Шановний MarketWatch,
Мені 64, а моєму чоловікові 62. Ми плануємо працювати до 65 років, тож ще три-чотири роки. У нас близько $ 1 мільйонів всього на різних рахунках, але моя власна ІРА має на собі 400,000 650,000 доларів. Чи варто переносити його до Roth IRA чи на цьому етапі вже занадто пізно? Я також намагаюся погасити нашу іпотеку. Наш будинок коштує близько 200,000 XNUMX доларів, а іпотека зараз становить XNUMX XNUMX доларів, тому, коли ми вийдемо на пенсію, ми будемо вільними від боргів і зможемо продати будинок і піти.
Дякую за будь-яку інформацію, яку ви можете надати.
Див: Чому я не буду робити конвертацію Roth IRA – навіть якщо це останній шанс
Шановний читач!
Вітаю вас із тим, що ви так близько до пенсії та заощадите 1 мільйон доларів – це таке велике досягнення. Ви згадуєте два дуже важливі пункти на пенсію, тож я просто занурився.
Щодо того, чи варто переносити свій IRA в обліковий запис Roth, відповідь така: це залежить. Традиційні IRA і Roth IRA мають свої переваги, але на цьому етапі вам доведеться трохи оцінити, щоб визначити, чи варто це для вас чи ні. Звичайно, ще не пізно внести або конвертувати гроші на рахунок Roth, але подумайте про свої поточні та майбутні податкові зобов’язання.
Наприклад, оскільки ви обидва все ще працюєте: чи подаєте ви спільну податкову заяву про шлюб і зараз маєте вищу податкову групу, ніж ви будете на пенсі? Навіть якщо ви одружені, подавши заявку окремо, як ваша поточна ставка податку порівнюється з тим, що ви очікуєте на пенсію? (Я знаю, що це може бути важко оцінити, особливо з огляду на той факт, що уряд може змінити податкові ставки до моменту виходу на пенсію, але подумайте про загальну картину якомога краще.)
Перегляньте стовпець MarketWatch "Хакери на пенсію" на корисні поради щодо власної подорожі на пенсійних заощадженнях
Якщо зараз ви перебуваєте в вищій податковій групі, ніж виходите на пенсію, можливо, вам захочеться відкласти перехід на Roth IRA, або ви можете зробити деякі детальні розрахунки щодо того, скільки ви можете конвертувати, не підштовхуючи себе до вищої категорії податків. Причина в тому, що коли ви переходите на Roth, ви сплачуєте податки за перетворення в цей момент. Якщо ви перебуваєте в вищій податковій групі, ви будете платити більше податків.
Також враховуйте, коли ви залучите ці гроші. Зараз вам обом більше 59 з половиною років, а це означає, що ви можете зняти кошти зі свого традиційного рахунку без податкових штрафів. Немає вікових обмежень для конвертації грошей в Roth, але ви будете дотримуватися п’ятирічного правила для ваших конверсій. Це означає, що якби ви конвертували гроші цього року, вам доведеться чекати п’ять років, щоб мати можливість вилучити будь-які прибутки зі своїх конвертованих активів Roth IRA без сплати податків з цього розподілу. Дозвольте мені пояснити – те, що ви конвертуєте, буде доступним без оподаткування, але будь-який заробіток на цих грошей (які будуть останніми в порядку зняття) підлягатимуть оподаткуванню.
Порівняно з вашою традиційною IRA, ви просто сплачуватимете податок з усього вилучення під час розповсюдження.
Тепер про іпотеку. Я знаю, що ви не обов’язково запитували, чи варто виплачувати іпотеку, але я хотів торкнутися цього на мить. Це питання Я чую, що багато пенсіонерів запитують про те, чи потрібно виплачувати іпотеку перед виходом на пенсію.
Звичайно, все зводиться до вашого рівня комфорту, але пам’ятайте про фінансові плюси і мінуси цього сценарію. Наприклад, якщо у вас є розумний і доступний платіж по іпотеці, а виходячи на пенсію ви можете продовжувати оплачувати цей рахунок без будь-яких проблем, ви можете це зробити. Таким чином, ви можете продовжувати зберігати надлишок грошових коштів на своїх пенсійних рахунках.
Майте на увазі, що на пенсії вам знадобиться стільки грошей, скільки можливо. Мати 1 мільйон доларів – це, безумовно, чудовий подвиг, але враховуйте, що середня пара, яка виходить на пенсію у 65, може розраховувати витратити $300,000 за даними Fidelity Investments, при виході на пенсію лише на медичне обслуговування, і це не включає витрати на довгостроковий догляд. Вам також може знадобитися більше грошей на пенсії для надзвичайних ситуацій або для досягнення цілі, і ви будете жити на фіксований дохід, що може викликати у вас деякий зайвий стрес.
Отже, якщо ви можете заощадити якомога більше готівки від теперішнього моменту до виходу на пенсію та продовжувати платити по іпотеці щомісяця, ви можете зробити це, особливо якщо це фіксований іпотечний платіж, тому що це означає, що рахунок залишиться таким же. зараз, через рік або через 10. Якщо ви знімаєте гроші зі своїх пенсійних рахунків, щоб погасити іпотеку, ви розрізаєте своє майбутнє яйце, і вам знадобиться багато часу, щоб відшкодувати цю втрату.
Крім того, якщо ви можете дозволити собі оплачувати рахунок, коли ви врешті-решт виплатите його на пенсії, у вас з’являться додаткові гроші, щоб заощадити – або витратити – на пенсії пізніше. Це як отримати підвищення!
Бажаю вам удачі.
Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.
Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo