 4,000 користувачів», – сказав він. Такахіто Торімото, архітектор рішень і користувач Lofty, також сказав Cointelegraph, що він був інвестором у нерухомість протягом кількох років, але Lofty був ідеальним рішенням завдяки ліквідності та прибутковості платформи. «Користувачів не стягують, а з огляду на поточний ринок нерухомості, Lofty виглядає набагато краще для дуже значної частини моєї стратегії «дострокового виходу на пенсію», — зауважив він.
На додаток до Lofty, іпотечний кредитор LoanSnap запустив a стейблкоіни, забезпечені іпотекою, за їхнім протоколом Бекона наприкінці минулого року. Карл Джейкоб, генеральний директор LoanSnap і співзасновник Bacon Protocol, сказав Cointelegraph, що, хоча іпотечний токен вирішує багато проблем, пов’язаних зі стейблкоінами, ці цифрові активи також приносять користь поточним власникам і покупцям житла.
Технічно кажучи, LoanSnap має викарбувані NFT, прив'язані до індивідуальних іпотечних прав, які є правами власності на майно, що є заставою іпотечних кредитів. Потім ці NFT використовуються для підтримки стабільної монети LoanSnap, відомої як «токен bHome». Джейкоб пояснив, що ця система корисна з кількох причин:
«Стейблкоіни, забезпечені іпотекою, є вигідними для власників житла та покупців, оскільки швидкість – це все в транзакції з нерухомістю. Цей процес працює швидко, оскільки він використовує блокчейн Ethereum. Ви можете побачити, як позику закривають і фінансують протягом 24 годин або менше, залежно від відповідності державі».
Іншими словами, обгортання NFT навколо іпотечної застави та розміщення цього активу в мережі блокчейн надає будь-кому доступ до цих записів. «Ми надаємо мінімальний обсяг даних, тому люди можуть бачити лише адресу майна, розмір застави та вартість майна», — сказав Джейкоб.
Джейкоб стверджував, що стейблкоін bHome також відкриває доступ до ринку житла США. «Інвестори, які купують токен bHome, отримують доступ до ринку житла, не маючи власного будинку. Це просто пул іпотечних кредитів по всій країні, який пропонує чудовий спосіб брати участь без витрат, пов’язаних із власником житла». Хоча платформа є досить новою, Джейкоб поділився, що близько 30 іпотечних кредитів на LoanSnap використовуються для його пулу стейблкоін, зазначивши, що платформа виділила понад 7 мільйонів доларів проти вартості житла на платформі в 42 мільйони доларів.
Деякі об’єкти нерухомості в США нещодавно також були продані як NFT, концепція, яка, здається, приваблює покупців житла покоління Z. Це важливо, як дані шоу що покоління Z становило лише 2% усіх продажів будинків у 2020 році. Наталія Караянева, генеральний директор і співзасновник Propy — платформи нерухомості на основі блокчейна — сказала Cointelegraph, що Propy має нещодавно продав три об’єкти NFT: один у Києві та два у Флориді. «Ми є першою платформою для продажу нерухомості як NFT, що принесло низку переваг для покупців і продавців, які вперше розпочали продаж», — сказала Караянева.
На технічному рівні Караянева пояснила, що Propy може це зробити, продаючи токенізовану власність LLC. Записи покупок для кожної власності розміщені в блокчейні Ethereum. Після продажу нерухомості права власності передаються як NFT на адресу гаманця покупця житла. Караянева розповіла:
«Останнє майно NFT, продане в Тампі, було придбано за допомогою стейблкоіна USD Coin. Торги відбувалися в режимі реального часу, а право власності було передано через 15 хвилин після закриття продажу, що спрощує та прискорює весь традиційний процес купівлі житла. Це важливо, оскільки ринок житла США сьогодні настільки конкурентний, що люди не мають часу чекати. Властивості NFT також є повністю прозорими, тому потенційні покупці можуть приймати зважені рішення, передбачивши будь-які оцінки, непередбачені витрати та все інше наперед».
Враховуючи прозорість і стрімкий характер продажу житла NFT, Караянева зазначила, що концепція особливо приваблива для молодого покоління. «Дві нерухомості, які ми продали у Флориді, привернули багатьох представників покоління Z, оскільки тепер ви можете купити будинок одним натисканням кнопки», – сказала вона. Караянева додала, що літні клієнти висловлювали інтерес до того, наскільки безпечним є цей процес, оскільки все записується в незмінний блокчейн-реєстр.
Надання власникам будинків доступу до їхніх даних за допомогою NFT
Blockchain Home Registry (BHR) — це ще один проект Web3, який використовує NFT для представлення власності на будинок. BHR — це платформа DeFi, побудована на блокчейні Ethereum, яка дозволяє власникам будинків вимагати підтвердженого NFT свого майна, надаючи їм доступ до постійного, переданого історичного запису свого будинку. Джеймс Роджерс, генеральний директор Torii Homes — технологічної компанії, яка розробила BHR — сказав Cointelegraph:
«Хоча люди сьогодні володіють своїми будинками, вони не володіють даними, пов’язаними з ними. Наприклад, компанія з права власності часто знає більше про історію житла власника, ніж вони. Є можливість для всієї галузі нерухомості співпрацювати з власниками житла, щоб переконатися, що окремі особи володіють даними, пов’язаними з їхніми будинками».
Роджерс пояснив, що BHR дозволяє домовласникам заявляти про свій будинок як перевірений NFT після завершення ретельного процесу «Знай свого клієнта» (KYC). Після перевірки NFT домовласників розміщуються на платформі BHR, що потім дозволяє організаціям у галузі нерухомості створювати послуги, споживаючи дані з платформи. Це дає можливість як організаціям, так і власникам будинків монетизувати свої дані.
Зак Горман, співзасновник Torri Homes, сказав Cointelegraph, що власники будинків можуть переглядати всі свої домашні документи на панелі інструментів на платформі BHR. «Власники будинків можуть додавати та підтримувати свої записи з часом, а потім можуть монетизувати ці дані, дозволяючи іншим організаціям отримати до них доступ». Наприклад, Горман пояснив, що страхова компанія могла б ефективніше пропонувати поліси, використовуючи дані про будинки, перераховані на BHR:
«У той же час додані дані інформують власників будинків про такі ризики, як пожежа або повінь, з якими вони можуть зіткнутися. І коли інша страхова компанія будує інтеграцію поверх доданих даних, вона компенсує першій компанії за свої дані. Навіть якщо власник будинку вирішить співпрацювати з останньою компанією, перша все одно також виграє».
Горман додав, що хоча BHR щойно запустили 26 квітня, ряд домовласників і постачальників послуг виявили зацікавленість у використанні платформи. «Сила даних ніколи раніше не була на столі для власників будинків, тож це чудова можливість демократизувати це та повернути владу в руки домовласників».
Проблеми можуть перешкодити усиновленню
Хоча рішення Web3 можуть допомогти вирішити багато проблем, з якими в даний час стикаються власники та покупці житла, залишається сумнівним щодо того, як основний напрям реагуватиме на ці нововведення.
Наприклад, Караянева поділилася, що нерухомість, яка продається як NFT через Propy, має бути придбана за допомогою монети USD (USDC) стейблкоїн, але це може бути складним завданням для тих, хто не використовує криптовалюту. Незважаючи на те, що Караянева зазначила, що Propy допомагає полегшити переказ фіатних коштів у USDC, користувачам, які бажають придбати будинок NFT, також можуть виникнути труднощі через те, що кредити не можна взяти. «Наразі ми приймаємо лише пропозиції готівки в повному обсязі, але ми працюємо над впровадженням рішення, щоб отримати іпотеку з підтримкою криптовалют на місці», — сказала Караянева.
Більше того, змусити популярність прийняти рішення блокчейн також може бути складним. Наприклад, Роджерс пояснив, що BHR спочатку запускається з MetaMask. Хоча це примітно Середньомісячна база користувачів MetaMask зростає, MetaMask та інші популярні крипто-гаманці є вразливий до атак зловмисного програмного забезпечення та злому.
З технічної точки зору, важливо зазначити, що більшість згаданих рішень Web3 засновані на блокчейні Ethereum, який сумно відомий високими зборами за газ. Джейкоб поділився, що, хоча використання мережі Ethereum було корисним для протоколу Bacon, команда, яка стояла за проектом, наполегливо працювала, щоб приховати високі плати за газ від покупців bHome. З іншого боку, Чу сказав, що він вирішив створити Lofty на блокчейні Algorand через низькі витрати на газ. «Lofty регулярно надсилає невеликі перекази на гаманці користувачів, тому якби це було побудовано на іншому ланцюжку з високими тарифами на газ, це коштувало б набагато дорожче», — сказав він.
Нарешті, важливо зазначити, що при застосуванні стандартів NFT і DeFi до операцій з нерухомістю можуть виникнути юридичні проблеми. Маючи це на увазі, Джейкоб поділився, що LoanSnap провів величезну кількість досліджень, розглядаючи регуляторні компоненти, пов’язані зі стейблкоіном, забезпеченим іпотекою. «LoanSnap регулюється та перевіряється державою, тому ми вже маємо правила. Люди задають питання, чи це цінний папір, але цікаве в іпотеці те, що вони не є цінними паперами».
Крім проблем, Роджерс сказав, що власникам будинків і покупцям, які використовують рішення Web3, такі як BHR, не потрібно повністю розуміти компоненти платформ, їм просто потрібно знати, що вони працюють. «Коли я пояснюю BHR, люди цікавляться, навіть якщо вони мало знають про NFT і блокчейн. Ідея полягає в тому, щоб залучити нових користувачів до простору Web3 і перетворити традиційну індустрію нерухомості. Це те, що нас хвилює».
Джерело: https://cointelegraph.com/news/web3-solutions-aim-to-make-america-s-real-estate-market-more-accessible