Що мені робити з моїми пенсійними рахунками після виходу на пенсію?

Коли ви виходите на пенсію, чи найкраще було б перевести свій пенсійний фонд і 401(k) з рахунку роботодавця на ваш особистий індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), зберігаючи їх під одним дахом? 

-Ренді

Є кілька речей, про які слід знати, коли ви вирішуєте, чи варто переносити ваші пенсійні рахунки після виходу на пенсію. Я хочу почати з того, що спочатку розглянути, як різні рішення впливають на ваш план. Тоді я враховую зручність. 

У вашому випадку я б розділив компоненти на окремі рішення щодо вашої пенсії та 401(k). (Для отримання додаткової інформації про те, як використовувати свої заощадження на пенсії, подумайте про співпрацю з фінансовим консультантом.)

Перерахування пенсії

Коли ви виходите на пенсію з пенсією, у вас зазвичай є вибір між одноразовою виплатою або вибором одного з кількох варіантів щомісячної виплати.

Замість того, щоб формулювати своє рішення щодо пенсії з точки зору того, чи хочете ви її перевести, належним чином обміркуйте, яка форма виплат є найбільш доцільною для вас у світлі ваших інших джерел доходу та загального плану. Будьте обдумані у виборі та не покладайтеся на емпіричні правила чи інтуїцію. 

Припустімо, ви вирішите обрати одноразову оплату. У такому випадку природним місцем для цього є IRA. Ви також можете взяти одноразову суму готівкою. Але це одразу буде оподатковуватись, що рідко є найкращим шляхом. 

Передача його в IRA дозволить вам продовжувати отримувати вигоду від відстроченого зростання податків і завчасно керувати своїми податками. (Для отримання додаткової інформації про те, як використовувати свої заощадження на пенсії, подумайте про співпрацю з фінансовим консультантом.)

Передача вашого 401(k)

Роботодавці несуть витрати на підтримку плану 401(k), і вони можуть бути передані вам. Якщо ваш план так, перенесення вашого облікового запису до IRA також може допомогти вам уникнути цих комісій і зменшити ваші загальні витрати.

Ваш план може стягувати плату безпосередньо з вас, або варіанти фонду можуть включати ці комісії через вищі коефіцієнти витрат. Також можливо, що ваш адміністратор плану покриває ці збори для учасників. Вам потрібно буде перевірити документи плану, щоб побачити. Переконайтеся, що ви порівняли їх із зборами, які ви сплачуєте в IRA. Пам’ятайте: ви можете робити покупки.

Історія продовжується

Перенесення 401(k) на IRA може дати вам більше гнучкості та інвестиційних можливостей. Це залежить від того, де ви вирішите відкрити свій IRA. Звичайно, ви вільні вибирати. Знову ж таки, будьте зважені у своєму рішенні та виберіть брокерську фірму, яка пропонує функції та послуги, які вам потрібні.

Особливо важливим фактором планування, який слід враховувати, є ваш вік і те, чи дозволяє ваш план зняття коштів без штрафних санкцій у 55 років. Це «правило 55» є головною перевагою, якщо ви виходите на пенсію до того, як вам виповниться 59 1/2. Це дозволяє вам брати розподіл зі свого плану, не зазнаючи типового штрафу в розмірі 10% дострокового вилучення. Звичайно, якщо вам уже більше 59 1/2 або це не вказано у ваших планових документах, це спірне питання. (Для отримання додаткової інформації про те, як використовувати свої заощадження на пенсії, подумайте про співпрацю з фінансовим консультантом.)

Наступні кроки

Якщо ви вирішите перевести свою пенсію, 401(k), або будь-які інші рахунки чи пенсійні плани від колишніх роботодавців до IRA, часто краще перемістити їх усіх на один рахунок.  Це просто полегшує відстеження та керування. 

Поради щодо пошуку фінансового радника

• Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас до трьох перевірених фінансових консультантів, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно провести співбесіду зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

• Розгляньте кілька порадників, перш ніж зупинитися на одному. Важливо переконатися, що ви знайшли людину, якій довіряєте, щоб розпоряджатися вашими грошима. Коли ви розглядаєте свої варіанти, це питання, які ви повинні поставити консультанту, щоб переконатися, що ви зробили правильний вибір.

Брендон Ренфро, CFP®, є оглядачем фінансового планування SmartAsset і відповідає на запитання читачів про особисті фінанси та податки. У вас є запитання, на яке ви хотіли б отримати відповідь? Електронна пошта [захищено електронною поштою] і на ваше запитання можна відповісти в наступній колонці.

Зверніть увагу, що Брендон не є учасником платформи SmartAdvisor Match, і він отримав винагороду за цю статтю.

Фото: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Том Мертон

Публікація Запитайте консультанта: що мені робити з моїми пенсійними рахунками, коли я вийду на пенсію? вперше з'явився на SmartAsset Blog.