З 2022 понад 30 мільйонів бразильців громадяни не мають банківських рахунків, а також кредитних чи дебетових карток. Що тут не так?
Приблизно десять років Бразилія ухвалювала закони, спрямовані на зміну ситуації. Однак результати не виправдали очікувань. Щоб краще зрозуміти причину, давайте зробимо крок назад, щоб поглянути на історичну перспективу.
Бразильська банківська галузь завжди була надзвичайно концентрованою, що історично склалося через макроекономічну нестабільність країни, застарілі технології банку та суворий нагляд. У певний момент часу регулятору були потрібні надійні «оплоти» для побудови місцевої фінансової системи та боротьби з масштабом. Концентрація була неминучим зворотним боком цієї стратегії.
Однак за останні кілька років баланс почав змінюватися, оскільки регулятори сприяли конкуренції за допомогою нового законодавства, яке відповідає технологічним тенденціям, розумнішого контролю та кращого макроекономічного середовища. Цей процес у поєднанні з явищем «програмне забезпечення з’їдає світ» значною мірою сприяв створенню сприятливого середовища для буму фінансових технологій.
За темою: 5 причин, чому 2023 рік буде важким для світових ринків
У 2020 році Центральний банк Бразилії запустив PIX, інфраструктуру миттєвих платежів, яка працює 24 години на добу і без вихідних, і впровадження якої було непередбачуваним. Сьогодні PIX має понад 7 мільйони активних користувачів, або 122% населення Бразилії. Завдяки цій інновації 57% користувачів зробили свій перший електронний переказ, що свідчить про величезний потенціал технології для фінансової інклюзії. Враховуючи його величезний успіх, не дивно, що PIX швидко став еталоном для багатьох країн і отримав високу оцінку Банку міжнародних розрахунків.
Програма «Відкриті фінанси» стала ще одним важливим кроком для просування програми фінансової доступності та конкуренції, оскільки вона дозволила обмінюватися даними про клієнтів між фінансовими установами, дозволяючи пропонувати клієнтам більше індивідуальних пропозицій продуктів. Програма запрацювала в 2021 році, і вже в ній беруть участь понад 800 фінансових установ і понад 9.6 мільйона клієнтів, які дали згоду на обмін інформацією.
Відповідно до зусиль, спрямованих на стимулювання інновацій, одна тема, яку вже схвалив Центральний банк Бразилії, стосується революції, спричиненої криптовалютами та блокчейном, оскільки це являє собою наступний рубіж, здатний розблокувати доступ до фінансових продуктів для більшої частини населення через токенізація бразильської валюти — цифрового реалу. Аргументи на підтримку цієї ініціативи походять з аналізу витрат. Як проксі, оцінюється вартість роздрібних платежів у Сполучених Штатах представляти приблизно від 0.5% до 0.9% ВВП — значення, яке, залежно від рішення в мережі, може бути зменшено практично до нуля.
За темою: У 2023 році біткойн зросте, але будьте обережні, чого бажаєте
З вимоги створити онлайнову цифрову валюту, випуск якої гарантований регулюючим органом, центральні банки багатьох країн почали розробку цифрові валюти центрального банку (CBDC). Концепція була задумана з метою розкрити потенціал технології блокчейн у регульованому контексті, відповідно до монетарної політики кожної країни, дозволяючи численні випадки використання в кредитах, KYC/AML, токенізації цифрових і фізичних активів, програмованих грошей тощо. . Очікується, що бразильський CBDC буде повністю впроваджений у 2024 році. PIX і Open Finance дають нам підстави дивитися на цей прогноз оптимістично.
Такі країни, як Сполучене Королівство, Китай і Сполучені Штати, мають власний порядок денний, коли мова йде про фінансові рішення. Китай має надзвичайно гнучку платіжну систему через цифрові гаманці, якими щомісяця користується майже один мільярд китайців. Крім системи миттєвих платежів, у Великій Британії з 2018 року діє система Open Finance, яка є еталоном для ряду інших країн, включаючи Бразилію.
Однак жодна з цих інновацій не знаходить у цих країнах парадигму фінансової інклюзії, як це робить Латинська Америка. У 2021 році громадяни Латинської Америки з банківськими рахунками становили 73.7% проти 88.7% у Китаї, 95.0% у США та 99.8% у Великобританії. Ці цифри означають близько 200 мільйонів людей, а ще мільйони не охоплюють традиційні фінансові продукти в регіоні. Проте жодна інша країна в Латинській Америці не просунулася так швидко в прогресивному порядку денному регулювання, як Бразилія.
Об’єднайте бразильські регулятори, які прагнуть створити найсучасніші фінансові рішення, із населенням, що не має банківських послуг, і ви створите благодатний ґрунт для цих інновацій, які не лише гарантуватимуть більшу гнучкість і відстежуваність, але й виконають свою першу та найблагороднішу мету: залучать більше людей і малі підприємства у фінансовій системі.
Ренато Валенте є генеральним партнером Iporanga Ventures. Раніше він був засновником Ocapi, рекламно-технологічного стартапу, проданого в 2015 році. Він також працював регіональним менеджером у Telefonica Open Innovation у Бразилії та очолював Wayra Brazil, де він очолював понад 30 інвестицій у стартапи. ups, включаючи Gupy, Teravoz і Monkey. До цього він працював в IBM. Він має ступінь бакалавра ділового адміністрування в FAAP зі спеціалізацією в галузі глобального менеджменту в IESE (Барселона) і венчурного капіталу в Каліфорнійському університеті в Берклі.
Леонардо Тейшейра є генеральним партнером Iporanga Ventures і з 50 року працював інвестором у понад 2013 технологічних компаніях. Раніше він працював у Macquarie Group і Barclays PLC у Сан-Паулу, Лондоні та Нью-Йорку. Він має ступінь бакалавра з інженерії виробництва в Poli-USP і ступінь MBA в галузі фінансів в Insper.
Ця стаття призначена для загальної інформації та не призначена і не повинна розглядатися як юридична чи інвестиційна порада. Погляди, думки та погляди, висловлені тут, належать лише автору та не обов’язково відображають погляди та думки Cointelegraph.
Джерело: https://cointelegraph.com/news/brazil-could-cement-its-status-as-an-economic-leader-thanks-to-2024-cbdc-move