Ваш наступний квартальний звіт 401(k) може викликати тривогу. Ось чому

Ваш внутрішній тривожний дзвінок може пролунати, коли читаєте ваш наступний план 401(k) — принаймні, на перший погляд.

Традиційні звіти 401(k) — регулярні повідомлення, які надходять поштою або в Інтернеті — показують інвесторам, скільки грошей вони заощадили для виходу на пенсію, серед іншої інформації, наприклад, про розподіл інвестицій. Незабаром вони також побачать, як їхнє яйце перетворюється на щомісячний потік доходу.

Це частина постійних зусиль політиків, щоб змінити те, як американці думають про пенсійні заощадження: наприклад, як звичайну зарплату з роботи чи виплати соціального страхування замість одноразової суми.

Останнє може мало сказати інвесторам про те, як їхні загальні заощадження забезпечуватимуть чи не забезпечуватимуть належним чином їхній спосіб життя на пенсії. Для деяких заощаджувачів сума гнізда в 125,000 XNUMX доларів США може здатися достатньою сумою, але може здатися меншою, якщо вони зрозуміють, що це означає грубо Наприклад, 500 або 600 доларів на місяць.

«Для більшості американців це буде тривожним дзвінком», — сказав Річард Каплан, професор права в Університеті Іллінойсу, про нові розкриття інформації.

Багато заощаджувачів вперше побачать розкриття інформації у своїх наступних квартальних звітах, завдяки Міністерству праці США вимога. Ці заяви, видані адміністраторами плану, надійдуть у дні та тижні після 30 червня.

Нова політика є результатом федерального законодавства — Закону про безпеку — передано в 2019.

Робітники повинні використовувати оцінки як орієнтовний орієнтир замість євангелії чи гарантії, сказав Каплан.

З технічної точки зору, вони показують, який приблизний дохід ви отримували б на місяць до кінця свого життя, якби ви придбали ануїтет на свої заощадження 401(k) у віці 67 років.

Існують дві оцінки: одна для ренти «одного життя», яка виплачує дохід окремому покупцеві протягом усього життя. Інший — для ренти «кваліфікована спільна та втрата годувальника», яка виплачує дохід за фізичну особу та подружжя, яке пережило життя.

Оцінки базуються на вашому поточному балансі 401(k). Вони, наприклад, не прогнозують, як зростатимуть заощадження 35-річної людини і як це майбутнє яйце вплине на місячний дохід. В результаті їхній дохід на перший погляд може здатися мізерним.

Більше від особистих фінансів:
Конгрес виступає за новий національний пенсійний план
Основні кроки, які жінки можуть зробити, щоб закрити розрив пенсійних заощаджень
Пенсійні податкові пільги залишають заощаджувачів середнього класу

На ілюстраціях також не враховано соціальне забезпечення чи будь-які заощадження за межами плану 401(k), що означає, що оцінка, ймовірно, буде принаймні незначною. Вони також припускають, що ваш повний баланс повністю "наділений», що може бути не так.

Оцінки, ймовірно, будуть найбільш ефективними для заощаджувачів, які мають багато років до пенсії, а не тих, хто близький до пенсійного віку, оскільки перші мають більше часу для виправлення курсу, сказав Каплан.

«Здебільшого це спрямовано на молодих людей, причому це корекція середнього рівня», — сказав Каплан.

Мабуть, найкориснішим аспектом нової політики є те, як вона допомагає людям змінити своє мислення щодо пенсійних заощаджень, за словами Філіпа Чао, головного та головного інвестиційного директора Experiential Wealth, що розташована в Кабін-Джон, штат Меріленд.

Звичайна людина заощаджує гроші з кожною зарплатою, не думаючи про майбутні цілі доходу. Натомість заощаджувачі повинні запитати себе: яку частину своєї попередньої зарплати я хочу замінити під час виходу на пенсію? — сказав Чао.

Хтось, хто заробляв 100,000 70,000 доларів на рік до оподаткування, може вирішити, що 80,000 XNUMX або XNUMX XNUMX доларів на рік на пенсії було б достатньо для фінансування свого способу життя.

Будь-які заощадження 401(k), пенсійний дохід та виплати соціального страхування тоді мають на меті замінити цю суму місячного або річного доходу, сказав Чао. Цей дохід, як правило, задовольняє два відра: основні витрати (наприклад, житло та харчування) або додаткові витрати (наприклад, відпустка).

«Я думаю, що це дуже корисно, щоб допомогти людям почати думати про результат, а не наголошувати на великій купі грошей», — сказав Чао про нові ілюстрації. «Справді йдеться про те, скільки грошей мені потрібно, щоб забезпечити стабільний дохід протягом усього життя. Яке це число?»

Не пройшовши через цей грубий бюджет, американці можуть заощаджувати занадто багато або занадто мало, не знаючи цього.

«Ми повинні заощадити достатньо на те, що нам потрібно, а не здичавіти», — сказав Чао. «Але чого достатньо? Якщо ви не знаєте, чого достатньо, як ви знаєте, що ви заощадили достатньо?»

На відміну від нових вимог Департаменту праці, багато адміністраторів планів пропонують онлайн-ресурси, які допомагають інвесторам 401(k) оцінити, як залишки на поточних рахунках будуть фінансувати їхні майбутні потреби в доході, враховуючи деякі припущення щодо інвестиційних прибутків та поточних ставок внесків.

Отримавши «грубе пробудження» від нових ілюстрацій доходу, заощаджувачі можуть використовувати онлайн-калькулятор свого плану, щоб краще зрозуміти свою ситуацію та змінити свої внески за потреби, сказав Чао.

Наприклад, інвестори можуть заощаджувати 3% своєї зарплати, тоді як їхній роботодавець пропонує 401(k) долар за долар із ставкою до 4%, тобто працівник фактично залишає вільні гроші на столі, сказав він.