Страхування життя на випадок втрати годувальника, яке також називають страхуванням померлих, може бути привабливим для подружніх пар із високим капіталом. Коли другий страхувальник помирає, поліс виплачує допомогу в разі смерті. Отже, як політика втрати годувальника корисна для планування майна? Крім того, що цей вид страхування життя залишає щось позаду для бенефіціарів, він може принести податкові пільги пережилому подружжю протягом їхнього життя. Щоб отримати правильне страхування життя, яке правильно налаштовано для використання в процесі планування нерухомості, подумайте про співпрацю з a фінансовий радник.
Що таке страхування життя в разі втрати годувальника?
Страхування життя на випадок втрати годувальника – це тип страхування життя, призначений для двох осіб. Це різновид постійного страхування життя, яке може продаватися як ціле життя, змінне життя або універсальний життєвий продукт. Поліси страхування від втрати годувальника можуть накопичувати грошову вартість, яку страхувальники можуть зняти або позичити.
Типовий поліс страхування життя покриває лише одну особу. Коли ця особа помирає, страхова компанія виплачує допомогу в разі смерті особі або особам, зазначеним як бенефіціари. Однак у випадку страхування на випадок смерті двоє осіб охоплені одним полісом. Тож подружня пара може придбати цей тип покриття та вказати бенефіціарами своїх дорослих дітей. Поліс залишається в силі протягом усього життя обох страхувальників, доки сплачуються внески. Допомога в разі смерті виплачується лише після смерті обох страхувальників.
Як поліси страхування життя на випадок втрати годувальника корисні для планування майна?
Поліси страхування життя на випадок втрати годувальника можуть бути корисним інструментом планування майна для пар, які мають висока чиста вартість і хочуть мінімізувати податки, створюючи багатство у спадок. Коли подружжя помирає, той з подружжя, який пережив, може успадкувати його активи та майно без оподаткування. Після смерті другого з подружжя податок на нерухомість буде сплачуватися на активи, що перевищують федеральний ліміт звільнення від податку на майно та подарунки.
У 2022 році ліміт звільнення від податку на майно та подарунки становить 12.06 мільйона доларів США або 24.12 мільйона доларів США для подружніх пар, які подають спільні документи. Залишатися під цим лімітом важливо з точки зору оподаткування, оскільки верхня межа ставки податку на майно зараз становить 40%. Політика втрати годувальника дозволяє власникам страхових полісів зберегти багатство, надаючи бенефіціарам допомогу в разі смерті, яка може бути використана для сплати податків на майно.
Допомога в разі втрати годувальника зазвичай не оподатковується бенефіціари. Вони можуть використати ці гроші для покриття податку на нерухомість після смерті другого з подружжя разом із будь-якими адміністративними витратами, пов’язаними з цим заповіт або адміністрування трасту, створеного в рамках вашого майнового плану. Це означає, що бенефіціарам не потрібно покладатися на інші активи для покриття цих витрат.
Оскільки поліси втрати годувальника охоплюють двох осіб, вони можуть забезпечити більшу сумарну допомогу у разі смерті. Вони також можуть бути більш ефективними з точки зору податків, ніж придбання двох окремих полісів для кожного з подружжя. З точки зору вартості, ви можете заплатити менше за придбання єдиного полісу, який покриває як вас, так і вашого чоловіка/дружину, порівняно з придбанням індивідуального покриття.
Кому підходить страхування життя на випадок смерті?
Загалом, страхування життя на випадок втрати годувальника підходить для пар, які хочуть залишити достатню допомогу на випадок смерті для покриття податку на майно, зберігаючи при цьому свої поточні активи. Придбання полісу такого типу передбачає, що жодному з подружжя не потрібно буде отримувати допомогу в разі смерті протягом їхнього життя коли другий з подружжя помирає. З цієї причини цей тип політики може бути більш доречним для заможніших пар.
Крім переваг планування нерухомості полісу втрати годувальника, існують деякі конкретні випадки використання цього виду страхування. Ось кілька сценаріїв, коли політика виживання може мати сенс:
Планування особливих потреб: Якщо у вас є дитина чи інший утриманець з особливими потребами, поліс на дожиття може допомогти гарантувати, що про них піклуються після вас та іншого страхувальника. Виручені кошти можуть бути використані для безпосереднього фінансування їх догляду або спрямовані на a довіра з особливими потребами.
Благодійність: Політика втрати годувальника може допомогти вам розпочати або продовжити свою благодійну діяльність, якщо відповідну благодійну організацію зазначено як бенефіціара. Залежно від того, як структуровано політику, вам може знадобитися узгодити своє покриття з благодійною організацією, щоб максимізувати податкову ефективність.
Правонаступництво бізнесу: Якщо у вас є бізнес, важливо подумати про те, що може статися з ним після того, як вас і вашої дружини не буде. Можливо, ви захочете, щоб ваші діти взяли на себе управління ним, а політика виживання може забезпечити фінансування, щоб зробити цей перехід плавнішим. Подібним чином ви можете використати поліс утрати годувальника, щоб виплатити допомогу у разі смерті свого ділового партнера, щоб він міг підтримувати бізнес після вашої від’їзди.
Придбання страхування життя на випадок втрати годувальника також може мати сенс, якщо один із подружжя має тривалий стан здоров’я. Компанії зі страхування життя використовують вашу історію хвороби для оцінки ризику, і цілком можливо, що вам можуть відмовити в полісі або зіткнутися зі значно вищими преміями, якщо у вас є певні проблеми зі здоров’ям. Страховий поліс у разі втрати годувальника може полегшити вам отримання страхового покриття за доступною ціною.
Як згадувалося, політика виживання може накопичуватися грошова вартість якими страхувальники можуть скористатися протягом свого життя. Наприклад, ви можете взяти позику за полісом для оплати медичних витрат. Хоча позики не обов’язково потрібно повертати, поки ви ще живі, будь-які непогашені залишки після вашої смерті можуть зменшити виплату в разі смерті, яку отримають ваші бенефіціари.
Коли варто розглянути інший тип страхування життя
Розуміння того, наскільки поліси страхування життя на випадок втрати годувальника корисні для планування майна, є ключовим для прийняття рішення, чи підходить цей тип покриття для вашої ситуації. Якщо ви одружені та хочете переконатися, що ваш чоловік/дружина має достатні активи для задоволення своїх потреб, політика втрати годувальника може бути не найкращим варіантом. Знову ж таки, лише бенефіціари отримують допомогу на випадок смерті від цього виду страхування життя, що виключає вашу дружину.
Придбання індивідуальних полісів страхування життя може бути кращим вибором, якщо обоє з подружжя хочуть бути впевненими, що інший забезпечений. Термін страхування життя може бути доречним, якщо ви вважаєте, що вам знадобиться покриття лише на певний проміжок часу. Хоча це не створює грошової вартості, загалом це дешевше, ніж постійне страхування життя.
За допомогою постійного страхування життя ви застраховані до смерті, поки сплачуються внески. Ви можете створити грошову вартість у полісі, хоча від цього може залежати норма прибутку, яку ви усвідомлюєте вид страхування ти маєш. З терміном або постійним терміном дії ви можете розширити своє покриття, додавши клієнтів. Наприклад, ви можете додати прискорену допомогу при смерті, якщо ви стурбовані розвитком невиліковної хвороби.
Існують також гібридні політики, розроблені для кількох сценаріїв. Якщо ви вважаєте, що вам або вашій дружині може знадобитися довгостроковий догляд, ви можете придбати поліс, який включає обидва Покриття LTC і допомога в разі смерті. Якщо вам потрібен довгостроковий догляд, ви можете використовувати свій поліс, щоб оплатити його, а якщо ви цього не зробите, тоді поліс все одно виплачуватиме допомогу в разі смерті вашим бенефіціарам, коли ви помрете.
Bottom Line
Страхування життя на випадок смерті може бути цінним планування нерухомості інструмент для заможніших пар або будь-якої пари, яка хоче створити спадщину багатства. Чи буде це хорошим рішенням для вас, залежить від вашої індивідуальної ситуації. Незалежно від того, виберете ви поліс на випадок смерті або інший тип страхування життя, наявність страхового покриття може забезпечити вам і вашим близьким душевний спокій.
Поради з планування нерухомості
Порадьтеся зі своїм фінансовим консультантом про те, як страхування життя в разі втрати годувальника може допомогти у плануванні нерухомості та чи має це сенс для вас. Якщо у вас ще немає фінансового консультанта, знайти його не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Окрім страхування життя, є й інші елементи, які ви можете включити у свій план нерухомості. А остання воля і заповіт, наприклад, є фундаментальною частиною планування нерухомості для забезпечення розподілу ваших активів відповідно до ваших побажань. Також за заповітом можна призначити опікуна для неповнолітніх дітей.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Люк Чан, ©iStock.com/courtneyk
Повідомлення Використання страхування життя в разі втрати життя в плануванні нерухомості вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html