Зробити серйозну покупку в той час, коли вартість життя стрімко зростає, це ще не досить складно, а процентні ставки для фінансування цих дорогих покупок зростають.
Тепер споживачі стикаються з важким питанням: чи варто їм призупиняти пошуки нових будинків, автомобілів та інших дорогоцінних речей у надії, що процентні ставки впадуть щоразу, коли інфляція буде приборкана?
Це питання про ключову відсоткову ставку стає гостро з кожним засіданням Федерального резерву. Планується, що центральний банк оголосить своє останнє рішення щодо ставок у середу вдень.
Подумайте про ставки, на які люди дивляться вниз.
Для будинку потенційний покупець зіткнеться зі ставкою 5.54%. 30-річний фіксований іпотека, Фредді Мак
FMCC,
сказав минулого тижня. Це більше, ніж 2.76% рік тому.
Згідно з даними, п’ятирічні автокредити на новий автомобіль наприкінці липня зросли до 4.86% проти 4.47% у квітні. Bankrate.com.
Навіть на повсякденні товари та послуги, які людина кладе на свою кредитну картку, ставки зростають.
Згідно з даними, протягом другого кварталу річні відсоткові ставки досягли 15.13%, порівняно з 14.56% у першому кварталі. Дерево позики. Цього місяця середня ставка за всіма новими кредитними картками становить 20.82% порівняно з 20.17% місяць тому.
Очікується, що цього тижня ФРС схвалить ще одне підвищення ставки федеральних фондів, яка впливає на відсоткові ставки, які кредитори стягують з людей, які купують будинки, автомобілі або використовують кредитну картку. ФРС вже тричі підвищувала ставку по федеральних фондах з березня.
Деякі прогнозисти кажуть, що цього тижня це може підвищити ставку ще на 75 базисних пунктів. Зниження ставок може початися на початку наступного року, на думку деяких спостерігачів ФРС — але це а гра в відгадування.
Передбачається, що підвищення процентних ставок Федерального резервного резерву вливає воду в гарячі темпи інфляції на основі теорії про те, що високі витрати на запозичення сповільнюють споживчий попит. У той час як Федеральна резервна система продовжує виконувати свої плани, деякі люди вирішують, чи варто продовжувати реалізацію своїх планів великих витрат.
Це питання, яке фінансовий планувальник Сесіл Стейтон все частіше чує від клієнтів з початку цього року. «Вони починають боятися або хвилюватися, якщо приймають правильне рішення», — сказав Статон, засновник Arch Financial Planning в Афінах, Джорджія.
Після запитань про турбулентність фондового ринку, Стейтон каже, що найбільше питання, яке виникає у клієнтів, полягає в тому, рухатися вперед чи почекати з чутливими до курсу транзакціями, такими як покупка житла.
Питання про те, як діяти в середовищі зростання ставок, «безумовно, є більш серйозним питанням у голові людей, яке вони повинні зважити як потенційні витрати», — сказав Калеб Пеппердей, радник з питань багатства в JFS Wealth Advisors зі штаб-квартирою в Ермітажі. Penn.
Є ознаки того, що вищі витрати, включаючи процентні ставки, відволікають деяких потенційних покупців.
Розпродаж існуючих будинків у червні втрачені очікування і ознаменувала спад п’ятий місяць поспіль. Зростання цін на житло у великих містах досяг рекордних значень у травні.
Згідно з даними, продажі нових автомобілів у другому кварталі зросли на 5.1% порівняно з попереднім кварталом, але впали майже на 21% порівняно з роком раніше. Edmunds.com.
Тим часом троє з 10 людей планували придбати новий автомобіль цього року, але 60% потенційних покупців передумали або взагалі призупинили, згідно з Quicken. опитування цього місяця. Двоє з 10 людей розглядали можливість покупки житла цього року, але приблизно 70% відмовилися. Підвищення процентних ставок було одним із факторів, що вплинули на прийняття рішень людьми, зазначається в опитуванні.
Рішення про великі витрати є важливим вибором у будь-якому контексті, не кажучи вже про момент, коли інфляція досягає рівня Висока 41-рік і розмова триває потенційна рецесія. Ось що слід враховувати, якщо ви призупиняєте пошук нового автомобіля чи будинку або прискорюєте пошук, щоб випередити ще вищі ціни.
Що робити, якщо ви призупиняєте велику покупку через підвищення процентних ставок
Подумайте, де зберігати гроші першого внеску. Будь-хто, хто хоче припинити плани великих витрат у найближчі один-три роки, повинен бути надзвичайно консервативним щодо того, куди вони витрачають готівку, призначену для авансових платежів та пов’язаних з ними витрат, сказав Закарі Гілдехаус, старший аналітик Edward Jones у Сент-Луїсі, штат Миссурі. Їм також потрібно підтримувати високу ліквідність, зазначив він.
Думати високопродуктивні ощадні рахунки або фонди грошового ринку, сказав він. Якщо відкладений термін зміниться до трьох років, Гілдехаус сказав, що люди можуть «економно» розглянути невеликі інвестиції в короткострокові високоякісні корпоративні облігації через взаємний фонд облігацій.
Погасити борги, особливо під високі відсотки. Це починається з рахунків за кредитними картками, тому що річна процентна ставка за кредитними картками є тісно пов'язані з діями ФРС. Експерти раніше повідомили MarketWatch, що місячний баланс буде дорожчим, оскільки ставки продовжуватимуть зростати. Звичайно, уникнути боргів легше сказати, ніж зробити коли інфляція перемагає підвищення заробітної плати.
Більш ніж двоє з 10 (22%) людей заявили, що очікують взяти борг за кредитною карткою в найближчі шість місяців, згідно з нещодавнім дослідженням. Опитування LendingTree. Третина цих людей має хороший FICO
FICO,
кредитні рейтинги від 670 до 739.
Запам'ятайте свою кредитну оцінку. Коли кредитори визначають схвалення кредитів, ставки та умови, їхні розрахунки включають міркування макрорівня щодо процентних ставок та економічних умов. Але вони також зважують кредитоспроможність самих позичальників. Великі непогашені борги та пропущені платежі можуть зашкодити оцінці та погіршити погляд кредитора.
Як і нові кредитні лінії для великих покупок, що передують іпотеці, сказав Гільдехаус. У деяких людей може виникнути спокуса подумати про те, щоб замінити такі речі, як покупка автомобіля чи кредит на проект покращення будинку, на фінансування меблів, сподіваючись на кращі ставки по іпотеці.
Але час важливий, зазначив Гільдехаус. Іпотечні кредитори продовжити попередні затвердження щодо фінансового портрета заявника, який вони мають перед собою і якщо цей портрет зміниться напередодні покупки, вони можуть або змінити умови на менш вигідні, або потенційно відхилити заявку, сказав він.
Знайди шлях назад. Стейтон схиляється до того, щоб наполегливо купувати більші покупки, наприклад будинок, якщо покупець готовий до цього фінансово. (Під цим він має на увазі, що зараз ви витрачаєте не більше 50% свого доходу на житло, їжу та базові потреби; 30% на дискреційні покупки; і ви заощаджуєте 20%, і що на додаток до цього у вас є готівка, щоб покрити 20% початкового внеску плюс витрати на закриття, витрати на переїзд, меблі та інші непередбачені витрати, сказав він.)
Але якщо потенційні покупці роблять паузу, їм слід зупинитися на певному показнику, наприклад процентній ставці чи сумі доходу, який слугуватиме порогом, коли вони повернуться до пошуку. «Насправді вам просто потрібно вибрати ціль і відповідати за неї. Ідеального тарифу, ідеального будинку, ідеального часу не існує», – сказав Стейтон.
Пам'ятайте, що коли ви відновите пошук, він буде іншим. Процентні ставки — це одна змінна, і немає жодних гарантій щодо того, коли та як швидко вони знизяться, сказав Статон.
Ціни на дорогі речі також не обов'язково будуть знижуватися. Зростання цін на житло є «нестійким», — сказав Стів Рік, головний економіст CUNA Mutual Group, постачальника фінансових послуг для кредитних спілок та їхніх клієнтів. Зростання цін найближчим часом сповільниться, але проблеми з доступністю залишаться, сказав він. «Хоча підвищення процентних ставок чинить тиск на споживачів, Сполучені Штати все ще стикаються з житловою кризою», — сказав Рік.
Ціни на автомобілі відображають таку ж динаміку. За даними Cox Automotive/Moody's, у червні типовий місячний платіж за новий автомобіль досяг рекордної позначки в 730 доларів США. аналіз цього місяця, що враховує процентні ставки, ціни та стимули.
Що потрібно знати, якщо ви збираєтеся здійснити велику покупку в умовах зростання процентних ставок
Не поспішайте заради емоцій. Можливо, варто прискорити плани витрат, щоб випередити навіть вищі ставки, і Пеппердей переконався в цьому. Але незалежно від економічного фону, це повертається до розділення потреб і бажань, сказав він.
«Якщо у вас зараз є будинок або запущена машина, яка працює, але ви «хочете» оновити, можливо, варто почекати, оскільки ставки, швидше за все, впадуть у майбутньому, коли інфляція охолоне», — сказав він. Однак якщо це потреба, важливо усунути емоції та точно визначити, скільки ви можете дозволити собі заплатити.
Один із способів зробити це — розрахувати точний місячний платіж за іпотеку або автомобіль, який ви можете собі дозволити, а потім провести там яскраву лінію; розглядайте лише будинки чи транспортні засоби до цієї суми. Іншими словами, сказав Пеппердей, остерігайтеся небезпеки прив’язуватися до чогось, чого ви не можете собі дозволити, і намагатися переконати себе, що ви можете це зробити.
Пам’ятайте про можливість майбутнього рефінансування. Стейтон і Пеппердей відзначили, що відсоткова ставка, яку покупці житла отримують за іпотечним кредитом, не обов’язково повинна бути такою, як завжди. Введіть іпотечне рефінансування. Як зазначив Стейтон, у світі банківської сфери нерухомості поширена приказка: «Одружуйся з будинком, зустрічайся за курсом».
Якщо людина може дозволити собі стрибнути, він сказав, що варто запам'ятати суть приказки.
Зважаючи на те, якими є ставки, не дивно спостерігати затишшя у рефінансуванні після шквалу раноr під час пандемії, коли ставки були на історичному мінімумі. У середині липня один показник активності рефінансування досяг 22-річного мінімуму, оскільки кількість заявок на рефінансування щотижня впала на 4% і була на 80% нижчою, ніж рік тому, за даними Асоціації іпотечних банкірів.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/with-the-fed-expected-to-raise-interest-rates-should-you-wait-to-buy-a-house-or-car-heres- how-to-decide-11658880439?siteid=yhoof2&yptr=yahoo