З вас стирають частину боргу за студентську позику, а як щодо решти?

«Січень настане, перш ніж ви це помітите», — каже Деміан Данн, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та віце-президент платформи корпоративного фінансового здоров’я Your Money Line.

Виплати відновляться в січні 2023 року. Але, каже Данн, у зв’язку з наближенням свят, відтепер до січня для багатьох людей це основний час для витрат і позик. Як наслідок, багато позичальників можуть отримати надмірний термін у січні, якщо вони не планують зараз.

Вони не просто продовжать там, де зупинилися в березні 2020 року, коли виплати та відсотки були припинені. Суми та варіанти оплати можуть бути різними.

Позичальники можуть очікувати, що залишок кредиту буде повторно амортизований після скасування. Це означає, що їхня сума скасування, 10,000 20,000 або XNUMX XNUMX доларів США, буде вирахувана із загальної суми, яку вони боргують. Їхній час до виплати не зміниться, але вони отримуватимуть новий щомісячний рахунок на основі перерахунку залишку. У результаті багато позичальників побачать менший рахунок.

Ось що робити далі.

Якщо ви працюєте на державній службі

Розставте пріоритети для завершення Прощення позики на державну службу, або PSLF, відмова, якщо ваша робота робить вас відповідним. Департамент освіти може зарахувати додаткові виплати до 120, необхідних для прощення згідно з відмовою. Це означає, що ви можете побачити повне прощення набагато раніше.

Останній день, коли можна подати заявку на звільнення від зобов’язань – 31 жовтня.

Ви все ще можете подати заявку на PSLF після завершення терміну відмови, але умови не будуть такими щедрими.

Якщо вас влаштовують регулярні платежі

Якщо ви здійснювали регулярні платежі під час пандемічної паузи без фінансових навантажень, продовжуйте це робити. Продовження платежів під час пандемії означає, що ви заощадили гроші, оскільки ваші долари пішли прямо на основний баланс.

Однак, якщо ви не здійснювали платежі під час пандемії, почніть відкладати суму платежу зараз, щоб переконатися, що вона повернеться у ваш бюджет. Зробивши це, ви можете сплатити тримісячну одноразову суму після відновлення виплат.

Якщо ваш рахунок за студентську позику зменшився після скасування, продовжуйте сплачувати початкову суму, якщо можете. Таким чином ви заощадите гроші на оплаті відсотків і швидше погасите борг.

Звільнення місця у ваших фінансах дає вам час, щоб скоригувати свій бюджет, якщо це необхідно. Але у вас є інші варіанти, якщо ви не можете змусити це працювати.

Читайте: Чи пробачили ваші студентські позики? Ось куди зараз покласти частину цих додаткових грошей

Якщо вам потрібні менші щомісячні платежі

Якщо ви знаєте, що у вас виникнуть проблеми зі здійсненням щомісячних платежів, зверніться до свого сервісного центру, щоб обговорити варіанти погашення на основі доходу або IDR. Чотири плани погашення, орієнтовані на дохід, наразі встановлюють платіж у розмірі 10% від вашого дискреційного доходу. Виплати можуть бути встановлені на рівні 0 доларів США, якщо ваш дохід низький.

Ці плани також знищують ваш залишок через 20 або 25 років.

Позичальники також можуть розраховувати на a нове погашення, орієнтоване на дохід варіант, оголошений разом із скасуванням. Новий план зменшить суму доходу, який вважається дискреційним, і вдвічі зменшить відсоток платежу до 5%. Це також скоротить час прощення до п’яти років для тих, чий початковий загальний залишок кредиту становив 12,000 XNUMX доларів США або менше.

Незважаючи на те, що несплачені відсотки продовжують нараховуватися та капіталізуватись за існуючими планами, уряд покриватиме несплачені відсотки за допомогою нового IDR. Це означає, що позичальники, які хочуть зменшити свої щомісячні платежі — потенційно вдвічі або більше — і не проти подовжити термін погашення, можуть отримати найбільшу користь від нового плану.

Однак позичальники з високим доходом можуть не отримати нижчих платежів із погашенням, орієнтованим на дохід.

За темою: Продовжуємо прощення федеральних студентських позик — що далі?

Якщо ви хочете швидше погасити борг

Якщо ви хочете швидше погасити свій борг і не бажаєте рефінансувати через приватного кредитора, найкраща стратегія:

• Дотримуйтеся стандартного плану погашення.

• Зробіть додаткові платежі та попросіть свого обслуговуючого спеціаліста застосувати їх до основної суми кредиту.

• Здійснюйте платежі кожні два тижні замість щомісячних.

Подумайте про рефінансування, якщо у вас є приватні студентські позики або федеральний борг із вищими ставками.

з рефінансування студентської позики, позичальники замінюють існуючий кредит на новий. В ідеалі нова позика матиме нижчу відсоткову ставку та вигідніші умови погашення.

Ставки рефінансування студентських позик зростають, але позичальники з найсильнішими кредитними профілями все ще можуть знайти нижчу ставку.

Позичальники не повинні здійснювати рефінансування принаймні до 2023 року — після того, як до їхнього рахунку буде застосовано анулювання та безпроцентний період терпіння закінчиться. Якщо ви рефінансуєте, ваші федеральні студентські позики стануть приватними та більше не підлягатимуть федеральним пільгам, таким як прощення та IDR.

Рішення про рефінансування має зводитися до довгострокової фінансової вигоди, каже Кларк Кендалл, сертифікований фінансовий планувальник і президент Kendall Capital Management. Наприклад, якщо ви можете перейти від ставки 7% до ставки 5%, ви можете заощадити ці 2% або збільшити свій внесок 401(k).

Див також: Ви скасували борг за студентську позику в розмірі 10,000 XNUMX доларів США. Вам варто сплатити рахунок за кредитною карткою чи скористатися зниженою ринковою ринковою акцією?

Данн застерігає позичальників також враховувати ризик втрати федеральних пільг. «Я б ще раз перевірив математику і переконався, що ви будете у кращому становищі», — каже він. «Можливо, трохи менший платіж не переважує загальну вигоду від федерального захисту».

Більше від NerdWallet

Сесілія Кларк пише для NerdWallet. Електронна пошта: [захищено електронною поштою].