Можливо, у вас є гроші, накопичені на пенсію за планом 401(k), але чи знаєте ви, як довго вистачить цих грошей? Або скільки це забезпечить кожного місяця на пенсії? Ймовірно, ні — поки що.
Нове федеральне правило для планів 401(k) передбачає, що у виписках, які отримують працівники, потрібно буде вказати, як гроші на їхніх рахунках перетворюватимуться на місячний дохід, коли працівнику виповниться 67 років (ймовірно, він буде на пенсії). Менеджерам індивідуальних пенсійних рахунків (IRA) не потрібно цього робити.
Коли ви побачите ілюстрації 401(k) довічного доходу
Це правило — частина закону про пенсійні накопичення Secure Act 2019 — набуває чинності цієї осені. Деякі роботодавці планують цього літа опублікувати звіти 401 (k) із зображенням доходу за весь період життя; кілька реєстраторів 401(k) і спонсорів плану, як-от TIAA, вже самостійно надали такі ілюстрації щодо пенсійного доходу.
«Я вважаю, що [нове правило] є гарною спробою дати людям уявлення про те, що їхній 401 (k) може означати як місячний дохід», — сказав Террі Севідж, журналіст і автор, який займається питаннями особистих фінансів, у нещодавньому епізоді програми Подкаст Friends Talk Money Я веду разом з Пем Крюгер і нею. Ви можете слухати епізод, де б ви не отримували подкасти.
Однак цілком можливо, що нові прогнози, розіслані працівникам, їх розчарують.
401(k) із 125,000 500 доларів США означає лише 600 або 37 доларів щомісячного доходу з цими новими ілюстраціями. Згідно з нещодавнім опитуванням Transamerica Center for Retirement Studies, XNUMX% працівників уже стурбовані тим, що переживуть свої заощадження та інвестиції.Вихід із пандемії COVID-19: перспективи виходу робочої сили на пенсію».
Недоліки в ілюстраціях довічного доходу
У тому, як нові правила обчислюють ці приклади довічного доходу для планів 401(k), варто звернути увагу на кілька великих недоліків.
Вони припускають, що працівник не буде робити жодних майбутніх внесків у розмірі 401 (k) до 67 років і що баланс його рахунку не буде з часом зростати зі збільшенням прибутку. Ілюстрації також не враховують вплив інфляції на реальну вартість пенсійного доходу 401 (k) до того моменту, коли працівникам виповниться 67 років.
«Отже, ілюстрація може бути дещо оманливою», — зазначив Севідж. «Але принаймні це змушує людей замислюватися про дохід за все життя».
Крюгер, засновник сервісу Wealthramp для перевірки фінансових консультантів, також вважає, що цифри місячного доходу є корисним інструментом планування виходу на пенсію.
«Ілюстрація того, як одноразова сума ваших заощаджень у розмірі 401 (тис.) перетворюється на щомісячний потік доходу на все життя, схоже на те, що це зніме багато таємниць. Чудова спроба, і вона йде з правильного місця», – сказала вона.
Читати: Наш пенсійний бюджет становить 38,000 XNUMX доларів на рік, куди нам подітися?
Застереження від експерта
Але, зазначила Крюгер, вона розмовляла з шановним лідером думок у світі 401(k) і фінансової освіти, який висловив застереження.
«Він сказав мені, що провайдери 401(k) можуть показати кількість співробітників, яка може бути на полі, але вони, як правило, будуть упереджені до надто консервативних», — сказала вона.
Іншими словами, цифри місячного доходу будуть нижчими, ніж суми, які заощадження 401 (k), ймовірно, принесуть як місячні ануїтети доходу.
Крюгер додав: «Це змушує мене відчути, що це лише тривожний дзвінок, щоб не покладатися занадто сильно на цю цифру, яку ви побачите у своїй виписці».
Перетворення 401(k)s у щомісячні ануїтети
Ці ілюстрації доходів за весь період життя з’являються в той самий час, коли більше роботодавців починають дозволяти працівникам перетворювати свої 401(k)s у щомісячний дохід на пенсії.
За даними The Wall Street Journal, більше 80% роботодавців зараз пропонують варіанти пенсійного доходу, порівняно з 50% у 2018 році, тому що закон 2020 року полегшив роботодавцям пропонувати ануїтети як варіанти виходу на пенсію для працівників із стажем 401(k)s.
Зазвичай краще не конвертувати всі з вашого 401 (тис.) у місячний дохід, однак. Це тому, що коли ви отримуєте ануїтизацію, ви фіксуєте певну суму грошей щомісяця, але інфляція може означати, що вам потрібно — або знадобиться — більше грошей у майбутньому, щоб не відставати від зростаючих витрат.
Крюгер радить працівникам, які наближаються до виходу на пенсію, зустрітися з фідуціарним фінансовим консультантом для отримання неупереджених вказівок, якщо вони розглядають можливість сплачувати частину своїх 401(k) ануїтів.
Див також: 7 кроків фінансового планування, які потрібно зробити за десять років до виходу на пенсію
Один ануїтет, на який варто звернути увагу: QLAC
Севідж запропонував, що якщо ваш 401(k) пропонує кваліфіковані довголіття ануїтетних контрактів, або QLAC, вам слід розглянути можливість вкласти частину пенсійних заощаджень у них.
Севідж пояснив: «З QLAC ви берете частину своїх грошей і говорите: «Я хочу купити це зараз, коли мені виповниться 65 років, але не починайте платити мені, поки мені не виповниться 75».
Роблячи це, ви отримуватимете набагато більші щомісячні чеки, коли гроші почнуть надходити, ніж якби ви взяли частину своїх 401 (k) як ануїтет одразу після виходу на пенсію.
Конгрес розглядає подальші зміни
Можливо, буде більше змін. Палата представників нещодавно прийняла закон, відомий як Secure 2.0, за підтримки обох партій; зараз це перед Сенатом. Якщо закон буде підписаний, він автоматично зараховуватиме працівників до 401(k)s, якщо їхні роботодавці запропонують це. Дані показують, що ставки внесків набагато вищі, якщо в планах є автоматична реєстрація.
Законодавство Secure 2.0 також збільшить суму, яку люди віком від 62 до 64 років можуть вкладати в плани 401(k) щороку. Наразі людям старше 50 років дозволено робити так звані щорічні «наздоганяючі» внески на суму до 6,500 доларів США, що перевищує звичайний ліміт; Secure 2.0 дозволить людям у віці від 62 до 64 років робити додаткові внески на суму до 10,000 XNUMX доларів на рік, якщо вони можуть собі це дозволити.
«Сподіваюся, він матиме достатню підтримку, щоб пройти», — сказав Севідж.
Річард Айзенберг — колишній старший веб-редактор каналів Money & Security і Work & Purpose Next Avenue та колишній керуючий редактор сайту. Він є автором книги «Як уникнути фінансової кризи середнього віку» і був редактором персональних фінансів у Money, Yahoo, Good Housekeeping і CBS MoneyWatch.
Ця стаття передрукована з дозволу NextAvenue.org, © 2022 Громадське телебачення Twin Cities, Inc. Всі права захищені.
Більше від Next Avenue:
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo