Який найкращий спосіб керувати стосунками?
Зараз багато говорять про суперпрограми, оскільки різні гравці намагаються стати західним еквівалентом азіатських гігантів додатків, таких як Alipay, Gojek і Kakao. Але як перейти від цифрового гаманця до супердодатка? І, більш важливо, чи гаманці чи супердодатки є найкращим способом керувати відносинами між людьми та їхніми економічними аватарами? Ви дійсно хочете, щоб одна програма робила все, незалежно від того, супер вона чи ні? Яка різниця між гаманцем і супердодатком?
Виберіть 9-1-1.
Хелен Холмс © 2021
Відправною точкою є мобільні платежі, і тут тенденції досить чіткі. Як Крістін Вагнер, керівник відділу глобальних платіжних продуктів у FIS сказано в подкасті з Mercator Advisory Group минулого року, «навіть у США ми бачили, що оплата в точках продажу за допомогою мобільних гаманців зросла на приголомшливі 60%». Здається, людям дуже зручно використовувати свої телефони для оплати, а гаманці – це досить хороший спосіб керувати своїми платежами. Коли я йду до свого місцевого супермаркету, моя кредитна картка спільного продавця та моя картка лояльності роздрібного продавця зручно зберігаються в моєму Apple
(До речі, чому вони розділені, коли я повинен мати можливість платити за допомогою своєї засвідченої картки постійного покупця – це інша історія.)
Гаманець - це спосіб організації речей. У моєму Apple Wallet, як і в моєму справжньому гаманці, немає готівки. У ньому є кредитні картки, дебетові картки, картки лояльності, записи про щеплення, посадкові талони, квитки на потяг, а незабаром також водійські права (хоча плани Apple щодо водійських прав у їхньому гаманці нещодавно були трохи відхилені). Всі ці речі зберігаються в гаманці незалежно: вони не спілкуються один з одним і не обмінюються даними один з одним. Вони також, як ви вже помітили, здебільшого стосуються особистості, а не грошей.
Той факт, що гаманці насправді стосуються ідентифікації, аутентифікації та авторизації, визнається, наприклад, ініціативою European Digital Identity Wallet. В рамках цієї ініціативи країни запропонують громадянам і підприємствам цифрові гаманці які зможуть пов’язати свою національну цифрову ідентифікацію з підтвердженням інших особистих атрибутів (наприклад, водійські права, дипломи, банківський рахунок, дані про щеплення від COVID-19 тощо). Ці гаманці можуть надаватися державними органами або сертифікованими приватними організаціями (імовірно, банки будуть однією з категорій постачальників гаманців). Так само, під урядом Нового Південного Уельсу розпочав роботу на цифровий гаманець (вони називають це «сховище облікових даних», яке, на мою думку, є набагато точнішим, але набагато менш ринковим ім’ям), який дозволить громадянам підтвердити свою особу та поділитися децентралізованими обліковими даними.
З огляду на розвиток базових стандартів, таких як W3C «Verifiable Credentials» (VC), не здається химерним уявляти сумісні цифрові гаманці (надані урядами, банками, великими технологами чи ким завгодно) як безпечну та безпечну екосистему для громадян і споживачів.
Мобільний шлях
Тоді гаманці – це один шлях вперед. Але якщо у вас є успішна і широко використовувана схема мобільних платежів, то має бути велика спокуса перетворити її на суперпрограму, а не задовольнятися тим, щоб бути або окремою платіжною програмою, або одним із багатьох варіантів у чужому гаманці. PayPal
Є багато інших прикладів успішних платіжних схем, які перетворюються на супердодатки. M-Pesa, найуспішніший фінтех в Африці, нещодавно представила власний супер додаток на всіх своїх ринках. Це надає споживачам доступ до іншого спектру послуг від електронної комерції до електронного уряду, а також до мережі партнерів, які надсилають та отримують гроші з більш ніж 200 країн і територій. Відкритий API M-Pesa вже використовується понад 45,000 200,000 розробників і XNUMX XNUMX МСП, і компанія розширює свою екосистему, щоб охопити великі та мікропідприємства.
PayPal, M-PESA і Alipay є прикладами супер-додатків, які виростають із платежів, і цілком можливо, що більш успішні супердодатки в Європі також з’являться з цього напрямку. Lydia, французький мобільний платіжний додаток (інвестором якого є китайська Tencent), чітко дала зрозуміти, що його мета – не лише стати основним обліковим записом для 10 мільйонів користувачів, а й стати фінансовим супер додаток для міленіалів і покоління Z, наслідуючи WeChat. Revolut, безсумнівно, продовжить розвиватися в цьому напрямку.
Klarna і Shopify, якщо назвати два інших очевидних кандидата на домашній екран Super Apps, постійно розширюють спектр своїх послуг. Klarna запустила свій новий додаток в листопаді минулого року, консолідуючи платежі в розстрочку з покупками, підтримкою, доставкою та поверненням з метою трансформації з постачальника платежів у наскрізну пропозицію в усіх онлайн-адресах, незалежно від того, підключені вони до Klarna чи ні. (Вони також придбали сайт порівняння Pricerunner за 930 млн євро щоб розширити їх спектр послуг із покупок суперпрограм.)
Супер старти
The Financial Times підсумовує пейзаж лаконічно. У нас є супердодатки для фізичних речей (транспорт, доставка їжі тощо) у вигляді Uber
Яка ж справжня різниця між цифровим чи мобільним гаманцем і супердодатком? Я вважаю, що межа трохи фрактальна, але давайте повернемося до центрального питання ідентичності. Давайте проведемо межу, сказавши, що супердодаток ділиться ідентичністю у своїй екосистемі послуг, тоді як у гаманці кожен з облікових даних має свою особу. Перший пропонує безсумнівну зручність для споживачів і стимул для продавців приєднатися до екосистеми, але також має наслідки для конфіденційності.
Особисто я хочу розумний гаманець, а не супер-додаток. І я маю на увазі розумний у дуже конкретний спосіб. Я хочу використовувати гаманці, які мають не ідентифікацію, а автентифікацію. Мені більше подобається ідея десь увійти, і коли мене запитають, чи мені більше 18, чи маю водійські права, чи я є громадянином Великобританії, тоді на моєму телефоні з’явиться гаманець зі списком облікових даних, які: a) відповідатиме критеріям і b) прийнятні для тих, хто запитує, щоб я міг вибрати один і займатися своїми справами. Я очікую, що гаманець представлятиме облікові дані в порядку, що забезпечує максимальну конфіденційність, так що для майже всіх подібних взаємодій мої облікові дані «John Doe» IS-OVER-18 будуть за замовчуванням надавати постійний псевдонім, необхідний для забезпечення переважної більшості транзакцій.
Буде цікаво спостерігати, як розвиватиметься цей простір у 2022 році, тому що ідентичність стане важливим полем битви протягом наступного року.
Джерело: https://www.forbes.com/sites/davidbirch/2022/01/04/super-apps-or-smart-wallet/