«Я хочу знати, чи зможу я піти на пенсію», — сказала Марі, кидаючи свій інвестиційний файл на мій стіл і сідаючи навпроти мене. Вона була типовою для багатьох передпенсіонерів у всьому світі, які намагалися зрозуміти, коли вони можуть припинити працювати.
Коли я був фінансовим планувальником, багато моїх клієнтів, як-от Марі, вважали це легким запитанням і чекали швидкої відповіді. Натомість отримали питання, якого вони не очікували від мене: скільки ви збираєтеся витрачати щорічно на пенсії?
Порожні стани були звичайною відповіддю. Іншою була їх поточна річна зарплата. Дуже небагато людей можуть задовільно відповісти на це критичне запитання. Їм легше і цікавіше говорити про прибутковість інвестицій і фондовий ринок. Проте витрати — це таємний фактор, завдяки якому ви можете щасливо пережити пенсію десятиліттями.
Забутий інгредієнт пенсії
Як найкраще підготуватися до виходу на пенсію в умовах найвищого рівня інфляції за десятиліття та недавніх коливань фондового ринку? Подивіться на свої витрати зараз, щоб допомогти вам спланувати краще майбутнє.
Мало хто з передпенсіонерів (або їхніх радників) знають, скільки вони витрачають. Розмова про витрати не така сексуальна, як розмова про фондовий ринок. Нещодавній сплеск інфляції та зростання процентних ставок можуть спрацювати як на вашу користь, так і проти вас у вашій пенсії, але вони значною мірою поза вашим контролем.
З іншого боку, ваш вибір витрат залежить від вас. Якщо ми не знаємо, скільки ми витрачаємо сьогодні, ми не можемо спланувати, скільки ми зможемо витратити на пенсії, особливо на дві найбільші витрати, житло та охорону здоров’я.
Типові оцінки витрат на пенсію від 60% до 90% поточного доходу є надто спрощеними, коли ви наближаєтесь до пенсії. Справжня кількість залежить від вашого особистого стилю витрачання коштів.
Не відчувайте себе приголомшеними від думки відтворити це число. Ви можете відповісти на це питання, не вводячи всі витрати в програму.
Встановіть кількість своїх витрат
Розуміння того, куди йдуть ваші гроші сьогодні, має вирішальне значення для того, щоб підготуватися до років на пенсії. Зосередьтеся на встановленні цього числа перед наступною перевіркою фондового ринку. Як сертифікований фінансовий планувальник, я завжди відповідав на запитання свого клієнта про пенсію: «Подивимося, на що ви витрачаєте».
Якщо до пенсії залишилося від 10 до XNUMX років, ви можете використовувати свої поточні витрати за вирахуванням великих заощаджень, які накопичуєте, як вихідну точку. Маючи в руках калькулятор разом із останніми податковими формами, рахунками на нерухомість та звітами про інвестиції, ви матимете точну оцінку того, що вам потрібно.
Отримайте олівець, папір і свої податкові декларації
Ось мій процес із п’яти кроків:
- Перегляньте свою нещодавню податкову декларацію за формою 1040. Він покаже повну картину доходу, окрім вашої зарплати, включаючи інвестиційний дохід, аліменти та ануїтетний дохід. У рядку 9 буде початкове число річного доходу для використання.
- У рядку 16 знайдіть суму, яку ви сплатили у вигляді федеральних податків. Знайдіть державні податки, які ви сплачували, у вашій державній формі або у вашій W-2, якщо ви не подаєте державну форму прибуткового податку. Отже, наразі відніміть ці суми зі свого доходу. Ви все одно будете платити податки на пенсії, хоча зазвичай не так багато — про це ми розглянемо докладніше пізніше.
- Тепер знайдіть свої річні заощадження. Для виходу на пенсію вони вказані у вашому W-2 або Додатку 1 вашого 1040. Якщо ви заощаджуєте на рахунку Roth або брокерського рахунку, у ваших річних звітах буде відображена загальна сума за рік. Відніміть усі заощадження від результату на кроці 2.
- Із загальної суми ваших заощаджень на кроці 3 відніміть будь-які гроші, які зберігаються на ощадних рахунках коледжу для ваших дітей, які не оподатковуються, або які будуть використані для погашення студентських позик, якщо вони будуть виплачені до моменту вашого виходу на пенсію.
- Нарешті, відніміть із результату кроку №4 будь-які інші великі суми, які ви витратили на особливі події, такі як незвичайна подорож або ювілейна вечірка.
Тепер у вас є досить точна оцінка того, скільки ви витрачаєте на рік, що також називається відтоком.
Якщо ви володієте будинком і маєте намір залишитися в ньому після виплати іпотеки, відніміть основну суму боргу та відсотки з вашого щомісячного відтоку. Не віднімайте податки чи страховку, які можуть бути включені до суми, яку ви щомісяця надсилаєте іпотечній компанії — вам все одно доведеться здійснити ці платежі.
Майте на увазі, що це число відправна точка розуміння ваших витрат. Цей номер до оподаткування стане вашим початковим посібником для перегляду ваших пенсійних активів і оцінки того, як довго вони вас протримають. Нехай той факт, що минулий рік був незвичайним, не зупиняє вас від цього процесу; ми шукаємо оцінку. Це початкова точка, оскільки щороку витрати змінюються.
Див також: Плануйте довше життя — і готуйтеся працювати довше
Дохід проти витрат
Щоб дізнатися, скільки ви отримаєте від соціального забезпечення, перейдіть на сторінку SocialSecurity.gov і натисніть кнопку «моє соціальне страхування», щоб відкрити або створити свій обліковий запис онлайн, який дозволить вам бачити щомісячну суму, яку ви будете отримувати після виходу на пенсію. Ви повинні ознайомитися з цією заявою та переконатися, що інформація про ваш дохід щороку правильна.
Загалом, найкраще зачекати, доки вам не виповниться 70 років — або принаймні настільки пізно, наскільки ви можете собі дозволити — перш ніж почати отримувати соціальне страхування, оскільки чим пізніше ви починаєте, тим більше ви отримуєте щомісяця. Коли ви визначите вік, у якому ви хочете вийти на пенсію, і суму, яку ви отримуватимете щомісяця, відніміть цю суму зі своїх витрат.
Якщо у вас є пенсійний план із визначеною виплатою — тобто пенсія, яка гарантує вам певну суму грошей щомісяця — та/або ануїтет, відніміть суму, яку ви отримаєте, зі своїх витрат. Не вираховуйте зі своїх витрат гроші, які очікуєте отримати від IRA або плану 401 (k).
Тепер ви маєте приблизну суму витрат у сьогоднішніх доларах для планування виходу на пенсію. Існують інші способи дізнатися, скільки ви витрачаєте, але це один із способів розпочати роботу та отримати приблизну оцінку, чи вистачає у вас коштів для виходу на пенсію. Це може допомогти незалежно від того, спілкуєтеся ви з фінансовим спеціалістом чи вводите інформацію в програмне забезпечення.
Коли ви наближаєтеся до виходу на пенсію, ви можете точно налаштувати число на основі більш конкретної інформації про те, де ви будете жити, точних витрат на медичне страхування або змін, які ви хочете зробити.
Читати: Чи були пенсіонери обдурені бичачим ринком?
Секрет стійкості
Знаючи очікувану норму витрат на пенсії, вам легше відповісти на це неприємне запитання коли ви можете розраховувати на вихід на пенсію без суттєвої зміни способу життя або ризику пережити свої заощадження.
Наприклад, якщо сьогодні у вас є $500,000 67, заощаджені для виходу на пенсію, і ви хочете вийти на пенсію наступного року у віці 20,000 років, знаючи, що ви витрачаєте $50,000 XNUMX на рік понад ваш дохід соціального страхування, означає, що ви можете спокійно вийти на пенсію. Якщо ви витрачаєте XNUMX XNUMX доларів США на рік понад ваш дохід на соціальне страхування, тоді вам було б слушно порадити відкласти вихід на пенсію та збільшити свої заощадження або підготуватися до скорочення витрат і зменшити свої очікування щодо ваших золотих років.
Успіх виходу на пенсію – це пов’язане та свідоме життя. Зосередьтеся на всіх аспектах свого плану, крім витрат: Дослідження виявив, що стосунки, хобі та спосіб життя сприяють щасливому здоровому виходу на пенсію так само, як і гроші.
Потрібно внести зміни? Зосередьтеся на звичках витрачати зараз. Вони найбільше впливають на ваші витрати на пенсії.
Не пропустіть: Тріумф далекобійників: неймовірна історія про те, як убога група пенсіонерів-синіх комірців врятувала свої пенсії
Чим менше ви витрачаєте, тим більше ви можете заощадити і тим зручніше вам буде витрачати менше на пенсії. Чи готові ви йти на компроміси з вашим поточним способом життя? Наприклад, пересядьте на одну машину або катайтеся лише на лижах протягом тижня, коли рясніють знижки, скоригуйте витрати на проживання та знайдіть сусіда по кімнаті.
Застосовуйте цей покроковий підхід щороку незалежно від того, чи збираєтеся вийти на пенсію, чи вже на пенсії. Ви матимете інформацію, яка спонукатиме вас навчитися жити на менше, створюючи більш стабільний вихід на пенсію.
Вихід на пенсію, як і багато іншого в житті, не має жодних гарантій, тому обов’язково усвідомте всі фактори, які на нього впливають. Від цього залежить ваша довгострокова безпека.
Крістін Д. Моріарті, CFP, має понад 25 років досвіду консультування окремих осіб, пар і власників бізнесу щодо їхніх фінансів. Її фокус був на перетині емоцій, поведінки та грошей. Вона реалізує свою мрію у Вермонті та любить сидіти за чашкою ірландського чаю та гарною книгою. Знайдіть більше на Moneypeace.
Ця стаття передрукована з дозволу NextAvenue.org, © 2022 Громадське телебачення Twin Cities, Inc. Всі права захищені.
Більше від Next Avenue:
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo