Чому заощадити в плані 401(k) може бути важко для тих, хто часто змінює роботу

Заощадження в плані 401(k) може бути складним для працівників, які часто змінюють роботу — динаміка, яка стала особливо актуальною на тлі Великої відставки.

У 2021 році 14% людей, які заощаджують у плані 401(k), залишили свого роботодавця, згідно з новим звітом від Vanguard Group, яка є одним з найбільших адміністраторів пенсійних планів.

За даними Vanguard, частка зросла з 10% у 2017 році. Сюди входять особи, які залишили свою компанію заради іншої роботи або підприємства, а також ті, хто звільнився від свого роботодавця.

Більше від особистих фінансів:
Ануїтетні продажі підтримані страхами ринку, вищими процентними ставками
Як використовувати ощадний план коледжу 529, якщо студентський борг прощено
Ось як боротися з законопроектом про податок на нерухомість, що перевищує очікуваний

Загалом майже 48 мільйонів осіб минулого року залишили роботу, щорічний рекорд. Цей жахливий темп добровільних від’їздів триває у 2022 році.

На ринку праці відбувся історичний відтік, оскільки кількість вакансій зросла до історичних максимумів, а роботодавці підвищували заробітну плату найшвидшими темпами за останні десятиліття, щоб конкурувати за таланти, спонукаючи працівників шукати нові можливості в інших місцях.

Механізм певних планів 401(k) означає, що багато нових співробітників не можуть продовжити заощадження в новому плані робочого місця відразу. І якщо ваш новий роботодавець пропонує відповідність 401(k), ці кошти може зайняти кілька років повністю належати тобі.

«Учасники частіше змінюють роботу і можуть ризикувати перервати пенсійні заощадження», – повідомляє Vanguard, який базував свій аналіз на 1,700 пенсійних планах на робочих місцях із 5 мільйонами учасників.

За даними Vanguard, у 2021 році 72% планів 401(k) дозволили новим працівникам негайно почати заощаджувати. Решта мали період очікування щонайменше місяць, перш ніж працівники змогли заощадити; з них 8% вимагали один рік служби.

Багато компаній також мають період очікування перед оплатою матчу 401(k). За даними Vanguard, до цього моменту 62% роботодавців, які пропонують 401(k) у 2021 році, одразу почали нараховувати внески для нових найнятих. У той же час, 18% вимагали рік служби, перш ніж оплатити матч.

Однак ці відповідні внески — по суті «безкоштовні» гроші від вашого роботодавця — можуть належати вам не відразу. Багато компаній використовують графіки «надання прав», щоб визначити, коли заощаджувачі мають повний доступ.

За даними Vanguard, п’ятдесят один відсоток планів 401(k) вимагає принаймні одного року служби, перш ніж відповідні внески стануть повністю доступними для учасників; 25% вимагають п’ять-шість років.

Ця динаміка ускладнює постійне заощадження працівників, які залишають роботу та приймають нову роботу, у плані 401(k) для виходу на пенсію.

Дослідження показують, що затримки в економії (особливо протягом тривалого періоду) зазвичай призводять до менше гнізда для пенсіонерів через те, як інвестиційний прибуток з часом збільшується.

Звичайно, є й інші способи заощадити на пенсію за межами пенсійного плану на робочому місці. Наприклад, працівники можуть робити внески на індивідуальний пенсійний рахунок. Але IRA — будь то традиційні та фінансовані за рахунок прибутків до оподаткування чи Roth, використовуючи гроші після сплати податків — мають нижчі межі внесків і не мають відповідності роботодавцю.

Працівники можуть покласти до 20,500 401 доларів США на свої рахунки 2022(k) у 50 році. Ті, хто віком від 6,500 років, можуть відкласти додаткові XNUMX XNUMX доларів США.

Особи можуть заощадити до 6,000 2022 доларів США на IRA в 1,000 році (і ще 50 XNUMX доларів для тих, кому XNUMX років і старше).

Однак існують обмеження на прибуток, які застосовуються до внесків Roth IRA. Якщо ви (або ваш чоловік) охоплені пенсійним планом на роботі, ваші традиційні (до оподаткування) внески IRA можуть лише частково вилучатися з податків (або взагалі не вираховуватися). залежно від доходу домогосподарства.