Якщо ви скористалися падінням ринку у 2022 році, щоб перетворити частину свого IRA на Roth, ви збираєтеся отримати реальну перевірку того, скільки це вам коштуватиме, коли подасте податкову декларацію. Теоретично стратегії економії податків можуть звучати добре, але ви можете почуватися інакше, коли побачите фактичний рахунок.
«Іноді це важко продати, тому що вони платять податки, яких інакше б не платили. Навіть якщо ви протягом усього життя показуєте їм, що вони заощаджують гроші, вони вагаються», — каже Кеннет Уолцер, сертифікований фінансовий планувальник із Лос-Анджелеса. Оскільки ви більше не можете повернути перетворення Roth, як це було раніше за допомогою "повторна характеристика”, ви повинні бути впевнені у своєму фінансовому рішенні.
Перетворення Рота здебільшого хвилюють тих, хто має великі баланси IRA або 401 (k), які мають інші кошти для покриття витрат на проживання на пенсії. Стратегія конверсії Рота полягає в тому, щоб якомога більше позбутися рахунків з відкладеними податками, перш ніж почати необхідний мінімальний розподіл, який зараз становить 73 роки. Зазвичай починати починати вже в 60, коли ви, можливо, переходите на пенсію або маєте фінансову спроможність – можливо, ви закінчили платити за коледж, будинок виплачений або ви просто заробляєте більше, ніж витрачаєте.
Більшість людей використовують багаторічний підхід, щоб розподілити фінансовий тягар, пам’ятаючи про те, куди вони потрапляють за параметрами доходу своєї податкової категорії. «Ми визначаємо максимальну суму, яку вони можуть прийняти, і не переходити в наступну групу», — каже Уолцер.
З цього моменту це питання темпу. Якщо, наприклад, у вас є 1 мільйон доларів, заощаджений на пенсію в 401(k), ви можете почати перераховувати 50,000 60 доларів на рік у Roth у віці 73 років. До 350,000 років на вашому рахунку може залишитися лише близько 10 XNUMX доларів, залежно від ринку. продуктивність. Тоді ваш RMD буде набагато меншим, і вам не доведеться турбуватися про майбутні податки на гроші, які зростають у Roth, і ваші спадкоємці успадковуватимуть без оподаткування протягом XNUMX років, якщо ви не витратите всі гроші під час свого час життя.
Податковий рахунок на ці 50,000 85 доларів США залежить від решти вашого фінансового стану, а саме від статусу подання декларації, інших доходів і відрахувань. Ті, хто вже почав отримувати соціальне страхування, повинні додатково розглянути, як додатковий дохід впливає на оподаткування їхніх пільг – до XNUMX% пільг можуть вважатися оподатковуваним доходом. Ті, хто користується програмою Medicare, повинні стежити за розрахунком своїх щорічних премій за частинами B і D, щоб уникнути так званих Доплати IRMAA. Але якщо ви, скажімо, перебуваєте в групі 22%, ви можете припустити, що 50,000 11,000 доларів США додаткового доходу додадуть приблизно XNUMX XNUMX доларів федеральних податків, і ви також можете сплатити державні та місцеві податки на прибуток, залежно від того, де ви живете.
Який ваш податковий настрій?
Математика перетворення Рота — це одне, а те, як ви ставитесь до податків — інше. Експерт з питань пенсійного забезпечення Ед Слотт каже, що його весь час запитують, чи підходить навернення Рота для конкретної людини, враховуючи її обставини. На презентації одна жінка запитала його про вплив перетворення на її премії Medicare і сказала, що якби їй довелося платити більше, вона б дуже розлютилася. Слотт відповів: «Якщо це вас розсердить, все одно виконайте перетворення».
Чому?
«Тому що тоді ти просто божевільний протягом одного року, але якщо ти не навернешся, ти будеш злий до кінця свого життя», — сказав їй Слотт.
Але ця заминка Medicare справді змушує деяких людей відчувати неприємність. У Вальцера була клієнтка, яка розпочала стратегію конверсії Roth у 2016 році, коли їй був 71 рік, і її рахунок коштував 240,000 8,000 доларів. Три роки поспіль вона робила конверсії приблизно на XNUMX доларів, а потім зупинилася, головним чином через премію Medicare. «Це непогано», — каже Вальцер.
Іншу клієнтку Вальтцер ще більше лякала сума готівки, яка була потрібна для сплати податку. Ви можете сплатити податок на конвертацію Roth коштами від IRA, але це все одно, що «сплатити податок на податок», — каже Вальтцер, тому він радить клієнтам покривати суму, що належить зі своїх кишень, і конвертувати максимальну суму, яку вони можуть, у Рот.
Ця шкільна вчителька на пенсії була одружена та планувала з часом конвертувати велику суму, оскільки її ІРА становила 700,000 25,000 доларів США, тож вона взяла XNUMX XNUMX доларів за перший рік. Їй і чоловікові цього вистачило, і вони перестали. «Вони дуже чутливі до податків, і їм не подобалася ідея сплачувати додаткові податки», — каже Вальцер.
У багатьох людей може просто закінчитися час, тому що вони починають план конверсії Roth і очікують продовжувати його після закінчення віку прийому RMD, але потім не можуть його продовжити.
«Тоді конверсії Roth стають дорожчими», — каже Слотт. Це здебільшого тому, що RMD мають бути першими. Отже, якщо у вас є 500,000 76 доларів США на рахунку з відстроченими податками, і вам 20,000 років, вам, можливо, доведеться взяти близько XNUMX XNUMX доларів США та сплатити з них податок на прибуток, щоб задовольнити RMD. Потім, якщо ви спробуєте конвертувати більше на додаток до цього, ви можете в кінцевому підсумку заборгувати надто великі податки, щоб пережити це.
«Ось чому люди у віці 60 років можуть бути ідеальними кандидатами для перетворення Рота», — каже Слотт. «Помірний, найкращий довгостроковий підхід — це низка невеликих перетворень протягом певного часу».
Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Чи пошкодуєте ви про те перетворення Рота, коли отримаєте величезний податковий рахунок?
Якщо ви скористалися падінням ринку у 2022 році, щоб перетворити частину свого IRA на Roth, ви збираєтеся отримати реальну перевірку того, скільки це вам коштуватиме, коли подасте податкову декларацію. Теоретично стратегії економії податків можуть звучати добре, але ви можете почуватися інакше, коли побачите фактичний рахунок.
«Іноді це важко продати, тому що вони платять податки, яких інакше б не платили. Навіть якщо ви протягом усього життя показуєте їм, що вони заощаджують гроші, вони вагаються», — каже Кеннет Уолцер, сертифікований фінансовий планувальник із Лос-Анджелеса. Оскільки ви більше не можете повернути перетворення Roth, як це було раніше за допомогою "повторна характеристика”, ви повинні бути впевнені у своєму фінансовому рішенні.
Перетворення Рота здебільшого хвилюють тих, хто має великі баланси IRA або 401 (k), які мають інші кошти для покриття витрат на проживання на пенсії. Стратегія конверсії Рота полягає в тому, щоб якомога більше позбутися рахунків з відкладеними податками, перш ніж почати необхідний мінімальний розподіл, який зараз становить 73 роки. Зазвичай починати починати вже в 60, коли ви, можливо, переходите на пенсію або маєте фінансову спроможність – можливо, ви закінчили платити за коледж, будинок виплачений або ви просто заробляєте більше, ніж витрачаєте.
Більшість людей використовують багаторічний підхід, щоб розподілити фінансовий тягар, пам’ятаючи про те, куди вони потрапляють за параметрами доходу своєї податкової категорії. «Ми визначаємо максимальну суму, яку вони можуть прийняти, і не переходити в наступну групу», — каже Уолцер.
З цього моменту це питання темпу. Якщо, наприклад, у вас є 1 мільйон доларів, заощаджений на пенсію в 401(k), ви можете почати перераховувати 50,000 60 доларів на рік у Roth у віці 73 років. До 350,000 років на вашому рахунку може залишитися лише близько 10 XNUMX доларів, залежно від ринку. продуктивність. Тоді ваш RMD буде набагато меншим, і вам не доведеться турбуватися про майбутні податки на гроші, які зростають у Roth, і ваші спадкоємці успадковуватимуть без оподаткування протягом XNUMX років, якщо ви не витратите всі гроші під час свого час життя.
Податковий рахунок на ці 50,000 85 доларів США залежить від решти вашого фінансового стану, а саме від статусу подання декларації, інших доходів і відрахувань. Ті, хто вже почав отримувати соціальне страхування, повинні додатково розглянути, як додатковий дохід впливає на оподаткування їхніх пільг – до XNUMX% пільг можуть вважатися оподатковуваним доходом. Ті, хто користується програмою Medicare, повинні стежити за розрахунком своїх щорічних премій за частинами B і D, щоб уникнути так званих Доплати IRMAA. Але якщо ви, скажімо, перебуваєте в групі 22%, ви можете припустити, що 50,000 11,000 доларів США додаткового доходу додадуть приблизно XNUMX XNUMX доларів федеральних податків, і ви також можете сплатити державні та місцеві податки на прибуток, залежно від того, де ви живете.
Який ваш податковий настрій?
Математика перетворення Рота — це одне, а те, як ви ставитесь до податків — інше. Експерт з питань пенсійного забезпечення Ед Слотт каже, що його весь час запитують, чи підходить навернення Рота для конкретної людини, враховуючи її обставини. На презентації одна жінка запитала його про вплив перетворення на її премії Medicare і сказала, що якби їй довелося платити більше, вона б дуже розлютилася. Слотт відповів: «Якщо це вас розсердить, все одно виконайте перетворення».
Чому?
«Тому що тоді ти просто божевільний протягом одного року, але якщо ти не навернешся, ти будеш злий до кінця свого життя», — сказав їй Слотт.
Але ця заминка Medicare справді змушує деяких людей відчувати неприємність. У Вальцера була клієнтка, яка розпочала стратегію конверсії Roth у 2016 році, коли їй був 71 рік, і її рахунок коштував 240,000 8,000 доларів. Три роки поспіль вона робила конверсії приблизно на XNUMX доларів, а потім зупинилася, головним чином через премію Medicare. «Це непогано», — каже Вальцер.
Іншу клієнтку Вальтцер ще більше лякала сума готівки, яка була потрібна для сплати податку. Ви можете сплатити податок на конвертацію Roth коштами від IRA, але це все одно, що «сплатити податок на податок», — каже Вальтцер, тому він радить клієнтам покривати суму, що належить зі своїх кишень, і конвертувати максимальну суму, яку вони можуть, у Рот.
Ця шкільна вчителька на пенсії була одружена та планувала з часом конвертувати велику суму, оскільки її ІРА становила 700,000 25,000 доларів США, тож вона взяла XNUMX XNUMX доларів за перший рік. Їй і чоловікові цього вистачило, і вони перестали. «Вони дуже чутливі до податків, і їм не подобалася ідея сплачувати додаткові податки», — каже Вальцер.
У багатьох людей може просто закінчитися час, тому що вони починають план конверсії Roth і очікують продовжувати його після закінчення віку прийому RMD, але потім не можуть його продовжити.
«Тоді конверсії Roth стають дорожчими», — каже Слотт. Це здебільшого тому, що RMD мають бути першими. Отже, якщо у вас є 500,000 76 доларів США на рахунку з відстроченими податками, і вам 20,000 років, вам, можливо, доведеться взяти близько XNUMX XNUMX доларів США та сплатити з них податок на прибуток, щоб задовольнити RMD. Потім, якщо ви спробуєте конвертувати більше на додаток до цього, ви можете в кінцевому підсумку заборгувати надто великі податки, щоб пережити це.
«Ось чому люди у віці 60 років можуть бути ідеальними кандидатами для перетворення Рота», — каже Слотт. «Помірний, найкращий довгостроковий підхід — це низка невеликих перетворень протягом певного часу».
Маєте запитання щодо механізму інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo