Ми вийшли на пенсію і нещодавно втратили 100 тисяч доларів із нашого портфеля. Наш радник сказав, що "ми можемо втратити ще 100 тисяч доларів у 2023 році". Це божевілля? 

Питання: Я пішов на пенсію в жовтні 2016 року, а моя дружина вийшла на пенсію в січні 2018 року. На той час у нас було накопичено гарне наступне яйце, тому ми попросили нашого фінансового хлопця взяти на себе наші рахунки, щоб допомогти їм розвиватися. До січня 2022 року ми заощадили понад 500,000 2022 доларів, і ми взагалі не витягли жодної з цих грошей. Приблизно у жовтні 401 року ми спостерігаємо, як фондовий ринок робить свою справу на американських гірках, перевіряємо наші загальні показники щомісяця та відмічаємо їх у книзі. Ми помітили, що з кінця 100,000 року наш 2021(k) втратив близько XNUMX XNUMX доларів. 

Я зв’язався з інвестиційною компанією, яку ми використовуємо, і вони домовилися про телефонну зустріч із кількома інвестиційними радниками. Все, що я хотів знати, це чому наш пенсійний рахунок втратив майже 25%, тому що я розумів, що оскільки вони контролювали наші інвестиції, це буде відстежуватися, і інвестиції змінюватимуться, щоб цього не сталося. Наприкінці цієї зустрічі один із радників зазначив, що ми можемо втратити ще 100,000 2023 доларів у 2022 році. З кінця 9,000 року наш пенсійний рахунок зріс приблизно на XNUMX XNUMX доларів. Чи повинні ми проковтнути наші збитки та піти в іншу інвестиційну компанію чи залишити це з нашою поточною? (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідає вашим потребам.)

Відповідь: Нам шкода, що ваш обліковий запис зазнав цієї втрати. Давайте подивимося, як ваш консультант впорався з ситуацією, чи ця втрата була нормальною для курсу на жорсткому ринку, і чи варто вам відмовитися від свого фінансового консультанта. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідає вашим потребам.)

З того, що ви описали, здається, що ваш консультант може підходити до вашої ситуації надто невимушено (згадувати втрату в 100,000 XNUMX доларів США, здавалося б, випадково, не дуже добре) і йому може бракувати ключових навичок спілкування. Дійсно, сертифікований фінансовий планувальник Метт Бекон з Carmichael Hill & Associates каже, що радник міг бути «легковажним і нетактовним або нахабним», що «не чудово», хоча він додає, що «співчуття та тон мають значення, але також чесність».

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Зі свого боку, сертифікований спеціаліст з фінансового планування Роберт Персічітт із Delagify Financial каже: «Я б, мабуть, не вживав слово «втратити» під час зустрічі з клієнтами, натомість я б підкреслив, що вартість рахунку може знизитися на 100,000 XNUMX доларів США в короткостроковій перспективі. .” Але він додає, що «без вагань поставив би низьку цифру долара з агресивною позицією», оскільки правила SEC вимагають від вас розкривати ризики для клієнтів, і «це покращує відносини з клієнтами».

Коротше кажучи, у вашого консультанта є проблеми зі спілкуванням, і це досить велика проблема. Тим не менш, сертифікований фінансовий планувальник Крістіна Гульєлметті з Future Perfect каже, що падіння на 25% приблизно відповідає тому, що було на ринку минулого року, тобто якщо ви згодні зі своїм консультантом щодо того, як слід поводитися з грошима. Оскільки ви вийшли на пенсію, деякі експерти стверджують, що ваш радник мав би підштовхнути до більш консервативного підходу або принаймні поділитися з вами тим, що у вас було інвестовано досить агресивно.

Ключ до успіху полягає в тому, що всі, включно з інвестиційними консультантами та їхніми клієнтами, розуміють ризики та цілі. «У цьому випадку порада може бути хорошою, а може і ні, але вона була погано передана. Якщо ви оберете агресивну стратегію інвестування, ці доходи виглядатимуть розумними», — каже Персічітте.

Ви також зазначили, що думали, що, оскільки вони контролюють ваші інвестиції, вони не дадуть збитків. Запитайте себе: «Чи це було ваше припущення чи ваш радник сказав, що це можливо? Що ще важливіше, які розмови відбулися між вами та вашим радником щодо відповідного розподілу активів і вашої терпимості до ризику? Чи вказали ви, що вам потрібен консервативний підхід, і чи зрозуміли, що ви, швидше за все, відмовитеся від довгострокових прибутків в обмін на таку стабільність», – каже Гульєлметті. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідає вашим потребам.)

Коротше кажучи, одна велика річ, з якою варто заперечити, полягає в тому, що, здається, ваш консультант не ефективно спілкувався з вами щодо того факту, що ваш портфель може зазнати втрат такого розміру. Дійсно, при управлінні інвестиціями радники мають (принаймні) дві роботи. По-перше, вони повинні зробити усвідомлений вибір інвестиційної стратегії. По-друге, вони повинні проінформувати свого клієнта про можливі результати стратегії, включаючи ризики та вигоди, каже Персічітте. 

Можливо, розподіл був надто агресивним — отже, ваша велика втрата — і, можливо, варто проконсультуватися з кількома іншими планувальниками, щоб зважити їхню професійну думку, перш ніж змінювати радників, — каже Бекон. На щастя, ви можете зробити це за допомогою безкоштовної консультації, оскільки багато консультантів пропонують безкоштовний дзвінок або зустріч. «Ринок пройшов через жахливий рік, і погані показники зазвичай не варті того, щоб міняти радників, але невідповідні кошти або необачна стратегія, враховуючи цілі клієнтів, можуть варті», — каже Бекон.

Якщо ваш радник не може адекватно пояснити переваги та ризики стратегії, Персічітте каже, що настав час попрацювати з кимось іншим. «Новий консультант може порекомендувати ту саму інвестиційну стратегію, але якщо він зможе пояснити ризики та отримати інформовану згоду клієнта, клієнт буде у кращому становищі», — каже Перішіт. 

Тим часом сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джеймс Деніел з The Advisory Firm в Альфаретті, штат Джорджія, каже, що він рекомендує провести спільну зустріч зі своїми поточними радниками, щоб краще зрозуміти їхній підхід. «Вони приймають інвестиційні рішення чи ваш портфель є частиною загальної моделі компанії? Чи є у них також запобіжні заходи, щоб обмежити просідання», – каже Даніель.

Знайте також: цілком можливо, що ви взагалі не матимете збитків, якщо припустити, що ваші гроші все ще інвестовані. «Ви втратите, лише якщо інвестиції на вашому рахунку будуть продані за нижчою ціною, ніж базова сума. Будьте обережні, продаючи будь-які свої інвестиції та ризикуючи потенційними втратами», — каже сертифікований фінансовий планувальник Марк Хамфріс із Sentinel Financial Planning. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідає вашим потребам.)

Зі свого боку, сертифікований спеціаліст з фінансового планування Алонсо Родрігес Сегарра з Advise Financial каже, що 2022 рік був сьомим за результатами з 1926 року для S&P 500. «Пам’ятайте, що на фондовому ринку ви втрачаєте, лише коли продаєте, і завжди щось виграєте, тому що акції та облігації приносять вам дивіденди та відсотки. Не дивіться стільки разів на баланс свого портфеля, оскільки це викличе у вас стрес, а ринки показали, що з часом вони відновлюються», — каже Сегарра.

Якщо ви вирішите змінити радника, чітко визначте свої очікування та добре зрозумійте інвестиційну філософію нового радника, щоб переконатися, що ви будете знати, що відбувається. «Якщо обидва радники мають подібні підходи, навряд чи результат буде дуже різним», — каже Гульєлметті.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Запитання відредаговані для стислості та ясності.