Чому пенсійні калькулятори підводять людей, які їх потребують найбільше — і що з цим робити

Якщо ви належите до останньої категорії, не засмучуйтеся.

Новий вчитися показує, що працівники з більшими фінансовими знаннями збільшили суму, яку вони відкладали на пенсію, більше, ніж ті, хто з меншими фінансовими знаннями. У дослідженні федеральні службовці, яким було запропоновано скористатися онлайн-інструментом пенсійних заощаджень, збільшили суму, яку вони відкладали на пенсію, на 174 долари на рік, але ті, хто був обізнаним у фінансах, збільшили суму, яку вони відкладали на 412 доларів на рік.

Автори дослідження дійшли такого висновку: онлайн-калькулятори добре працюють для людей, які добре поінформовані, освічені, фінансово грамотні та вже роблять значний внесок у свій пенсійний план.

Читайте також: Я перевірив 2 безкоштовні калькулятори пенсійного забезпечення соціального страхування, і ось що я знайшов

Інше рішення потрібне для людей, які не мають достатньо фінансових знань, які автори дослідження називають здатністю. «Щоб допомогти працівникам із меншими фінансовими можливостями, онлайн-інструментам може знадобитися краща автоматизація, завдяки якій поля в онлайн-інструменті автоматично заповнюються адміністративними даними працівника», — пишуть автори звіту під назвою «Чи є інструменти пенсійного планування замінниками чи доповненнями до Фінансові можливості?» Дослідники продовжили: «Така інтеграція призведе до меншої кількості кроків, меншої залежності від фінансової мови та меншої потреби співробітників у самопізнанні».

Більше того, автори зазначили, що «дорожчі форми втручання, такі як індивідуальні сеанси або персоналізовані матеріали, можуть знадобитися, щоб допомогти людям із меншими фінансовими можливостями» відкладати більше на пенсію.

Тепер читайте: Мені 62 роки, я самотній і ніколи не мав пенсійного рахунку. У мене є 100,000 XNUMX доларів для інвестування, але чи не пізно?

В інтерв’ю двоє співавторів — Джошуа Тасофф, доцент кафедри економічних наук Клермонтського університету, і Цзюсі Сяо, доктор філософії. студент економічного факультету Claremont Graduate University — обговорив дослідження.

Читайте: Переналаштуйте свій пенсійний калькулятор зараз для сьогоднішніх більш похмурих фондових ринків і переконайтеся, що ви все ще на правильному шляху

З'ясувати, скільки відкладати на пенсію, є складною проблемою, яка в епоху 401 (k) та подібних пенсійних планів, спонсорованих роботодавцями, здебільшого лежить на кожній людині. І щоб визначити, скільки ви повинні заощаджувати в будь-якому конкретному році, потрібно багато інформації та певний рівень фінансової обізнаності, який включає знання вашої очікуваної норми прибутку, вашої терпимості до ризику, скільки часу вам залишилося до виходу на пенсію та скільки часу ви витратите на пенсії та які інші джерела пенсійного доходу ви матимете. Список можна продовжувати.

У дослідженні автори працювали з Управлінням управління персоналом США (OPM), яке керує цивільною службою США і яке, як і багато роботодавців і політиків, бореться з питанням: як допомогти працівникам приймати правильні рішення для своїх пенсійні заощадження?

«Багато економістів поширено думку, що люди не відкладають достатньо для виходу на пенсію», — сказав Тасофф. «Це дуже складна проблема».

Читайте також: Багатьом молодим людям не варто відкладати гроші на пенсію, йдеться в дослідженні, заснованому на теорії, яка отримала Нобелівську премію

Це проблема значною мірою тому, що немає можливості вчитися на своїх помилках. Ви не отримуєте переробку. Ви не маєте шансу повернутися в минуле та заощадити більше. І люди схильні робити помилки, коли мова йде про заощадження на пенсію.

«Коли справа доходить до пенсійних заощаджень, навіть якщо ви робите це протягом життя, ви фактично виходите на пенсію лише один раз», — сказав Тасофф. «У вас є лише одне життя… здебільшого ви можете спробувати це лише раз».

У дослідженні автори намагалися вивчити вплив онлайн-пенсійних калькуляторів і два конкретні упередження: упередження експоненціального зростання, яке є уявленням про те, що люди нехтують складними відсотками і, отже, недооцінюють, як швидко ростуть активи, і поточне упередження, в якому люди цінуйте негайний результат більше, ніж відкладений на найближче майбутнє, і робіть це таким чином, щоб відображати проблему самоконтролю. Автори також прагнули вивчити фінансову грамотність.

Читайте: Як вибрати калькулятор соціального страхування

Щоб вивчити ці ефекти, дослідники запросили половину працівників OPM у рандомізованому дослідженні використати новий, повнофункціональний онлайн-калькулятор, а іншу половину використати калькулятор, який робив те, що робив перший інструмент, за винятком підрахунку суми, яку добував би учасник. рости до.

«Ми хотіли перевірити, чи не заважають конкретні розрахунки ... рішенню людей відкладати більше на пенсію», — сказав Тасофф.

Спочатку дослідники надіслали електронний лист із запрошенням учасникам скористатися калькуляторами. Потім вони виявили, що ті, хто вже вносив більше у свої пенсійні заощадження, з більшою ймовірністю клацали посилання на калькулятор. Це було протилежне тому, на що дослідники сподівалися: вони сподівалися, що ті, хто менш обізнаний у фінансах, натиснуть посилання. Але не так сталося. 

«Це наша перша ознака того, що, можливо, все йде в інший бік, тому що люди, які клацають за посиланням, є людьми, які вже роблять свій внесок», — сказав Тасофф.

Далі дослідники спостерігали за людьми, які переходили за посиланням на калькулятори. Вони виявили, що ті, хто використовує повнофункціональний калькулятор — той, який показував, до чого зростуть чиїсь пенсійні заощадження — заощадили на 174 долари більше на рік, ніж ті, хто не дізнався, до чого зростуть їхні заощадження.

Тоді дослідники виявили, скільки більше заощадили ті, хто володів більшими фінансовими знаннями, і ті, хто мав більші фінансові можливості, скориставшись калькулятором. І ця група заощадила, як згадувалося, додаткові 412 доларів на рік.

Отже, які висновки?

Надання інформації про експоненціальне зростання тим, кому така інформація допоможе найбільше, не змінює того, скільки вони відкладають на пенсію. Фактично, дослідники дізналися, що, ймовірно, для використання калькулятора потрібен мінімальний рівень компетентності, сказав Тасофф.

Це не означає, що калькулятори пенсії не працюють. Але ці інструменти, принаймні в планах на робочому місці, потрібно налаштувати, щоб вони були корисними для тих, хто має менше фінансових знань. Можливо, калькулятор повинен мати менше кроків і ставити менше питань. 

«Ми повинні пам’ятати, що є перешкода для використання цих інструментів», — сказав Сяо. «І, можливо, є кращі способи або більш доступні способи розробити ці інструменти так, щоб вони приносили користь не лише більш фінансово грамотним користувачам, але й усім».

І тоді є дорожче, але, ймовірно, досить корисне втручання. Ті, хто менш фінансово обізнаний, могли б отримати, можливо, велику користь від особистих зустрічей один на один з фінансовим спеціалістом на робочому місці.

Пам’ятайте, сказав Тасофф, людині з меншими фінансовими знаннями може бути страшно використовувати калькулятор, який запитує всіляку інформацію про рівень інфляції, очікування ринку капіталу, розподіл активів, часовий горизонт, толерантність до ризику, інвестиційні цілі, зростання зарплати та які кошти для інвестування. 

«Це вимагає спеціальних навичок, і є чому навчитися», — сказав Тасофф.

За його словами, існує великий фактор залякування. Тому ви зволікаєте. Ви зробите це пізніше. Потім час іде, а ти нічого не робиш. «Прокрастинація в цій сфері призводить до великих втрат», — сказав Тасофф.

Чесно кажучи, втрати не такі вже й великі, якими можуть здатися, враховуючи, що так багато працівників автоматично зареєстровано в планах 401(k). Але ймовірно також, що багато хто не користується повною мірою перевагами свого роботодавця або розраховує, скільки вони повинні заощаджувати, враховуючи їхні цілі щодо доходу на пенсії, сказав він.

Отже, підсумок такий: якщо ви фінансово грамотні, порахуйте. Ви отримаєте його. Але якщо ви не настільки обізнані у фінансовому плані, можливо, найкраще подумати про те, щоб справжня людина допомогла вам зрозуміти, що вам потрібно робити, щоб заощадити на пенсію. І вартість цього набагато нижча, ніж вартість його отримання — сума, яка вам потрібна, щоб фінансувати бажаний спосіб життя на пенсії — все неправильно.

У вас є запитання щодо пенсії, соціального забезпечення, де жити or як взагалі собі це дозволити? Писати [захищено електронною поштою] і ми можемо використати ваше запитання в майбутній історії.