Ми взяли 55 тисяч доларів на студентські позики, і через 22 роки залишок не змінився

Питання: Я закінчив навчання в 2000 році, маючи близько 35 тисяч доларів заборгованості по студентській позиці. У моєї дружини також було близько 20 тисяч доларів боргу за студентською позикою. В основному це були федеральні позики з невеликою кількістю приватних позик. Нам було важко вийти зі школи (вона вчителька) і не могли дозволити собі платіж, тому кредитні консультанти (приватні кредитори) сказали нам об’єднатися з приватним кредитором, і це був би найкращий спосіб їх погасити. Нам довелося відкласти платіж на пару років, а потім почали платити. Очевидно, відсотки нараховувалися, що ми зрозуміли.

Але ось ми зараз, 22 роки по тому, коли наш кредит був проданий два або три рази серед кредиторів, наші платежі приблизно на 100 доларів більше на місяць, з таким самим непогашеним залишенням, ніж той, з якого ми починали. Щомісяця ми вносимо свої мінімальні платежі. Зараз наша старша дитина навчається в коледжі, і ми все ще платимо за власні студентські позики. У мене два запитання. 1) Чи є якась надія на приватні позики, які раніше були федеральними, коли ми вважали, що це хороший варіант? 2) Чи повинен я просто погасити це за допомогою свого 401(k) і прийняти удар, щоб позбутися цього боргу? До пенсії мені залишилось близько 20 років. Я хотів би знати, чи має мій план використання мого 401(k) якусь підтримку серед радників.

Відповідь:  Відповідаючи на ваше перше запитання, «як тільки федеральна позика буде рефінансована в приватну студентську позику, дороги назад не буде», – каже Марк Кантровіц, експерт із студентських позик і автор книги Хто закінчує коледж? Хто ні?. Він має на увазі те, що ви не можете конвертувати приватні позики назад у федеральні, а приватні позики не мають тих же переваг, що й федеральні позики. «Перефінансування федеральних позик у приватну позику призводить до того, що ви втрачаєте переваги погашення федеральних позик, такі як тривалі відстрочки та відстрочки, плани погашення з урахуванням доходу, варіанти прощення позики та різні звільнення», — пояснює він. Але оскільки ваші позики вже є приватними, а відсоткова ставка досить висока, рефінансування може бути для вас хорошим варіантом (дивіться тут найнижчі ставки рефінансування, на які ви можете претендувати). «Ставки рефінансування за хороші кредити, безумовно, нижчі, ніж вони були 10, навіть 5 років тому. Можливо, ви зможете погасити позики швидше за нижчої ставки», – каже Анна Хельхоскі, експерт із студентських позик NerdWallet. 

Маєте запитання щодо виходу зі студентської позики чи іншого боргу? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

У відповідь на ваше друге запитання професіонали кажуть, щоб уникати використання вашого 401(k) для погашення студентських позик, оскільки дострокове зняття може коштувати вам великих податків і штрафів. Якщо вам не виповнилося 59 з половиною років, ви можете автоматично втратити, скажімо, 20% свого зняття за 401(k) на податкові зобов’язання на додаток до 10% штрафу від IRS за дострокове зняття, коли ви подаєте свій податок. повернутися. Позика 401(k) також може бути ризикованою: «Якщо ви позичите гроші з 401(k) замість того, щоб брати розподіл, позику 401(k) потрібно погасити протягом п’яти років — раніше, якщо ви зміните роботодавця — і ви можливо, не зможе внести нові внески або претендувати на участь роботодавця за внесками, доки не буде виплачено позику», – каже Кантровіц.

Все це, на жаль, може залишити вас у зв’язку зі своїм рахунком за студентську позику. Професіонали кажуть, що вирішувати це потрібно швидко. Працюйте над тим, щоб отримати найнижчі відсоткові ставки та найкращі умови для своїх приватних позик (дивіться тут найнижчі ставки рефінансування, на які ви можете претендувати). «Чим більше ви платите щомісяця, тим швидше ви погасите борг і тим менше відсотків ви будете платити протягом усього терміну дії позики», — каже Кантровіц. «Якщо кредити мають різні відсоткові ставки, намагайтеся націлити позику з найвищою процентною ставкою для швидшого погашення, оскільки це заощадить вам найбільше грошей», — каже Кантровіц, хоча, звичайно, завжди сплачуйте мінімальну суму за всіма боргами.