Чому ставки по іпотеці раптово впали?

Ключові винесення

• Ставки за 30-річними іпотечними кредитами з фіксованою ставкою впали нижче 7% у перший тиждень листопада.
• Ставки зростали протягом більшої частини 2022 року, піднявшись приблизно з 3% до понад 7%.
• Необхідно оприлюднити більше інфляції та економічних даних, щоб знати, чи інфляція нарешті вщухає, чи це одноразова подія.

Іпотечні ставки зростають з початку 2022 року завдяки підвищенню процентних ставок Федеральною резервною системою для боротьби з інфляцією. Коли нещодавно з’явився звіт про індекс споживчих цін із інфляцією, яка була нижчою, ніж очікувалося, ставки по іпотечних кредитах впали, хоча ФРС нещодавно підвищила ставки вшосте.

Ось що відбувається з іпотечними ставками і куди вони можуть рухатися в найближчі місяці.

Як іпотечні ставки сьогодні

За даними Freddie Mac, 30-річна іпотека з фіксованою процентною ставкою мала середню процентну ставку 6.95% за тиждень, що закінчився 3 листопада 2022 року. Попередній тиждень, який закінчився 27 жовтня 2022 року, показав середню ставку для 30-річної фіксованої ставки іпотека 7.08%.

15-річні іпотечні кредити з фіксованою ставкою також знизили процентні ставки до 6.29% за тиждень, що закінчився 3 листопада, порівняно із середнім показником 6.36% тижнем раніше.

Оскільки іпотечні ставки надзвичайно чутливі до економічних даних, вони, як правило, швидко змінюються. За тиждень, що закінчився 10 листопада 2022 року, середня ставка за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою знову зросла до 7.08%, а за 15-річною іпотекою з фіксованою ставкою відновилася до 6.38%.

Національне опитування кредиторів Bankrate показує, що станом на 16 листопада 2022 року 30-річна фіксована ставка впала до 6.85%, а 15-річна фіксована ставка впала до 6.13%. Попереднього тижня 30-річна фіксована ставка становила 7.08%, а 15-річна фіксована ставка – 6.39%.

Тенденція підвищення ставок

Іпотечні ставки почали рік у період історичного мінімуму. Середня ставка по іпотеці на 30 років склала 3.22%, а по іпотеці на 2.43 років – 15%. Але Федеральна резервна система підвищила процентні ставки на 25 базисних пунктів у березні, і до кінця березня середня ставка за 30-річною іпотекою становила 4.67%, а середня ставка за 15-річною іпотекою – 3.83%.

Оскільки ФРС продовжувала підвищувати процентні ставки, іпотечні ставки піднялися вище. Здається, вони досягли свого піку наприкінці червня, коли 30-річний показник досяг 5.81%, а 15-річний – 4.92%. Коли влітку дані про інфляцію були нижчими, ніж очікувалося, багато хто думав, що інфляція нарешті охолоне і ФРС зменшить темпи підвищення ставок. Ці настрої допомогли знизити іпотечні ставки.

На початку серпня середня ставка за іпотекою на 30 років становила 4.99% і 4.26% за іпотекою на 15 років. Ситуація швидко змінилася з оприлюдненням додаткових даних про інфляцію, які показали, що інфляція не сповільнюється. Це призвело до додаткових підвищення процентних ставок з боку ФРС і постійного зростання процентних ставок до рівня, який ми маємо сьогодні.

Чому впали ставки?

На іпотечні ставки впливає ставка федеральних фондів, тобто відсоткова ставка, яку банки стягують один одному за позичання грошей. Коли Федеральна резервна система підвищує процентні ставки, зростає вартість запозичень банків. Щоб компенсувати це зростання витрат, вони підвищують ставки за своїми кредитними продуктами.

Але ставка федеральних фондів є одним із багатьох факторів, що впливають на іпотечні ставки. Ринок облігацій також відіграє свою роль. Більшість банків не тримають іпотечні кредити, які вони гарантують. Вони упаковують їх у продукт, який називається іпотечним цінним папером, і продають інвесторам. Оскільки покупці облігацій шукають конкурентоспроможної прибутковості своїх грошей, відсоткова ставка за іпотечними цінними паперами має бути достатньо високою, щоб залучити покупців. Питання в тому, наскільки високо?

Найпоширенішим еталонним показником, до якого кредитори прив’язують іпотечні ставки, є дохідність 10-річних казначейських облігацій. Через це відсоткова ставка за іпотечними цінними паперами має бути вищою за 10-річну прибутковість казначейства, оскільки існує більший ризик, пов’язаний з іпотечними цінними паперами, ніж з казначейськими облігаціями.

Іншим критичним фактором є Ринок житла. Якщо ціни на житло настільки високі, що покупці вирішують орендувати, а не купувати, цей низький попит впливає на ставки. Це тому, що якщо дуже мало людей купує житло, ставки повинні знизитися, щоб заохотити покупців приходити на ринок. Те ж саме справедливо і з іншого боку. Якщо багато споживачів хочуть купувати, це може підвищити іпотечні ставки.

Пропозиція будинків також впливає. Недостатня пропозиція може спричинити підвищення ставок за високого попиту.

Нарешті, свою роль відіграє безробіття. Якщо люди втратили роботу, вони навряд чи купуватимуть житло. Також фактором є страх втратити роботу. Коли говорять про наближення рецесії, люди не будуть робити велику покупку, як-от придбання житла, якщо вони думають, що незабаром можуть залишитися без роботи.

Усі ці фактори змішуються разом, щоб визначити, які ставки по іпотеці. Жодне джерело не визначає іпотечні ставки. Банки розглядають усі наведені вище дані, перш ніж прийти до ставки, яку вони вважають конкурентоспроможною. Оскільки кожен банк встановлює свою ставку, експерти радять покупцям житла робити покупки. Хоча один банк може стягувати з вас 7%, інший може стягувати з вас 6.5%. Все залежить від вищевказаних факторів і вашого кредитного профілю.

Це не означає, що в сьогоднішніх умовах ви можете шукати по магазинах і сподіватися знайти банк, який пропонує 3%. Зазначені вами ставки будуть у невеликому діапазоні. Але це не повинно збентежувати вас від пошуку найнижчої ставки. Нижча ставка не тільки зменшить ваш щомісячний платіж, але й ви сплачуєте на тисячі доларів менше відсотків протягом усього терміну кредиту.

Bottom Line

Незважаючи на те, що раптове падіння ставок по іпотеці було приємною новиною для покупців житла та житлової індустрії, потрібно більше інформації, щоб знати, чи ставки знову впадуть. У попередні місяці ми бачили звіти про те, що інфляція сповільнювалася, а наступного місяця знову зросла.

Щойно ми отримаємо додаткову інформацію про те, що загальна тенденція високої інфляції послаблюється, споживачі можуть очікувати зниження ставок по іпотеці. Поки цього не станеться, доцільно зупинитися зараз, оскільки ставки все ще можуть зрости, залежно від майбутніх звітів про інфляцію. Якби вони почали падати, покупці житла могли б рефінансувати, щоб скористатися нижчими ставками.

Як інвесторам, звичайно, важливо відстежувати, що відбувається в сфері нерухомості, і якщо ви уважно стежите за нерухомістю, тому що збираєтеся купити будинок, важливо підтримувати свої інвестиції ліквідними, щоб ви могли це зробити. страхітливий перший внесок, коли прийде час. З цією метою Q.ai позбавляє від здогадів інвестування.

Наш штучний інтелект досліджує ринки в пошуках найкращих інвестицій для будь-яких ризиків і економічних ситуацій. Потім він збирає їх під рукою Інвестиційні комплекти які роблять інвестування простим і – сміємо сказати – веселим.

Найкраще, що ви можете активувати Захист портфоліо у будь-який час, щоб захистити ваші прибутки та зменшити втрати, незалежно від того, у яку галузь ви інвестуєте, зберігаючи свої інвестиції ліквідними.

Завантажте Q.ai сьогодні для доступу до інвестиційних стратегій на основі ШІ.