Американські робітники виїхали понад 1 трильйон доларів за 401(k)s з колишніми роботодавцями. Це може бути не так вже й погано, особливо якщо ці плани реалізуються добре. Однак інколи це не так, і їхні власники нехтують цими податковими пільгами. До кінця 2022 року було б гарною ідеєю проаналізувати ці старі облікові записи 401(k) і розглянути можливість перенесення їх на інший обліковий запис. Ось кроки, щоб переконатися, що ці рахунки не залишаться «сиротами» серед ваших фінансів, коли ви готуєтеся до виходу на пенсію. Розгляньте можливість співпраці з a фінансовий радник створити або змінити пенсійний план.
Що таке 401 (k)?
401(k) – це фінансований роботодавцем план, згідно з яким ви спрямовуєте частину кожної зарплати на пенсійний інвестиційний рахунок. Це план з визначеними внесками оскільки власники рахунків регулярно вносять певну суму на свій рахунок. Це на відміну від планів із визначеною виплатою, таких як пенсія, де виплати на пенсії є заздалегідь визначеними.
Ви самі вирішуєте, скільки ви віднімаєте від своєї зарплати та вносите до свого 401(k). Просто знайте, що у 2022 році IRS зазвичай обмежує щорічні внески на рівні 20,500 XNUMX доларів США.
Щоб допомогти вам збільшити свої пенсійні заощадження, багато роботодавців пропонують 401(k) відповідні внески. Іншими словами, ваш роботодавець також буде робити внески на ваш рахунок до певної суми в доларах або відсотка від вашої річної зарплати. По суті, це безкоштовні гроші, тому ви повинні докласти всіх зусиль, щоб принаймні внести до цього ліміту, якщо ваш роботодавець запропонує відповідну суму. Ці плани доступні лише через роботодавця.
Як знайти незатребувані пільги 401(k).
У деяких випадках інвестори не просто нехтували своїми старими планами 401 (k), вони фактично втратили їх слід. У такому випадку ви можете зробити дві речі:
Зверніться до попереднього роботодавця. Якщо ваш роботодавець все ще працює, є ймовірність, що ваш 401 (k) все ще є на рахунку, який у вас був, коли ви працювали в компанії. Більшість компаній намагаються зв’язатися, надсилаючи листи щодо вашого облікового запису, коли ви залишаєте компанію. Якщо ви переїхали, коли змінили роботу, можливо, ви пропустили ці сповіщення.
Використовуйте державні ресурси. Якщо ваш колишній роботодавець не має вашої старої 401(k), ви можете шукати в Департаменті праці база даних покинутих планів. Департамент спрощує пошук і подання форми 5500 в Інтернеті. Щоб скористатися цим інструментом, вам потрібно знати свого адміністратора плану, його EIN, назву плану або іншу важливу інформацію.
Причини перевернути старий 401 (k)
Є кілька причин, чому може бути доцільним перевести гроші зі старого плану 401(k). Одна полягає в тому, що витрати адміністратора плану є надмірними. Або, можливо, коефіцієнт операційних витрат самого фонду перевищує ваші бажання.
Ефективність також може бути причиною переміщення грошей. Можливо, ваш старий план просто не дає результатів, на які ви очікували, і вам потрібно досягти своїх фінансових цілей. Крім того, можливо, ви бачите інші плани з податковими пільгами, які дають набагато кращі результати.
Як перевернути старий 401(k)
Якщо ви вирішили перевести свої гроші зі старого 401(k), ось сім кроків Morningstar рекомендує наступні:
Перевірте вартість свого облікового запису. Якщо баланс вашого рахунку перевищує 5,000 доларів США, у вас є багато варіантів. Якщо вартість вашого облікового запису менше 5,000 доларів, ваші можливості можуть бути обмеженими. «Що б ви не робили, докладайте всіх зусиль, щоб уникнути вилучення грошей за межі 401(k) або IRA; інакше ви заплатите податки та 10% штрафу, якщо вам менше 55 років».
Залишатися зі структурою 401(k) чи ні. Серед особливо привабливих варіантів, якщо припустити, що у вас більше 5,000 доларів США, можна назвати безкомісійні IRA з сильною компанією взаємного або біржового фонду або дисконтним брокером. «Ви можете покласти в IRA майже все, що завгодно, і, як правило, ви зможете уникнути будь-яких адміністративних зборів, якщо будете ходити по магазинах», — каже Морнінгстар.
Оцініть якість своїх варіантів 401(k).. Те, що ви оцінюєте свої можливості, не означає, що вам потрібно переміщати гроші. Перевірка альтернатив може підтвердити, що ваш старий 401(k) все ще є привабливим вибором.
Знайдіть відповідного постачальника IRA. Зробіть цей крок, якщо вирішите перейти на IRA. «Шукайте фірму, яка пропонує широкий вибір високоякісних інвестиційних варіантів, як акцій, так і облігацій, без додаткових рівнів комісій для інвесторів IRA». Крім ETF і взаємних фондів, акцій і облігацій, ви можете купувати інші цінні папери для своєї IRA, включаючи фонди на цільову дату, товари, нерухомість і непублічні активи в самокерованій IRA.
Роту чи ні Роту. Чи потрібно перевести свої старі активи 401(k) на Roth IRA або традиційний IRA залежатиме від вашої податкової ситуації.
Остерігайтеся непотрібних податків. Якщо ви вкладаєте гроші в традиційний IRA, вам потрібно буде подати запит на перехід зі свого плану 401(k) до нового постачальника IRA. Якщо ви перераховуєте ці гроші до 401(k) вашого поточного роботодавця, процес може тривати довше та потребуватиме додаткової паперової роботи, каже Морнінгстар. У будь-якому випадку ваш постачальник послуг 401(k) повинен зробити чек на користь IRA або постачальника 401(k). Якщо чек виписується на вас, 20% залишку буде утримано для податку на прибуток. Потім у вас буде 60 днів, щоб отримати ці гроші на депозит IRA або інший 401(k). Пропустіть цей термін, і розповсюдження вважатиметься вилученням коштів сплачувати звичайний податок на прибуток і 10% штрафу за дострокове зняття, якщо вам менше 55 років.
Визначте, у що інвестувати. Рішення про те, які цінні папери купувати, відображатимуть ваші часові рамки, фінансові цілі, профіль ризику та рівень залучення, який ви хотіли б. Ваш вибір включатиме акції, облігації, біржові та взаємні фонди, високоліквідні активи та іноді навіть альтернативні інвестиції.
Bottom Line
Якщо у вас є гроші в одному чи кількох старих 401(k)s, вони можуть потребувати вашої уваги. Виконання наведених вище кроків дає вам можливість максимізувати прибутки та оновити ваші розподіл активів.
Проте обов’язково дотримуйтесь усіх правил податкової служби, інакше ви можете отримати серйозні податкові зобов’язання.
Поради щодо облікових записів із пільговим сплатою податків
A фінансовий радник може допомогти вам перевірити та, якщо потрібно, оновити старий 401(k). Знайти фінансового радника неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Наш безкоштовний 401(k) калькулятор допоможе вам зрозуміти, скільки коштуватимуть ваші 401(k) на пенсії.
Фото: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Повідомлення Не дозволяйте своєму старому 401(k) осиротіти: ось що робити вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html