Нарешті настав час.
Пандемія започаткувала історично низькі ставки по іпотеці та найбільший бум переробки з 2003 року. Але ми всі знали, що це не триватиме вічно.
Федеральний резерв боротьба з інфляцією знову робить позики дорожчими, залишаючи час іпотечних кредитів під 3% у пилу.
Тридцять років фіксовано ставки іпотечного кредитування на початку квітня піднялася вище 5%, і аналітики не очікують, що вони впадуть найближчим часом.
Незважаючи на недавнє зростання, рефінансування все ще може заощадити гроші за певних сценаріїв. Виконайте ці три кроки, щоб визначити, чи це правильний крок для вас.
1. Уточніть свої цілі
Щоб вирішити, чи варто рефінансувати, спочатку потрібно уточнити, чому ви хочете рефінансувати. Найпоширенішими причинами рефінансування є:
Зниження процентних ставок. Ми вже не на самому дні, але показники все ще нижчі, ніж вони були протягом більшої частини 2000-х років. Навіть незначне зниження ставки може різко змінити вартість кредиту протягом усього терміну служби. Наприклад, при іпотеці в 200,000 5.25 доларів США перехід з 5% на 11,075% заощадить 30 XNUMX доларів США на відсотках протягом XNUMX років.
Змініть умови кредиту. Швидший графік погашення означає менший нарахування відсотків з часом, а короткострокові позики, як правило, також мають нижчі відсоткові ставки. Отже, якщо у вас є кошти, щоб дозволити собі вищі щомісячні платежі, рефінансування на більш короткий термін врятує вас у довгостроковій перспективі. Вірно також і протилежне — якщо ви рефінансуєте в нову 30-річну іпотеку, ви можете знизити свої щомісячні платежі ціною збільшення довічної плати.
Змініть тип іпотеки. Можливо, ви захочете перейти з регулюється за фіксованою ставкою іпотека, щоб зафіксувати ваші ставки. Іпотечні кредити з регульованою ставкою — або ARM — часто мають привабливі ставки для початку, але ваша процентна ставка може зрости після закінчення вступних років. З іпотекою з фіксованою ставкою немає ніяких сюрпризів.
Використовуйте домашній капітал. Рефінансування з виплатою готівки дозволяє використовувати власні кошти, які ви створили у своєму будинку, для фінансування проекту, погашення боргу за кредитною карткою або покриття інших витрат. Ви берете нову, більшу іпотеку, а потім отримуєте доступ до 80% вартості вашого будинку за допомогою одноразової виплати.
У більшості випадків мета полягає в тому, щоб знизити щомісячні витрати, зменшити вартість кредиту протягом усього терміну дії або й те й інше. Щоб визначити, чи може рефінансування допомогти вам у цьому, потрібно розрахувати витрати на рефінансування.
2. Визначте всі витрати
Рефінансування не безкоштовне. Іноді витрати переважають заощадження, або ваші заощадження не будуть перевищувати витрати протягом дуже тривалого часу. Переконайтеся, що ви підрахували всі збори, включаючи:
Витрати на закриття
Витрати на закриття рефінансування подібні до вартості нових іпотечних кредитів і зазвичай становлять від 2% до 6% від вартості кредиту.
Згідно з даними, у 2021 році позичальники США платили в середньому 2,375 доларів за закриття рефі. ClosingCorp.
Тим не менш, деякі з комісій, включених у ваші витрати на закриття оборотний, як-от заявка на позику, плата за надання позики та комісія за андеррайтинг.
Вони також відрізняються від кредитора до кредитора, тому шопінг навколо — один із найкращих способів заощадити на рефінансуванні.
штрафи
Ваша існуюча іпотека може тягнути за собою штраф, якщо ви погасите її достроково, наприклад, протягом перших кількох років.
Ці штрафи за дострокове погашення сьогодні не є поширеними, хоча ви можете зустріти їх із іпотечними кредитами та іншими нетрадиційними кредитами. Ціна може змусити вас швидко прийняти рішення проти рефінансування.
Крім того, деякі програми грантів місцевого самоврядування, наприклад, для фіксаторів або перші покупці дому, мають спеціальні умови, які можуть ускладнити рефінансування.
Можливо, вам доведеться перескочити через юридичні обручі, які заважають домашнім ластам використовувати гранти для покупки нерухомості, яку вони мають намір швидко перепродати.
Уважно прочитайте документи про позику, щоб дізнатися, чи є у вас штраф за дострокове погашення чи інші обмеження щодо рефінансування.
Процентні ставки
Тільки тому, що середня ставка переоформлення є нижчою, ніж у вашій початковій іпотеці, не означає, що ваша ставка буде нижчою.
Схоже на отримання ваша перша іпотека, ставки рефінансування, на які ви маєте право, залежать від вашої кредитоспроможності — чим сильніше ваш кредит, тим кращі ваші ставки.
Ви завжди можете побачити, де ви зараз перебуваєте перевірте свій кредитний рейтинг безкоштовно.
3. Вирішіть, чи має це фінансовий сенс
Після того як ви підрахували витрати, підрахуйте, скільки часу знадобиться, щоб їх окупити.
Наприклад, припустимо, ви взяли 200,000-річну іпотеку на 30 6.5 доларів США з фіксованою ставкою 1,264%. Ваш щомісячний платіж становить 15 долари США, а через 147,000 років ви сплачуєте залишок кредиту до XNUMX XNUMX доларів США.
Ви вирішуєте рефінансувати в 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою 4.5%, зменшуючи свої щомісячні платежі на 140 доларів США на місяць.
Ви домовляєтеся про 4% комісійних за закриття, доводячи ваші загальні витрати до 5,880 доларів США. Через 3.5 роки нижчих щомісячних платежів ви окупите свої витрати на закриття та почнете заощаджувати.
Цей сценарій має фінансовий сенс лише в тому випадку, якщо ви плануєте прожити у своєму будинку принаймні 3.5 роки, що називається точкою беззбитковості.
Щоб розрахувати точку беззбитковості, просто розділіть загальні витрати на рефінансування на річні заощадження. Ця цифра є важливою для визначення того, чи варто рефінансувати свою іпотеку.
Ця стаття містить лише інформацію та не повинна розглядатися як порада. Він надається без будь -яких гарантій.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/refinance-mortgage-221637629.html