Як уникнути блокування втрат, беручи RMD? Незабаром мені виповниться 72 роки, і цього року мої акції впали

72 лютого 10 року мені виповниться 2023 роки. У мене традиційний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Більша частина грошей пов’язана з акціями, і цього року акції значно зменшилися. Якщо я продаю, щоб сплатити необхідні мінімальні розподіли (RMD), то мені доведеться продати з величезними збитками. Як уникнути цієї втрати та сплатити RMD? Якісь стратегії?

-Винод

Для деяких пенсіонерів необхідні мінімальні розподіли неактуальні, тому що пенсіонерам все одно потрібно знімати гроші для покриття витрат. Тож той факт, що вони зобов’язані це робити, є майже спірним.

Для інших, зокрема й для вас, RMD можуть стати справжньою проблемою. Вони обмежують ваш контроль над графіком розподілу, управлінням податками, інвестиційною стратегією та планом нерухомості.

Якщо у вас є запитання щодо стратегій виходу на пенсію, a фінансовий радник може допомогти.

Ведмежі ринки та продаж у збиток

Вашу конкретну проблему неважко помітити. Станом на кінець листопада індекс S&P 500 впав приблизно на 17%. Конкретні акції, якими ви володієте, можуть знизитися ще більше.

Одним із основних поведінкових принципів успішного довгострокового інвестування є уникнення паніки в таких ситуаціях. Якщо ви це зробите, цілком можливо, що ви пропустите будь-який потенційний майбутній ріст і просто закріпите свої втрати. Ймовірно, краще триматися в довгостроковій перспективі.

У вашому випадку це звучить так, ніби ви тримаєте цю емоційну реакцію під контролем, але відчуваєте, що ваш RMD загнаний у кут.

Вибір часу вашого першого необхідного мінімального розподілу

Як випливає з назви, потрібен ваш RMD. Ви не можете просто пропустити це. В іншому випадку IRS накладає на вас штраф у розмірі 50% від суми, яку ви мали взяти, але не зробили. Це круто, тож уникаймо цього.

Враховуючи, що це буде ваше перший необхідний мінімальний розподіл, однак у вас є трохи місця для хитання щодо того, коли ви його берете.

За теперішнього моменту ви відповідатимете за RMD на 2023 рік – рік, коли вам виповниться 72 роки – завдяки Закону про встановлення кожної спільноти для підвищення пенсійного віку (SECURE). Але у вас є час до 1 квітня року, наступного за роком вашого першого необхідного мінімального розподілу, щоб фізично зняти гроші зі свого рахунку. Для вас це означатиме, що ви можете відкласти розповсюдження до 1 квітня 2024 року. Це приблизно через півтора року.

Історія продовжується

Очікування до того часу, щоб завершити ваше перше зняття, може дати вам достатньо часу, щоб відшкодувати свої втрати. Але гарантії немає. Протягом цього часу ваші акції можуть підскочити або впасти ще більше, що погіршить вашу проблему. Тим не менш, це вибір, який у вас є.

Розподіли та їх податкові наслідки

Подумайте також про те, що відкладення вашого першого RMD до 1 квітня наступного року не пом’якшує вимогу отримати RMD також за цей рік. Ви повинні здати кожну наступну RMD після першої до 31 грудня відповідного року, тому вам потрібно буде здати дві RMD того року, якщо ви вирішите відкласти. Іншими словами, якщо ви візьмете RMD 2023 1 квітня 2024 року, вам все одно доведеться отримати RMD 2024 до 31 грудня 2024 року.

Це може бути хорошим вибором для вас, але ви захочете знати, як це вплине на вашу загальну податкову ситуацію, оскільки вам доведеться включити обидва розподіли у свій дохід.

Розподіл у натуральній формі

Якщо для вас першочерговим завданням є фіксація ваших інвестиційних втрат і вам не обов’язково потрібні гроші від RMD, можна розглянути можливість розподілу в натуральній формі.

Нормальним способом роботи з RMD є продаж необхідної суми інвестицій, щоб зібрати достатньо готівки для покриття RMD, а потім розподіл готівки. Наприклад, якщо ви повинні зняти 50,000 50,000 доларів США, щоб отримати RMD за цей рік, ви можете продати акції, які зараз оцінюються в 50,000 XNUMX доларів США, а потім зняти XNUMX XNUMX доларів США готівкою.

Звичайно, це питання, чи не так? Акції, які зараз оцінюються в 50,000 60,000 доларів США, на початку року могли коштувати більше XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви продасте зараз, інвестиції не отримають шансу відновитися.

An натуральний розподіл може забезпечити обхідний шлях. Розподіл активів «у натуральній формі» просто означає, що ви передаєте або знімаєте фактичні активи, а не спочатку продаєте та знімаєте готівку.

Це задовольняє вимоги RMD, але дозволяє продовжувати утримувати інвестиції. Поточна вартість розподілу все ще підлягає оподаткуванню, що, власне, й полягає в першу чергу обов’язкового розподілу, тому переконайтеся, що ви:

1. Майте на руках достатньо готівки, щоб покрити податковий рахунок.

2. Продайте частину акцій, які ви розподіляєте, щоб покрити їх.

Якщо ви знімаєте запаси в натуральній формі для виконання свого RMD, вам потрібно перевести їх у a оподатковуваний брокерський рахунок.

Ви не можете перенести їх на інший обліковий запис з відстроченими податками, і ви не можете використовувати перетворення Roth. Але потім ви можете утримувати інвестиції скільки завгодно довго на оподатковуваному рахунку. Вам доведеться сплачувати податки на майбутні дивіденди та реалізований приріст капіталу, але це може бути краще, ніж фіксувати ваші втрати.

Bottom Line

Ви на шляху до відповідальності за RMD на 2023 рік. Але у вас є час до 1 квітня року, наступного за роком вашого першого необхідного мінімального розподілу, щоб фактично зняти гроші зі свого рахунку. Розподіл у натуральній формі може забезпечити обхідний шлях проти блокування втрат під час отримання RMD.

Брендон Ренфро, CFP®, є оглядачем фінансового планування SmartAsset і відповідає на запитання читачів про особисті фінанси та податки. У вас є запитання, на яке ви хотіли б отримати відповідь? Електронна пошта [захищено електронною поштою] і на ваше запитання можна відповісти в наступній колонці.

Зверніть увагу, що Брендон не є учасником платформи SmartAdvisor Match, і він отримав винагороду за цю статтю.

Знайдіть фінансового радника

• Якщо у вас виникли питання, пов’язані з інвестуванням і виходом на пенсію, а фінансовий радник може допомогти. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Плануєте вихід на пенсію? використання Калькулятор соціального страхування SmartAsset щоб отримати уявлення про те, як можуть виглядати ваші пільги на пенсії.

Фото: ©iStock.com/Extreme Media

Повідомлення Запитайте консультанта: як мені уникнути блокування втрат, беручи RMD? Незабаром мені виповниться 72 роки, і цього року мої акції впали вперше з'явився на Блог SmartAsset.