З: Якщо ринок значно впаде, чи має сенс починати соціальне страхування з повного пенсійного віку, а не чекати до 70 років? Це зведе до мінімуму залучення активів, які досягли дна, і дасть їм шанс відновитися та стати набагато ціннішими пізніше.
Це правда, що вилучення грошей із портфеля, що зменшується, може вичерпати ваші пенсійні активи набагато швидше, ніж вилучення з портфеля, що зростає, але консультанти зазвичай рекомендують не використовувати соціальне забезпечення до досягнення максимального рівня виплат.
Коли вам буде 85 або 95, у вас буде менше можливостей компенсувати нестачу заощаджень, ніж коли вам за 60, і це один із найкращих способів переконатися, що ви не залишитеся без грошей у старості. Девід Фрайтаг, консультант із фінансового планування та експерт із соціального забезпечення для MassMutual, говорить, що потрібно чекати до 70 років, щоб отримати найбільшу можливу виплату соціального забезпечення. Для тих, хто народився в 1960 році або пізніше, чекаючи до 70 років, щоб подавати заявку на соціальне забезпечення, ви отримаєте пільги, які 124% того, що ви отримували б у повному пенсійному віці (для тих, хто народився раніше, трохи більше). Фрайтаг каже, що якщо ви зможете відкласти так довго, «це зменшить тиск із задньої частини портфеля, де він буде більш вразливим».
В ідеалі ви мали б грошова подушка щоб провести вас через ведмежий ринок. Фінансові консультанти зазвичай рекомендують пенсіонерам зберігати готівку на один-три роки на ліквідному рахунку, яким вони зможуть скористатися під час економічного спаду, щоб їм не довелося торкатися своїх інвестицій чи соціального страхування, перш ніж отримати максимальну вигоду.
Якщо у вас немає достатнього грошового запасу і ви вирішите подати заявку на соціальне страхування завчасно, є гарна новина: пізніше ви матимете можливість компенсувати частину знижки за раннє подання документів.
Коли ви досягнете повного пенсійного віку, ви можете добровільно призупинити свої виплати, і ви отримуватимете кредити за затримку виходу на пенсію за кожен місяць призупинення виплат. Ви можете відкласти аж до 70 років або призупинити на менший проміжок часу, але в будь-якому випадку ви можете компенсувати частину грошей, які ви втратили, подавши претензію раніше, каже Фрайтаг.
Призупинення збільшить вашу можливу виплату на дві третини 1% за кожен призупинений місяць (або 8% за кожен призупинений рік). Одне застереження полягає в тому, що якщо до вашого запису приєднано подружжя або дитину, їхні пільги також буде призупинено.
З: Моя дружина цього року вийде на пенсію у 67 років і на два роки старша за мене. Я планую працювати до 70 років, щоб максимізувати мої соціальні виплати. Чи має право моя дружина вимагати виплату подружжя проти мене, особи з вищими доходами, доки я не вийду на пенсію? Я ніколи не читав, що старша дружина може претендувати на молодшого чоловіка.
Людина похилого віку може вимагати допомоги подружжю на основі історії доходів молодшого з подружжя, але молодша з подружжя має вже подати заявку на допомогу з соціального страхування. Ви все ще працюєте, тому ваша дружина не має права на отримання подружньої допомоги.
Оскільки ви маєте більший заробіток, відкласти вихід на пенсію до 70 років, як правило, є гарною ідеєю, каже Генен фон Клоха, радник компанії Moneta Group з управління капіталом. Ваш щомісячний чек буде вищим, і якщо ви помрете раніше своєї дружини, її допомога в разі втрати годувальника буде вищою. Вона отримуватиме або допомогу у зв’язку з втратою годувальника, або власну допомогу по соціальному страхуванню, залежно від того, яка сума буде більшою.
Виплати подружжю зазвичай дорівнюють 50% місячного чека другого з подружжя у повному пенсійному віці. Якщо допомога вашій дружині у віці 70 років буде вищою, ніж допомога подружжю, тоді їй може бути доцільно відкласти подання заяви до 70 років, особливо тому, що ваша поточна зарплата забезпечує дохід, сказав фон Клоха.
Проте, якщо виплата подружжя буде вищою за виплату вашої дружини у віці 70 років, тоді, ймовірно, має сенс для неї вимагати власної виплати зараз, а потім перейти на виплату подружжя, коли ви вийдете на пенсію, сказав фон Клоха.
«Я не бачу причин, чому б їй не взяти свою допомогу зараз, якщо вона планує перейти на допомогу подружжю», — сказала вона. «Сьогодні вона могла б отримати додатковий дохід».
— Нік Фортуна зробив внесок у цю статтю.
Напишіть [захищено електронною поштою]
Маленьке запитання: ваші фінансові питання, відповіді
