Якщо ви працювали на пенсії, це означає, що ви отримуватимете постійні виплати після виходу на пенсію. Отже, важливою частиною планування нерухомості буде з’ясування того, що станеться з цими грошима, коли ви помрете. Відповідь залежить від типу пенсії, яку ви маєте. У деяких випадках ви можете зробити спільні або сімейні вибори, коли ви реєструєтесь у своєму пенсійному плані, який здійснюватиме виплати членам сім’ї, що залишилися в живих, з вашого пенсійного плану після вашої смерті. В інших випадках ваша пенсія може бути структурована як рахунок, призначений для вас, а не просто як обіцянка виплат. І в такому випадку члени вашої родини, що залишилися живими, також матимуть право на ці гроші. Ось що вам потрібно знати.
A фінансовий радник може допомогти вам створити план нерухомості відповідно до потреб і цілей вашої родини.
Що таке пенсія?
A пенсія відомий як «пенсійний план із визначеними виплатами». The IRS визначає план виплат як «фіксовану, заздалегідь встановлену виплату для працівників при виході на пенсію». Іншими словами, ваш роботодавець гарантує, скільки грошей ви будете отримувати на пенсії і за яким графіком. Деталі цих планів можуть бути різними. Найпоширеніші пенсійні плани обіцяють вам фіксовану щомісячну виплату протягом усього життя після виходу на пенсію, хоча іноді ви можете зустріти плани, які обіцяють одноразову виплату або щорічні суми.
Це на противагу тому, що відомо як "пенсійні плани з визначеними внесками.” Це плани, в яких роботодавець визначає, скільки грошей він буде вносити на вашу пенсію, поки ви там працюєте. Вони також можуть варіюватися в широкому діапазоні. Найпоширенішими планами з визначеною виплатою є 401(k)s, у яких ваш роботодавець гарантує відповідні внески на основі вашого доходу. Хоча, як і вище, ваш роботодавець може запропонувати багато інших типів планів.
Відносно небагато роботодавців все ще пропонують пенсійні плани. Головним чином тому, що, як зазначає IRS у своєму визначенні, пенсійні плани з визначеними виплатами зазвичай є дорожчими для роботодавця як з точки зору виплат, так і операційних витрат. Крім того, коли роботодавець бере на себе зобов’язання щодо пенсійного плану з визначеною виплатою, він не може заднім числом зменшити свої виплати. Ці витрати стають фіксованими на невизначений термін. Роботодавець може скасувати свою пенсійну програму та припинити додавати виплати новим і нинішнім працівникам, але як колишні, так і нинішні працівники зберігають право на виплати, які вони вже накопичили.
Що станеться з пенсією після вашої смерті?
Пенсійні виплати існують у правовому проміжному просторі. Це гроші, які ви заробили протягом свого трудового життя. Тому ваш роботодавець не може заднім числом зменшити або скасувати виплати. Вони пообіцяли вам ці гроші як компенсацію за вашу роботу, зробивши їх вашими.
Але більшість роботодавців також не обіцяють вам конкретної суми пенсії. Натомість типовий пенсійний план передбачає умовні виплати. Наприклад, ваша пенсія може гарантувати виплати до кінця вашого життя, протягом певного періоду часу, доки фонд не закінчиться, або на основі інших умов. Це означає, що ваші спадкоємці не обов’язково мають певну суму грошей, на яку вони можуть вимагати так само, як з 401 (k) залишок.
У результаті після вашої смерті ваші пенсійні виплати розподіляються відповідно до характеру вашої пенсії.
Під час планування майна вам слід переглянути свою пенсію, щоб дізнатися, які надбавки, якщо такі є, передбачені для подружжя, що залишилося в живих, і спадкоємців. Деякі пенсії повністю припиняються після вашої смерті. Інші дозволяють бенефіціарам або можуть дозволяти продовження виплат подружжю та утриманцям.
Загальний розподіл пенсій після смерті
Деякі з найпоширеніших розподілів пенсії після смерті включають:
Пенсія закінчується після вашої смерті
Це дуже поширене явище. Багато пенсій є просто гарантією виплат протягом усього життя на пенсії. У цьому випадку пенсія припиняється після вашої смерті. Ваші спадкоємці не отримають нічого за цими планами.
Пільги в разі втрати годувальника
Багато пенсій, і особливо державні пенсії, складаються з так званих «виплат у зв’язку з втратою годувальника». Це виплати, які отримують подружжя або утриманці після смерті пенсіонера.
Виплати в разі втрати годувальника залежать від характеру плану. Наприклад, федеральний уряд пропозиції варіанти здійснення ануїтетних платежів до кінця життя чоловіка, який пережив, або одноразової виплати після смерті пенсіонера. Це досить поширений набір варіантів. Багато, якщо не більшість, пільг у зв’язку з втратою годувальника дозволяють вам передати зменшену версію щомісячної виплати, яку ви отримували, своєму чоловіку/дружині, який пережив. Інші, особливо плани, які ваш роботодавець фінансує, купуючи ануїтет на ваше ім’я, можуть запропонувати одноразову виплату. Деталі сильно відрізняються від плану до плану.
Розподіл на основі бенефіціарів
Деякі пенсійні плани дозволяють бенефіціари. У цьому випадку протягом вашого трудового життя ви б назвали бенефіціара своєї пенсії. Після вашої смерті ваш бенефіціар отримуватиме виплати за вашою пенсією. Це може бути одноразовий платіж або серія щомісячних платежів протягом певного періоду часу.
У більшості випадків, коли пенсія пропонує вам можливість назвати бенефіціара, це означає, що ваш роботодавець придбав довічний ануїтет на ваше ім’я. Вони фінансують вашу пенсію шляхом фінансування довічної ренти протягом вашого трудового життя. Як і у випадку з усіма ануїтетами, це означає, що існує певна мінімальна сума грошей, на яку ви маєте право, у цьому випадку на основі виплат, які здійснив ваш роботодавець. Якщо ви помрете до того, як отримаєте мінімальну суму, її отримає ваш бенефіціар.
Якщо пенсія дозволяє вказати бенефіціара, у плані зазвичай встановлюється мінімальний вік. Наприклад, ваш бенефіціар може отримати виплату, якщо ви помрете до певного віку або якщо ви помрете до виходу на пенсію.
Bottom Line
Пенсійні плани також називаються пенсійними планами з визначеною виплатою. Коли ви помрете, члени вашої родини або спадкоємці можуть мати деякі права на виплати з вашого пенсійного плану. Однак це дуже залежить від плану, тому цілком залежатиме від характеру вашої пенсії та виборів, які ви зробили під час роботи.
Поради Планування виходу на пенсію
A фінансовий радник може допомогти вам вибрати пенсійні інвестиції для вашого фінансового плану. Знайти його неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
SmartAsset's безкоштовний пенсійний калькулятор може допомогти вам визначити, скільки грошей вам потрібно буде заплатити на пенсію.
Фото: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Повідомлення Що станеться з вашою пенсією, коли ви помрете? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html