Нам за 60, і ми втратили 250,000 401 доларів США за нашими планами XNUMX(k) — чи можемо ми все ще вийти на пенсію?  

Я одружена, і моєму чоловікові 64 роки, він планує вийти на пенсію пізніше цього року в 65 років. Його баланс 401(k) становить 340,000 100,000 доларів США, минулого року він втратив XNUMX XNUMX доларів США. Я найбільше заробляю, а йому потрібно піти на пенсію, щоб доглядати за своїм літнім батькомs. Ми очікуємо, що в майбутньому успадкуємо приблизно 450,000 XNUMX доларів США від маєтків наших батьків. 

Втрати в наших планах 401(k) є поставити назад наш пенсійні плани. Зараз я вношу 6% і всі вони йдуть в інвестиції Roth разом зі збігами компанії. Компанія мого чоловіка ніколи не дорівнювала його 10% внеску. Вийти на пенсію до 65 було б добре, але я мушу почекати до потім для Medicare. Я сподіваюся, що зможу вкласти достатньо коштів у мій Roth, щоб відкласти отримання соціального страхування до 67 років, якщо це можливо.  

Ми на правильному шляху? Є шанс, що я зможу вийти на пенсію до 66 або 67? Ми живемо в Каліфорнії, і наш поточний іпотечний баланс становить близько 95,000 1,400 доларів США з оплатою будинку 800,000 доларів на місяць. Наш будинок нещодавно оцінили у XNUMX XNUMX доларів.   

Див: У 55 років я буду працювати 30 років — які плюси і мінуси виходу на пенсію в такому віці? 

Шановний читач! 

Приємно чути, скільки ви з чоловіком заощадили на пенсію, хоча мені дуже прикро чути про ваші втрати 401 (k). Ви, звичайно, не самотні — багато пенсіонерів зазнали збитків на своїх інвестиційних рахунках за останній рік, і це дуже важко побачити. 

Хоча ви можете відчувати стрес, спостерігаючи, як час від часу падає ваш баланс 401(k) (оскільки волатильність ще не закінчилася), знайте, що ці гроші будуть інвестовані на деякий час. Вам за 60, і тепер ми знаємо, що після цього вихід на пенсію може тривати десятиліттями. Це і плюс, і мінус. Профі: ви живете довше, що є благом, і у вас є ще багато років, щоб ваш портфель відновився після ринкових втрат; мінус: вам потрібні ці гроші, щоб вистачило життя вам і вашому чоловікові, і немає способу точно визначити, скільки саме грошей вам знадобиться за цей проміжок часу. 

Важко сказати напевно, чи ви на правильному шляху, оскільки ми не знаємо, яким конкретно був ваш пенсійний план і які ваші витрати будуть на пенсії. Тим не менш, схоже, що ви дуже залучені у свої фінансові плани, і це завжди є значною перевагою. 

Ось кілька думок, які варто взяти до уваги: ​​По-перше, хоча вихід на пенсію до 65 років звучить добре, якщо ви зможете дожити до свого 50-річчя в компанії, не будучи нещасними, це заощадить вам багато грошей на медичне страхування. Ви маєте рацію, Medicare не почне діяти, доки вам не виповниться 65 років, і платити за медичне обслуговування зі своєї кишені буде дорого. Чим менше вам доведеться витрачати на це, тим краще, оскільки вам не потрібно буде використовувати для цього свої пенсійні рахунки чи інші заощадження. 

Вирішити, коли вимагати соціального страхування, можна хитрий. Деякі люди хочуть або потребують своїх пільг, як тільки вони отримають право, тоді як інші хочуть затримати до 70 років, щоб отримати додаткові гроші (приблизно на 8% щороку більше від вашого повного пенсійного віку до 70 років) . Але відстрочка соціального страхування дійсно працює, лише якщо ви 1) не потребуєте цих грошей і 2) очікуєте прожити набагато довше, ніж 70 років, щоб ви могли отримати вигоду від системи, у яку ви платили стільки років. Перш ніж прийняти остаточне рішення щодо того, коли подати заяву у віці 66 чи 67 років, оцініть щомісячні та загальні річні витрати ваші та вашого чоловіка, дохід, який ви очікуєте отримати через зняття коштів та пенсію, і подивіться, чи потрібно вам подавати заяву раніше чи можете ви чекай пізніше. Не забувайте планувати разом зі своїм чоловіком. Узгодження виплат подружжю може бути складним, але це абсолютно варте того, щоб приділити час. 

Не пропустіть: Фінансове зіткнення: коли найкращий час вимагати пенсійних виплат із соціального забезпечення — рано чи пізно?

Коротко про вашу очікувану спадщину: хоч приємно передбачати додатковий грошовий потік через кілька років (навіть якщо це з сумної причини), ви повинні спробувати не включати ці оцінки у свої конкретні пенсійні плани. Оцініть очікувану спадковість і подивіться, як це може змінити ваші пенсійні цілі та плани, але не покладайтеся на це. Як показала лише пандемія, завжди може трапитися несподіване… вашим батькам може знадобитися більше цих грошей, ніж вони очікували, або може статися щось інше, що зменшить цю цифру. 

Розробка стратегії за допомогою облікового запису Roth є дійсно розумною, особливо якщо у вас є традиційний 401 (k), оскільки це дозволяє диверсифікувати ваші податкові зобов’язання. Замість має щоб сплачувати податки з усіх вилучених коштів на пенсію, ви можете взяти гроші з Roth на основі розрахунків, які тримають вас у нижчій категорії податків. Просто переконайтеся, що дотримуйся правил — рахунок повинен бути відкритий протягом п’яти років (а також бути віком 59 з половиною років), щоб отримати гроші без оподаткування. 

Ще одне міркування: довгострокове планування догляду. Як ви бачите з досвіду догляду вашого чоловіка за літнім батьком, цей тип догляду та планування має вирішальне значення. Окрім того, що ви вирішуєте, хто чи як про вас піклуватиметься, охорона здоров’я стає все дорожчою, чим старшою стає людина, і страхування довгострокового догляду (або принаймні якийсь фінансовий план) може значно змінити суму ви платите за цю турботу. 

Поки ви це займаєтеся, перегляньте свої поточні варіанти медичного обслуговування зараз, щоб переконатися, що ви максимізуєте свої переваги та платите як мало як можете для всього необхідного вам догляду. Щоб внести зміни, можливо, вам доведеться почекати, доки закінчиться період відкритої реєстрації у вашому страхуванні, але це один із важливих способів заощадити гроші в роки до виходу на пенсію. Ваш чоловік також повинен це зробити, припускаючи, що цього року він розпочне програму Medicare. Я знаю, що може здатися, що є мільйон варіантів щоб жонглювати, вибираючи медичну страховку, але чим раніше ви почнете їх прочісувати, тим більше полегшення ви відчуєте.

Див також: «Мій фінансовий планувальник божевільний?» Нам 55 і 60, п’ять років до пенсії, і нам сказали, що ми повинні інвестувати агресивніше

Що стосується вашого дому, ви можете вирішити зараз чи пізніше, чи він буде вашим домом назавжди, чи плануєте це зробити зменшити розмір у будь-який момент, але знайте, що це великий актив для вас, вашого чоловіка та вашої пенсії. Так, ви можете скористатися своїм власний капітал, але залежно від того, скільки ви заплатили за будинок і куди ви переїхали (не лише за ціну будинку, але й за податки та комунальні послуги, пов’язані з покупкою), ви можете отримати набагато більше грошей, якщо вирішите продати. Це, безумовно, може підтримати ваш спосіб життя на пенсії. 

У вас ще є час вирішити, чи хочете ви вийти на пенсію в 65 років або пізніше. Ви можете побачити, що насправді не проти попрацювати ще кілька років, що дає вам шанс заощадити ще більше на своє майбутнє, або ви можете вирішити в рік чи близько того, що веде до вашого 65-річчя, що ви просто не хочу більше працювати. У будь-якому випадку, протягом наступних кількох років слідкуйте за своїми звичками витрачати та заощаджувати — ці звички так сильно впливають на те, наскільки комфортно людині на пенсії. 

Оскільки ваш чоловік покидає роботу, щоб піклуватися про батьків, це вдалий час, щоб побачити, як ви ставитеся до своїх заощаджень і витрат, і чи почуватиметеся ви в безпеці, коли теж припините працювати. Після цього ви можете здивувати себе тим, що ви вирішите зробити, щоб оптимізувати свій вихід на пенсію. 

Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.

Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]