Що таке стратегія виходу на пенсію?

Основна мета більшості інвесторів — зібрати достатньо грошей на ринку, щоб профінансувати свої роки на пенсії. Проте багато інвесторів не впевнені, як правильно зняти гроші зі своїх рахунків, коли вони фактично вийдуть на пенсію. Стратегія виходу на пенсію є однією з багатьох стратегій виведення коштів, які можуть використовувати інвестори. Однак насправді навчитися реалізувати цю стратегію надзвичайно важливо. Подумайте про співпрацю з фінансовим радником, коли ви створюєте або змінюєте свій план виходу на пенсію.

Що таке стратегія виходу на пенсію?

Стратегія виходу на пенсію – це інвестиційний підхід, який поділяє ваші джерела доходу на три відра. Кожне з цих відер має визначене призначення на основі того, коли гроші призначені: негайний (короткостроковий), проміжний та довгостроковий.

Ідея цієї стратегії полягає в тому, що ви матимете доступ до готівки в короткостроковій перспективі, тому вам не доведеться турбуватися про коливання на фондовому ринку. Теоретично вам не доведеться продавати свої інвестиції під час спаду ринку, щоб фінансувати свої щорічні вилучення. Відра поповнюються процентними доходами, дивідендами та результативністю ваших інвестицій.

Як використовувати стратегію виходу на пенсію

Щоб отримати максимальну віддачу від стратегії виходу на пенсію, вам потрібно буде дотримуватися конкретних планів для кожного сегмента. Нижче описано, як керувати кожним сегментом, а також про те, скільки потрібно додати до кожного сегмента.

Негайне відро

Грошові та інші ліквідні інвестиції знаходяться в миттєвому або короткостроковому періоді. Ці інвестиції включають короткострокові компакт-диски, ОВДП США, високодохідні ощадні рахунки та інші подібні активи. Ви наповните це відро ліквідними інвестиціями, тобто їх легко конвертувати в готівку. Хоча отримувати відсотки за ці гроші є привабливим, основна увага зосереджена на зниженні ризику та забезпеченні наявності грошей, коли вони вам потрібні.

В ідеалі ви захочете тримати у своєму відрі достатньо готівки, щоб оплатити витрати до двох років. Тож якщо ви плануєте витрачати 50,000 100,000 доларів на рік на пенсії, то спробуйте досягти XNUMX XNUMX доларів у цьому відрі.

Історія продовжується

Проміжне відро

Це середнє відро покриває витрати з 3 по 10 рік виходу на пенсію. Гроші в проміжному відрі мають продовжувати зростати, щоб йти в ногу з інфляцією. Однак вам слід уникати інвестування в активи з високим ризиком.

Звичайні проміжні інвестиції включають облігації та компакт-диски з більш тривалим терміном погашення, привілейовані акції, конвертовані облігації, фонди зростання та доходу, акції комунальних підприємств, REIT тощо. Співпраця з фінансовим спеціалістом може допомогти вам визначити інвестиції, які відповідатимуть вашим інвестиційним цілям.

Довгострокове відро

Довгострокові інвестиції – це інвестиції, які імітують історичну прибутковість фондового ринку. Ці активи збільшують ваше гніздо більше, ніж інфляція, а також дозволяють поповнювати свої миттєві та проміжні відра. Довгострокові інвестиції ведра інвестуються в більш ризиковані активи, які можуть бути нестабільними в короткостроковій перспективі, але мають потенціал зростання протягом 10 років або більше.

Зі стратегією виходу на пенсію ваш довгостроковий сегмент повинен мати диверсифікований портфель акцій та пов’язаних активів. Його слід розподіляти між внутрішніми та міжнародними інвестиціями, починаючи від акцій малої капіталізації до акцій великої капіталізації.

Плюси та мінуси стратегії Retirement Bucket

Універсальної стратегії виходу на пенсію не існує. Крім того, стратегія, яка добре працює на початку виходу на пенсію, може виявитися менш задовільною пізніше. Отже, перш ніж розподіляти свої гроші відповідно до стратегії виходу на пенсію, зважте плюси і мінуси цього підходу.

Однією з переваг цієї стратегії є те, що вона допомагає контролювати емоції під час волатильності фондового ринку. У роки спаду фондового ринку вам не доведеться турбуватися про продаж зі збитками. Ваші щорічні вилучення здійснюються з безпосереднього відра. Це відро інвестує у відносно безпечні, високоліквідні рахунки, такі як ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку, компакт-диски та короткострокові казначейські облігації. Ще одна перевага полягає в тому, що ця стратегія надає дорожню карту, яка усуває деякі здогади щодо планування пенсійного доходу.

Для деяких пенсіонерів ця стратегія може бути занадто консервативною. Якщо ви тримаєте занадто багато у своїх миттєвих і проміжних сегментах, ваше відро довгострокового зростання не заробить більше, ніж ваші зняття коштів та інфляція. Це може призвести до зменшення доходу з віком. Ще один потенційний мінус стратегії сегмента полягає в тому, що вона ігнорує розподіл активів. Одним із основних принципів інвестування є диверсифікація шляхом розподілу активів. Ця стратегія не визначає, як інвестувати кожне відро або врахувати ребалансування протягом хороших чи поганих років.

Як зберегти свою стратегію виходу на пенсію

Хоча стратегія виходу на пенсію вказує вам, де тримати гроші, вона не є повною стратегією. У ньому не згадується, які типи інвестицій утримувати, з якою швидкістю ви повинні їх зняти або як їх збалансувати.

Припустимо, що у вас наповнені перші два відра. Фондовий ринок значно зріс, що переважає ваш портфель у бік акції з високим ризиком. Стратегія виходу на пенсію не радить продавати частину довгострокової діяльності, щоб зменшити ризик і отримати деякі з цих прибутків. З цієї причини найкраще покласти стратегію перебалансування поверх стратегії сегмента.

Альтернативи стратегії виходу на пенсію

Існує ряд інших способів організувати свої фінанси для виходу на пенсію. Альтернатива, відома як правило 45%, вимагає, щоб ваші пенсійні заощадження створювали близько 45% вашого доходу до оподаткування перед виходом на пенсію щороку, а виплати соціального страхування покривали решту ваших потреб у витратах. Це означає, що пересічний пенсіонер повинен буде замінити від 55% до 80% свого доходу до виходу на пенсію до оподаткування, щоб підтримувати свій поточний спосіб життя.

Іншою альтернативною стратегією виходу на пенсію є систематичний вихід. Цей тип плану виплат зазвичай створюється шляхом продажу акцій або інших цінних паперів у вашому портфелі. Ці цінні папери можна продавати пропорційно до всього вашого інвестиційного портфеля, що забезпечує належний розподіл активів. Тільки майте на увазі, що виплати не коригуються залежно від стану ринку чи рівня прибутковості інвестиційного портфеля.

Bottom Line

Стратегія виходу на пенсію рекомендує створити три відра для ваших грошей – короткострокові, проміжні та довгострокові. Такий підхід витримує короткострокові падіння на ринку, щоб не дати інвесторам продавати низькі ціни для покриття щомісячних витрат. Стратегія має деякі недоліки, які вимагають пошаровування додаткових стратегій для зниження ризику.

Поради щодо планування виходу на пенсію

• Створення чітко визначеного плану пенсійного доходу часто передбачає консультацію експерта. Фінансовий радник може надати неупереджене уявлення про те, як інвестувати свій портфель, щоб задовольнити ваші потреби щодо пенсійного доходу. Знайти кваліфікованого фінансового радника не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує вас із трьома фінансовими радниками у вашому регіоні, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашими радниками, щоб вирішити, який із них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

• Існує безліч стратегій, які пенсіонери використовують для створення пенсійного доходу. Щоб забезпечити максимальну гнучкість, це допомагає побудувати гніздове яйце більшого розміру. Наш інвестиційний калькулятор дозволяє інвесторам коригувати кілька факторів, щоб спрогнозувати, наскільки зросте їхнє яйце. Ці фактори включають стартовий баланс, річні внески, річну прибутковість та часові рамки.

Фото: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Повідомлення Що таке стратегія виходу на пенсію? вперше з’явився на SmartAsset Blog.