«Ставки за депозитами є більш ніж будь-чим відображенням зусиль банків залучити нові депозити» або, принаймні, зберегти наявні, сказав Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate.com. А банки «сидять на горі депозитів» після того, як пандемія збільшила залишки на рахунках, додав він.
Але є кілька безпечних, федерально застрахованих варіантів, щоб вичавити трохи більше відсотків із вашої готівки, яка не використовується, і навіть великі банки можуть зрештою підняти ставки, принаймні трохи. Усе залежить від вашого бажання переходити на цифрові технології чи заблокувати свої гроші на певний період.
Інформаційний бюлетень Реєстрація
Вихід на пенсію
Щотижня Barron's пропонує вам планування та поради щодо виходу на пенсію, підсумовуючи наші статті про підготовку до життя після роботи.
По-перше, важливо розуміти динаміку, яка впливає на банківські депозитні ставки. Еталонна ставка за фондами лише слабко корелює з дохідністю, яку банки пропонують своїм вкладникам. Простіше кажучи, банки заробляють гроші, надаючи позики, сказав Кріс Котовскі, керуючий директор і фінансовий аналітик компанії
Oppenheimer
,
Згідно з аналізом Оппенгеймера, чистий процентний дохід банків зріс приблизно на 16.5% з 2021 по 2022 рік після падіння на 3.2% з 2020 по 2021 рік.
Великі банки зараз отримують вигоду від більшої різниці між ставкою, яку вони стягують з позичальників, і ставкою, яку вони платять своїм вкладникам. І з огляду на високі депозити, старі великі банки не відчувають особливого тиску, щоб підвищити депозитні ставки прямо зараз.
Це не означає, що депозитні ставки у великих банках не зміняться, кажуть аналітики. З плином року вони можуть підвищуватися, і ви, можливо, вже зможете отримати трохи вищі ставки з вищими рівнями депозитів у багатьох банках. Як тільки центральний банк припинить підвищення ставок, що дехто вважає, що може бути швидше, ніж пізніше, то банківські депозитні ставки загалом продовжуватимуть зростати протягом наступних двох-трьох кварталів, сказав Девід Конрад, керуючий директор з дослідження акцій у Keefe, Bruyette & Woods. «Банки отримують вигоду від затримки на ранній стадії, але споживач як би наздоганяє згаяне», — сказав він.
Натомість онлайн-банки зараз мають прибутковість 1.5% і навіть 2%. Їхні низькі накладні витрати означають, що вони можуть запропонувати вищу прибутковість, ніж звичайні банки за будь-яких процентних ставок, тому вони почали підвищувати ставки з вищої бази. І враховуючи конкуренцію, з якою стикаються банки, які працюють лише в Інтернеті, останніми місяцями вони ще більше підвищили свої ставки.
Багато клієнтів мають два рахунки: один у великому банку, де вони отримують зарплату та оплачують рахунки, а інший – у онлайн-банку, де їхні заощадження приносять значно вищі відсотки. За даними JD Power, близько 27% споживачів мають банківські відносини лише в Інтернеті, і з цих 79% все ще мають поточний рахунок десь в іншому місці. Фінансові професіонали кажуть, що важливо дослідити легкість, з якою ви можете переказати свої гроші та отримати доступ до них, оскільки деякі банки мають більше обмежень, ніж інші.
«Основні банківські відносини, як правило, дуже жорсткі», – сказав Макбрайд, але споживачі все більше розуміють, що їм не потрібно розлучатися зі своїм початковим банком, щоб перевести частину своїх грошей в інше місце та заробити вищі ставки.
Лише онлайн-банки включають визнані імена, які мають власний федеральний банківський статут, наприклад Ally and
Goldman Sachs
Маркус і «необанки», такі як Chime, якими керують фінтех-компанії та надають банківські послуги через іншу організацію. У будь-якому випадку ваші гроші застраховані Федеральною корпорацією страхування депозитів.
Загалом традиційні онлайн-банки пропонують вищі процентні ставки за заощадженнями, ніж необанки. Традиційні клієнти, які обслуговують лише онлайн, як правило, старші та більше орієнтовані на заощадження та процентну ставку, тоді як клієнти необанку, як правило, молодші та частіше обирають свій банк на основі безкоштовних послуг і низьких комісій, сказав Пол МакАдам, старший директор, банківська справа, JD Power.
Існують ще деякі відмінності між необанками та більш відомими онлайн-банками. Необанки, як правило, більше зосереджуються на безкомісійних чекових рахунках, які популярні серед молодих споживачів. За словами JD Power, застарілі онлайн-банки, як правило, отримують вищі оцінки за підтримку клієнтів, ніж необанки.
Ще один варіант отримати вищі ставки, якщо ви можете терпіти обмеження своїх грошей: депозитні сертифікати. Хоча ліквідність має першочергове значення для вашого фонду надзвичайних ситуацій, сьогодні компакт-диски пропонують конкурентоспроможні ставки за готівку, яку ви можете зберегти на будь-який термін від кількох місяців до п’яти років або більше. Тут ви також отримаєте вищі ставки в Інтернеті, ніж у звичайному режимі. Маркус, наприклад, пропонує 2.30% APY за річний онлайн-CD і 3.20% за п’ятирічний онлайн-CD.
Враховуючи різницю в ставках між звичайними банками та онлайн-банками, «ощадний рахунок» може бути неправильним словом для великих банківських пропозицій. Великі банки можуть надавати преференції, включаючи кращі ставки, клієнтам із високим балансом або кількома рахунками, але здебільшого вони поступилися чутливою до процентних ставок частиною ринку онлайн-банкам, сказав МакАдам.
Великі банківські рахунки в основному є місцем для зберігання «транзакційних балансів», таких як ваша зарплата та гроші для оплати рахунків, сказав Котовскі. Нещодавно він купив автомобіль і йому потрібен був касовий чек. «Є ще деякі речі, для яких вам потрібне відділення банку», — сказав він.
Напишіть Елізабет О'Брайен за адресою [захищено електронною поштою]
