Ви зробили все правильно — принаймні з фінансової точки зору — заощаджуючи на пенсію. Ви рано почали заощаджувати, щоб скористатися перевагами компаундування, щороку збільшували свої внески 401 (k) та індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), робили розумні інвестиції, вкладали гроші в додаткові заощадження, виплачували борги та зрозуміли, як щоб максимізувати свої виплати соціального страхування.
що тепер Коли ви перестаєте економити і починаєте насолоджуватися плодами своєї праці?
Ключові винесення
- Ви повинні почати витрачати гроші, коли ви позбудетеся боргів, а ваш пенсійний дохід покриє ваші витрати плюс будь-яку інфляцію.
- Грошові копійки та відмова собі в задоволеннях на пенсії можуть призвести до проблем зі здоров’ям, зокрема до погіршення когнітивних функцій.
- Можливо, доведеться взяти необхідні мінімальні розподіли з пенсійних рахунків, але їх не потрібно витрачати і навіть можна реінвестувати.
- Пенсіонери можуть витрачати певний відсоток свого сукупного інвестиційного портфеля (тобто 4% усіх інвестиційних залишків щороку).
- Пенсіонери, які не хочуть витрачати гроші, можуть пам’ятати про спадкоємців, хоча пенсіонер повинен забезпечити задоволення своїх потреб перед потребами майбутніх поколінь.
Пенсійні заощадження: скільки вистачить?
Станьте пенсіонером
Багато людей, які постійно заощаджували на пенсію, мають проблеми з переходом від економії до марнотратника, коли приходить час. Дбайливе заощадження — зрештою, десятиліттями — може бути важкою звичкою позбутися. «Більшість хороших заощадників — жахливі марнотрати», — каже Джо Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors Inc., Сан-Дієго, Каліфорнія.
Це виклик, з яким більшість американців ніколи не зіткнеться. Згідно зі звітом Fidelity за 2020 рік, майже половина (46%) ризикує не в змозі покрити основні витрати на життя — житло, охорону здоров’я, харчування тощо — під час виходу на пенсію.
Незважаючи на те, що це завидна скрута, надто ощадливість під час пенсії може бути окремою проблемою. «Я бачу, що багато людей на пенсії відчувають більше занепокоєння через відсутність грошей, ніж коли вони працювали на дуже стресовій роботі», — каже Андерсон. «Вони починають жити пенсією «про всяк випадок».
Зрештою, такий страх може відрізняти омріяну пенсію від сумної. По-перше, копійки можуть завдати шкоди здоров’ю, особливо якщо це означає заощаджувати на здоровій їжі, не залишатися фізично та розумово активними та відкладати лікування.
Зависання в режимі збереження також може призвести до того, що ви втратите цінний досвід, від відвідин друзів і сім’ї до вивчення нових навичок до подорожей. Усі ці види діяльності були пов’язані зі здоровим старінням, надаючи фізичні, когнітивні та соціальні переваги.
Страх є фактором
Однією з причин, чому люди мають проблеми з переходом, є страх: зокрема, страх, що вони переживуть свої заощадження або через медичні витрати залишать їх знедоленими. Витрати, однак, природним чином зменшуються під час виходу на пенсію кількома способами. Наприклад, ви більше не будете платити податки на соціальне забезпечення та медичне страхування або робити внески в пенсійний план. Крім того, багато ваших витрат, пов’язаних з роботою, — наприклад, проїзд на роботу, одяг і часті обіди на вулиці — стануть меншими або зникнуть.
Щоб заспокоїти нерви людей, Андерсон проводить для них демонстрацію, «прогнозуючи грошовий потік на основі дуже безпечної норми вилучення від 1% до 2% їхніх інвестиційних активів», — каже він. «Завдяки прогнозу вони можуть визначити, скільки грошей вони матимуть, враховуючи свої витрати, інфляцію, податки тощо. Це покаже їм, що можна витрачати гроші».
На пенсії може знадобитися поставити свої потреби вище за потреби ваших дітей. Особливо це стосується вашого здоров’я, житла чи якості життя.
На пенсії може знадобитися поставити свої потреби вище за потреби ваших дітей. Особливо це стосується вашого здоров’я, житла чи якості життя.
Ще одна проблема – спадкоємці
Ще одна причина, через яку деякі пенсіонери опираються витратам, полягає в тому, що вони мають на увазі певну суму в доларах що вони хочуть залишити своїх дітей або іншого бенефіціара. Це чудово — до певної міри. Немає сенсу жити за рахунок арахісового масла та желе під час пенсії лише для того, щоб полегшити життя своїм спадкоємцям.
Марк Гебнер, засновник і президент Index Fund Advisors в Ірвайні, штат Каліфорнія, висловлює це так:
Пенсіонери завжди повинні надавати перевагу своїм потребам над потребами своїх дітей. Хоча батьки завжди прагнуть піклуватися про своїх дітей, це ніколи не повинно відбуватися за рахунок їхніх власних потреб під час перебування на пенсії. Багато батьків не хочуть бути тягарем для своїх дітей на пенсії, і забезпечення їхнього власного фінансового успіху забезпечить їм збереження незалежності.
Коли починати витрачати
Оскільки немає чарівного віку, який би вказував, коли пора переходити від заощаджувача до марнотратника (деякі люди можуть вийти на пенсію в 40 років, тоді як більшості доводиться чекати до 60-ти або навіть 70-ти років), ви повинні враховувати власне фінансове становище та спосіб життя. Загальне емпіричне правило говорить, що безпечно припинити заощадження та почати витрачати, коли ви позбудетеся боргів, а ваш пенсійний дохід із соціального страхування, пенсії, пенсійних рахунків тощо зможе покрити ваші витрати та інфляцію.
Звичайно, цей підхід працює лише в тому випадку, якщо ви не перестараєтеся з витратами. Створення бюджету може допомогти вам залишатися на шляху.
RMDs: A Line in the Sand
Навіть якщо вам важко витрачати гроші, вам доведеться щороку виводити частину своїх пенсійних заощаджень, коли вам виповниться 73 роки. Саме тоді IRS вимагає від вас отримати необхідні мінімальні розподіли, або RMD, від вашого IRA, ПРОСТИЙ ІРА, СЕП-ІРАта більшість інших рахунків пенсійного плану (ІРА Рота не застосовувати)—або ризикуєте сплатити податкові штрафи.
Раніше вік RMD становив 70 з половиною років, але після ухвалення Закону про підвищення пенсійного віку (SECURE) у кожній громаді в грудні 2019 року його було підвищено до 72 років. Потім Конгрес підвищив вік до 73 років у рамках Закону SECURE 2.0. Необхідні мінімальні розподіли для традиційних IRA та 401(k)s були призупинені у 2020 році через ухвалення у березні 2020 року Закон про турботу, хоча це призупинення закінчилося.
Пенсіонерам потрібно серйозно поставитися до штрафних санкцій і почати знімати кошти. Якщо ви не візьмете свій RMD, ви повинні будете IRS сплатити штраф у розмірі 25% від того, що ви повинні були зняти. Так, наприклад, якщо ви повинні були взяти 5,000 доларів США, але не зробили цього, ви будете винні 1,250 доларів США штрафу. Раніше ставка штрафу становила 50%, але була зменшена в рамках SECURE 2.0.
Якщо ви не дуже марнотратник, RMD не є причиною для хвилювання. «Хоча RMD потрібно розповсюджувати, їх не потрібно витрачати», Шарлотта А. Догерті, CFP, засновник і керуючий партнер Dougherty & Associates у Цинциннаті, вказує. «Іншими словами, вони повинні вийти з пенсійного рахунку та пройти через «податкову огорожу», як ми кажемо, а потім можуть бути спрямовані на рахунок після сплати податків, який потім можна витратити або інвестувати відповідно до цілей».
As Томас Дж. Саймер, CFP, CRPC, з Opulen Financial Group в Арлінгтоні, штат Вірджинія, зазначає: якщо особам «пощастить не потребувати коштів, вони можуть реінвестувати їх, використовуючи звичайний брокерський рахунок. Або вони можуть захотіти почати використовувати це примусове вилучення як можливість щорічно робити подарунки онукам, дітям або навіть улюбленим благодійним організаціям (що може допомогти зменшити оподатковуваний дохід). Для тих, хто буде обкладатися податком на майно, ці щорічні подарунки можуть допомогти зменшити їхню оподатковувану нерухомість нижче порогової суми податку на нерухомість».
Зауважте, що існує корисний механізм оподаткування використання RMD для благодійності: кваліфікований благодійний розподіл (QCD). Передача ваших грошей за цим методом може одночасно подбати про ваші RMD і надати вам податкові пільги.
Оскільки правила RMD є складними, особливо якщо у вас більше одного облікового запису, доцільно проконсультуватися зі своїм податковим спеціалістом, щоб переконатися, що ваші розрахунки та розподіли RMD відповідають поточним вимогам.
Скільки я можу очікувати витрачати на пенсії?
У кожного пенсіонера різні обставини, спосіб життя та події, які змушують одних витрачати більше, а інших – менше. Загалом загальне емпіричне правило полягає в тому, щоб пенсіонери планували приблизно від 70% до 80% свого річного доходу, коли вони працювали. Наприклад, якщо людина заробляла 100,000 70,000 доларів США на рік до виходу на пенсію, її спосіб життя (якщо він не змінився кардинально, і ця особа не має значних проблем зі здоров’ям) може призвести до витрат приблизно від 80,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США на рік, включаючи витрати на охорону здоров’я та пенсійне забезпечення. .
Що таке правило 4%?
Правило 4% — це стратегія вилучення інвестицій, за якої щороку вилучається лише 4% балансу всіх інвестицій. Це дозволяє пенсіонеру повільно згортати свої інвестиційні заощадження, водночас одержуючи прибуток або підвищення вартості інвестицій на залишку.
Що таке правило витрат 50%/30%/20%?
Однією з популярних бюджетних методологій для планування витрат є використання правила 50%/30%/20%. Це правило передбачає, що 50% витрат фізичних осіб мають спрямовуватися на потреби. Потім 30% можна витратити на потреби, а інші 20% підуть на заощадження. Коли людина закінчує свою кар’єру та виходить на пенсію, 20% частини, яка йде на заощадження, може знадобитися перемістити на потреби, особливо з огляду на особливі житлові чи медичні міркування.
Bottom Line
Ви можете бути цілком щасливі, живучи на менше на пенсії і залишаючи більше своїм дітям. Тим не менш, дозволивши собі насолоджуватися деякими життєвими задоволеннями — будь то подорожі, фінансування нового хобі чи створення звички обідати поза домом — може зробити вихід на пенсію більш повноцінним. І не чекайте занадто довго, щоб почати: Достроковий вихід на пенсію – це час, коли ви, ймовірно, будете найбільш активними.
Джерело: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo