Що нам робити зі зростаючими витратами на медичне обслуговування?

Президент Байден і колишній президент Трамп дали однакову обіцянку виборцям: вони не торкатимуться соціального страхування чи медичної допомоги.

Це не просто розчарування. Це безвідповідально. Відповідно до останніх звітів опікунів соціального забезпечення та медичного страхування, найближчим часом цільові фонди, що підтримують ці дві програми, будуть вичерпані. Якщо президент і Конгрес тимчасово нічого не зроблять, закон вимагає автоматичного скорочення пільг.

Всього за вісім років майже 78 мільйонів бенефіціарів програми Medicare зіткнуться з автоматичним скороченням виплат на 11 відсотків у своїх лікарняних страхових виплатах, і ці скорочення можуть відбутися ще раніше та вдарити ще глибше, якщо Америка постраждає від рецесії. Всього за десять років 66 мільйонів бенефіціарів соціального страхування скоротять щомісячну допомогу на 23 відсотки.

Це лише короткочасна проблема. Дивлячись у майбутнє, звіти опікунів нагадують нам, що ми дали обіцянки мільйонам працівників, які сьогодні сплачують податки із заробітної плати, і майбутня вартість цих обіцянок значно перевищує очікувані доходи, спрямовані на їх підтримку. Крім того, розрив між майбутніми обіцянками та майбутніми доходами з часом збільшується.

Дивлячись у майбутнє на невизначений термін, опікуни кажуть нам, що сукупні обіцянки в обох програмах перевищують очікувані доходи на 163 трильйони доларів. Це число в поточних доларах, і це незабезпечене зобов'язання, яке майже в сім разів перевищує розмір усієї сьогоднішньої економіки.

У надійній пенсійній системі ми мали б 163 трильйони доларів у банку, що приносить відсотки, тож кошти були б там, щоб оплачувати рахунки, коли вони виникають. Насправді у нас немає грошей у банку на майбутні витрати і немає серйозної пропозиції це змінити.

Отже, що можна зробити?

Економіст Інституту Гувера Девід Хендерсон стверджує, що з двох програм Medicare найлегше реформувати. Причина? Виплати соціального страхування надаються у формі готівки. Пільги Medicare — це послуги в натуральній формі. Висуваючи свої аргументи, Хендерсон вказує на добре оцінений науковий висновок про те, що бенефіціари Medicaid оцінюють реєстрацію в Medicaid лише у 20 центів за долар. Це означає, що якби ви запропонували учасникам членство в Medicaid або грошову суму, яка дорівнює трохи більше ніж одній п’ятій вартості Medicaid, багато учасників візьмуть ці гроші.

Чи можливо, що цінність Medicare для людей похилого віку так само набагато нижча від фактичної вартості Medicare? Якщо так, то буде можливість витрачати менше на медичне забезпечення, надати пенсіонерам грошову винагороду та зменшити тягар платників податків – і все це водночас.

Механізмом для досягнення цього був би медичний ощадний рахунок, пристрій, який дозволяє молодим людям робити вибір між медичною допомогою та іншим використанням грошей. Подібний обліковий запис, але з депозитами після сплати податків і зняттям без оподаткування (наприклад, Roth IRA) для людей похилого віку дозволить уникнути звинувачення в тому, що депозити є ухиленням від оподаткування. Але це дозволить людям похилого віку зручно уникати непотрібного догляду та зберігати заощадження для інших цілей.

Це одна з низки ідей, запропонованих у Модернізація Medicare, публікація Університету Джонса Гопкінса, написана багатьма авторами, під редакцією вченого Фонду Спадщини Роберта Моффіта та колишнього віце-президента Спадщини Марі Фішпау.

Звичайно, для того, щоб надати учасникам Medicare повну свободу вибору між охороною здоров’я та іншим використанням грошей, люди похилого віку повинні мати більший вибір планів, а страхові компанії потребуватимуть більшої свободи, щоб пропонувати інноваційні альтернативи.

В одному з розділів колишній директор Бюджетного управління Конгресу Дуглас Хольц-Ікін передбачає бюджет Medicare. Пенсіонери отримають «преміальну підтримку», що дозволить їм купувати приватну страховку за власним вибором. Внесок уряду зростатиме з часом, але дещо повільніше, ніж витрати за нинішньої системи. Хольц-Ікін вважає, що така реформа врятує Витрати платників податків на 1.8 трильйона доларів за 10 років і 333 мільярди доларів економія для бенефіціарів.

Деякі автори вказують на програму Medicare Advantage, до якої вже зараховано половину всіх бенефіціарів, як на засіб змін. У цій програмі люди похилого віку беруть участь у приватних планах, подібних до планів, наданих роботодавцем, які вони мали, коли вони працювали. Medicare сплачує значну частину вартості страхових внесків.

Економіст Американського інституту підприємництва Джо Антос зазначає, що в програмі Medicare Advantage люди похилого віку платять один внесок до одного плану. Навпаки, у традиційній Medicare вони сплачують три надбавки до трьох планів: одну до Medicare Part B, одну до Medicare Part D і одну за покриття Medicap. Антось каже, що традиційна Medicare має стати більше схожою на Medicare Advantage, яка економить гроші людей похилого віку та дозволяє комплексне обслуговування – наприклад, поєднання витрат на лікування та витрат на ліки в одному плані.

В іншій главі, колишній директор Medicare і Medicaid Гейл Віленскі та Джонс Професор Медичної школи Університету Хопкінса Брайан Дж. Міллер стверджує, що Medicare Advantage має бути стандартним варіантом для зарахування людей похилого віку. Прямо зараз, якщо пенсіонери не вибирають, вони автоматично зараховуються до традиційної програми Medicare. Натомість Віленський і Міллер зарахували б їх до магістратури.

У вашій главі я виступаю за низку реформ для покращення роботи програми Medicare Advantage, включаючи постійну відкриту реєстрацію та право повернення до традиційної програми Medicare.

Якщо стан здоров’я учасників зміниться, вони повинні мати можливість переключитися на план, який більше підходить для їх догляду. У разі появи діабету учасники повинні мати можливість переключитися на план з особливими потребами, який спеціалізується на допомозі діабетикам. Якщо в учасників розвивається серцева недостатність, вони повинні мати можливість перейти на спеціальний план для лікування застійної серцевої недостатності. Ніхто не повинен чекати 12 місяців, щоб зареєструватися в плані, який найкраще відповідає його медичним потребам.

Наразі, якщо особа похилого віку залишається в плані магістратури більше року, а потім вирішує повернутися до традиційної програми Medicare, на неї можуть бути накладені фінансові штрафи. У всіх штатах страховики Medigap заборонені від дискримінації за станом здоров’я, коли учасник вперше отримує право на покриття. Але особа, яка повернулася з плану MA, може бути «застрахована» та стягувати вищу премію, якщо стан здоров’я передбачає вищі медичні витрати.

Це неправильно, і це легко виправити. Крім того, якщо люди знають, що вони можуть легко повернутися до традиційної програми Medicare, коли виникне потреба, це робить реєстрацію в планах MA більш бажаною.

Це лише деякі з ідей у ​​книзі, яка призвела до цієї дискусії C-SPAN і повинна бути обов’язковою для прочитання для кожного члена Конгресу.